Desglose de la crisis de los préstamos estudiantiles

La deuda de préstamos estudiantiles ha alcanzado niveles astronómicos en los EE.UU., con 44,2 millones de estadounidenses con un estimado de 1,48 billones de dólares en deuda educativa. La clase promedio de graduados de 2017 dejó la escuela con 39.400 dólares en préstamos estudiantiles. La carga financiera de la deuda de los préstamos estudiantiles resulta ser más pesada para algunos prestatarios que para otros.

¿Qué hay detrás de la crisis de la deuda de los préstamos estudiantiles?

Hay varios factores que han contribuido a la crisis de la deuda de los préstamos estudiantiles en los EE.UU., empezando por el aumento de los precios de la matrícula.

Para el año académico 2017-18, el costo promedio de la matrícula, las cuotas y el alojamiento y la comida en una universidad pública de cuatro años ascendió a 25.620 dólares para los estudiantes de fuera del estado. El costo subió a 34.740 dólares para los estudiantes de universidades privadas de cuatro años. 529 planes de ahorro para la universidad pueden ayudar a pagar los gastos universitarios, pero sólo el 13% de las familias los utilizan, según el informe de Sallie Mae «How America Pays for College Report 2017». En cambio, el 42% de las familias piden prestado para pagar la universidad, incluyendo los préstamos tomados tanto por los estudiantes como por los padres.

El señuelo de la condonación de préstamos también puede considerarse como un factor contribuyente. El programa federal de perdón de préstamos para el servicio público ofrece el perdón de préstamos estudiantiles a los graduados que siguen una carrera en el servicio público. Es una perspectiva tentadora, que puede llevar a los estudiantes a apoyarse más en los préstamos, con la expectativa de que sean perdonados más tarde. Pero, el programa no es permanente y podría ser alterado o cancelado, haciendo que sea arriesgado para los prestatarios contar con el perdón de los préstamos.

La crisis de la deuda de los préstamos estudiantiles se agrava por el número de prestatarios que caen en mora en sus préstamos. En el primer trimestre de 2018, el 11% de los prestatarios de préstamos estudiantiles tenían 90 días o más de mora o incumplimiento en sus préstamos. Si bien esto es un ligero descenso con respecto al trimestre anterior, sugiere que un número considerable de prestatarios están luchando por mantenerse al día con los pagos de sus préstamos.

Ciertos prestatarios más afectados por la crisis de la deuda

La deuda de los préstamos estudiantiles puede tener un costo financiero, particularmente si impide a los prestatarios perseguir otras metas financieras, o si la mora afecta su calificación crediticia. Pero no todos los prestatarios sienten el impacto de la deuda de los préstamos estudiantiles en el mismo grado.

Las mujeres sienten el dolor de la deuda del préstamo estudiantil

Según un análisis de la Asociación Americana de Mujeres Universitarias (AAUW), las mujeres son dueñas de casi dos tercios de la deuda de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos, que asciende a casi 900.000 millones de dólares. En comparación con los hombres, las mujeres son más propensas a financiar un título universitario y tienden a pedir más dinero prestado para hacerlo. Eso en sí mismo no es necesariamente problemático, pero la verdadera crisis de deuda de préstamos estudiantiles ocurre cuando esas mismas mujeres graduadas tienen que empezar a pagar sus préstamos.

La brecha salarial entre los géneros suele impedir que las mujeres hagan los mismos progresos que los hombres en el pago de sus préstamos. A partir de 2018, las mujeres que trabajan a tiempo completo ganan aproximadamente el 80% de lo que se paga a los hombres. Un menor ingreso significa menos dinero para aplicar a la deuda de un préstamo estudiantil. En los primeros cuatro años después de la graduación, por ejemplo, los hombres pagaron un promedio del 38% de su deuda pendiente, según la AAUW, mientras que las mujeres pagaron el 31%.

Esa lentitud en el pago de la deuda puede hacer más difícil que las mujeres salgan adelante financieramente. Considere los ahorros para la jubilación. Según la 18ª Encuesta Anual de Jubilación de Transamerica, el doble de hombres que de mujeres están muy seguros de su capacidad para jubilarse con un estilo de vida cómodo. Las mujeres tienen una media de 2.000 dólares ahorrados para emergencias, en comparación con los 10.000 dólares de los hombres. Los hombres que trabajan tienen una mediana estimada de 123.000 dólares ahorrados para la jubilación, mientras que las mujeres que trabajan tienen una mediana de 42.000 dólares.

Las minorías también soportan la mayor parte de la deuda de los préstamos estudiantiles

Las mujeres no están solas en la lucha por los préstamos estudiantiles. Según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas, el 86,8% de los estudiantes negros piden préstamos federales para pagar la asistencia a universidades de cuatro años, en comparación con el 59,9% de los estudiantes blancos. Los estudiantes hispanos y negros tienen más probabilidades de graduarse con mayores niveles de deuda que los estudiantes blancos, y también tienen más probabilidades de no pagar sus préstamos.

Según la investigación de la AAUW, las mujeres negras asumen más deudas de préstamos estudiantiles en promedio que cualquier otro grupo. Las mujeres negras e hispanas también lucharon más que otros grupos con una tasa de pago de deuda más lenta. El 34% de las mujeres en general y el 57% de las mujeres negras que estaban pagando sus préstamos estudiantiles informaron que no pudieron cubrir sus gastos esenciales durante el año pasado.

El impacto económico más amplio

La deuda de los préstamos estudiantiles puede afectar no sólo a los prestatarios individuales, sino que también puede tener un impacto económico más amplio.

El mercado de la vivienda, por ejemplo, se ha recuperado fuertemente desde la crisis financiera de 2008 pero, según un estudio, la deuda de los préstamos estudiantiles retrasa la propiedad de la vivienda de los prestatarios en unos siete años. Esto puede causar que la oferta y la demanda se desequilibren si se ponen a la venta más casas, pero menos compradores están comprando. Esto, a su vez, podría conducir a una reducción de los precios de las viviendas.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles también pueden ser más reacios a utilizar otros tipos de crédito, como las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles, lo que significa menos ingresos por concepto de intereses y comisiones para los prestamistas y los bancos. Cuando menos personas compran automóviles o casas, usan tarjetas de crédito o gastan en general, lo que afecta directamente a los negocios y puede frenar el crecimiento económico.

Si bien no es necesariamente una ventaja, un mayor número de estudiantes que asisten a la universidad significa una fuerza laboral mejor educada, lo que puede dar lugar a una reducción del desempleo y a un aumento de los ingresos fiscales. Pero, la crisis negativa de la deuda de los préstamos estudiantiles no puede ser ignorada.

Mientras tanto, no hay una solución clara a la crisis de la deuda de los préstamos estudiantiles. Encontrar maneras de controlar el aumento de los costos de la educación superior parece un paso obvio, pero la aplicación de normas y reglamentos diseñados para hacerlo es más fácil de decir que de hacer. Para los estudiantes, el único recurso, por ahora, puede ser educarse lo más posible sobre los costos de un título universitario y las implicaciones financieras de asumir la deuda de un préstamo estudiantil antes de pedir un préstamo.

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