Desventajas de los planes 529

La universidad puede ser costosa hoy en día, ya que las tasas de matrícula siguen aumentando constantemente año tras año. Para muchos padres, un plan 529 es la forma preferida de ahorrar para la universidad. Las inversiones totales en los planes 529 superaron los 328 mil millones de dólares hasta la primera mitad de 2018, con el saldo promedio de la cuenta alcanzando los 24.153 dólares.

Entre los principales beneficios de los planes 529 están el crecimiento con impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos cuando los ahorros se utilizan para gastos de educación calificados. Estos planes también ofrecen límites de contribución anual más generosos para los ahorradores. A partir de 2019, los individuos pueden contribuir hasta $15,000 por plan 529, por niño sin activar el impuesto a las donaciones. El monto de la contribución se duplica para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Además, la Ley de recortes fiscales y empleo de 2017 amplió el alcance de 529 planes de ahorro, permitiendo a los padres utilizarlos para gastos de educación secundaria en escuelas privadas, junto con los gastos de la universidad. Con la posibilidad de inscribirse en el plan de cualquier estado, independientemente del estado en el que se viva, las cuentas 529 ofrecen flexibilidad y libertad de elección. Y, a diferencia de la Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell, los planes 529 no requieren retiros obligatorios antes de los 30 años del beneficiario para evitar una multa tributaria. De hecho, un plan 529 sobrante puede ser transferido a un nuevo beneficiario, un proceso que puede continuar indefinidamente hasta que los ahorros se agoten.

Con esas ventajas, la posibilidad de que haya desventajas de los planes 529 puede no pasar por la mente de los padres. Sin embargo, hay algunas desventajas potenciales que hay que tener en cuenta.

Desventajas de los planes 529

Sorprendentemente, hay algunas cosas que podrían hacer que 529 planes perdieran algo de su atractivo a los ojos de los ahorradores. Pero, es importante sopesarlas cuidadosamente contra las ventajas del plan 529.

1. Opciones de inversión limitadas

Un plan 529 no es lo mismo que una cuenta de ahorros tradicional. En lugar de ganar simplemente intereses, el dinero añadido a un plan 529 puede invertirse, normalmente en fondos mutuos, aunque algunos planes también pueden ofrecer fondos cotizados en bolsa o acciones individuales.

Por un lado, eso es una ventaja, ya que invertir en el mercado suele dar mayores beneficios que simplemente ganar intereses. A medida que sus rendimientos se acumulan con el tiempo, su dinero tiene la oportunidad de crecer más rápido.

El obstáculo potencial es elegir un plan con menos variedad en sus ofertas de inversión. Por ejemplo, puede que sólo pueda invertir en un puñado de fondos de fecha objetivo. Si bien los fondos de fecha objetivo tienen sus beneficios para los ahorros universitarios, a medida que ajustan su asignación de activos automáticamente según la fecha prevista de ingreso a la universidad de su hijo, usted no tiene control sobre los activos individuales dentro del fondo. Las opciones de inversión limitadas pueden no permitir el nivel de diversificación que usted busca.

2. Los honorarios pueden ser altos

Como en cualquier otro vehículo de inversión, hay cuotas asociadas a los planes 529. Estos honorarios están vinculados a las propias inversiones individuales que se mantienen dentro del plan. Si elige inversiones con mayores comisiones de gestión, esas comisiones pueden fácilmente restarle valor a los rendimientos que está obteniendo. En otras palabras, los dólares de sus inversiones tienen que trabajar mucho más duro para generar retornos sólidos que compensen las comisiones.

3. Se aplica una penalización del 10% a los retiros no calificados

Una de las desventajas más costosas de los planes 529 se centra en la penalización del 10% que se aplica cuando el dinero de la cuenta se utiliza para algo que no sea gastos de educación calificados. Esos gastos incluyen:

  • Matrícula y honorarios
  • Alojamiento y comida para los estudiantes inscritos al menos a medio tiempo
  • Libros de texto
  • Equipo de computación y suministros necesarios
  • Suministros necesarios para estudiantes con necesidades especiales

Si sobreestima los gastos de educación de su hijo y retira más dinero del que necesita, la penalización se aplicará a cualquier dinero que no se utilice para gastos calificados. En un retiro más grande, eso podría sumarse a una adición considerable a su factura de impuestos.

4. El tiempo no siempre está de tu lado

Con los planes de ahorro para la universidad, vale la pena ser madrugador. Cuanto antes abras una cuenta 529 y empieces a contribuir regularmente, más tiempo tendrá tu dinero para crecer. Y cuanto más tiempo tenga que recuperarse de los altibajos del mercado que pueden ocurrir naturalmente durante el período de tiempo en el que está ahorrando.

Si comienzas tarde, es posible que tengas que jugar a ponerte al día contribuyendo con mayores cantidades para alcanzar tu objetivo de ahorro para la universidad. También tiene un plazo más corto para ver que sus inversiones se recuperen si la volatilidad del mercado resulta en pérdidas en los últimos años antes de que su estudiante se vaya a la universidad.

¿Hay una mejor manera de ahorrar para la universidad?

Considerando todo, las desventajas de los 529 planes pueden ser superadas por sus ventajas. Para algunos padres, sin embargo, podría tener más sentido ahorrar en otro lugar.

Una cuenta IRA Roth, por ejemplo, podría ser tanto una cuenta de ahorros para la universidad como una cuenta de jubilación. Con algunas excepciones, siempre se le permite retirar la cantidad original que ha aportado sin pagar el impuesto sobre la renta o una multa por retiro anticipado. No hay una penalidad del 10% cuando los retiros del IRA Roth se usan para gastos calificados de educación superior. Sin embargo, el impuesto sobre la renta ordinario puede aplicarse a cualquier ganancia retirada de su cuenta antes de la edad de 59 años y medio.

Por supuesto, usar un Roth IRA para la universidad tampoco es perfecto. Si no sigues las reglas con cuidado, aún podrías provocar impuestos o penalidades. Y el dinero que retira para la universidad es dinero que ya no tendrá en ahorros para su propia jubilación.

Si no está completamente vendido en un plan 529, el ahorro en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en una cuenta de CD es otra alternativa a considerar. Puede que no vea tanto crecimiento comparado con un 529 pero le permitiría mantener sus ahorros de jubilación intactos mientras sigue planificando la educación de su hijo.

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