¿Deberías hacer una conversión Roth?

Una conversión Roth de una cuenta de jubilación existente es una decisión importante. Entre otros factores, considere su tasa de impuesto sobre la renta actual, su tasa de impuesto sobre la renta futura esperada y la tasa de retorno anticipado de sus inversiones. Como cuando se toma cualquier decisión de planificación de la jubilación, es útil reunir toda la información en un solo lugar.

¿Qué es una conversión Roth?

La conversión a Roth es una decisión opcional para cambiar un plan de jubilación calificado existente, como un 401(k) o una IRA tradicional, a una IRA Roth. Al hacerlo, se toma el dinero que actualmente se trata como impuesto diferido y se convierte en una cuenta que crece libre de impuestos. Sin embargo, para hacer tal conversión, debe pagar impuestos sobre la cantidad que convierte.

¿Quién puede convertirse en un Roth?

Existen límites de ingresos que afectan a la capacidad de realizar aportaciones a la cuenta IRA Roth (en 2019, no es más de 122.000 dólares para los solteros, la eliminación progresiva se reduce completamente a 137.000 dólares, y para las parejas casadas, la eliminación progresiva comienza en 193.000 dólares y llega hasta 203.000 dólares). Sin embargo, no ha existido un límite para las conversiones a Roth desde que las leyes fiscales cambiaron en 2010. Las personas que ganan demasiado para calificar directamente para una cuenta IRA Roth pueden obtenerla mediante la conversión.

Tomando la decisión sobre una conversión Roth

La conversión tiene sentido si cree que el beneficio de que su dinero crezca libre de impuestos será mayor que el costo de pagar los impuestos adeudados en el momento de la conversión y tiene el dinero disponible para pagar esos impuestos.

Puede que no sea fácil tomar estas determinaciones. Afortunadamente, hay muchas calculadoras para ayudarle.

Como cualquier análisis, los resultados de una calculadora sólo son tan precisos como las suposiciones que le proporcionas. Tenga en cuenta lo siguiente cuando tome su decisión sobre la conversión a un Roth:

  • Si espera que su tasa de impuestos sea más alta en la jubilación de lo que es ahora, es más probable que una conversión sea el paso correcto.
  • Cuanto mayor sea la tasa de retorno esperada de sus inversiones, más probable es que una conversión a Roth sea una buena idea.
  • Cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación (y, por lo tanto, hasta que tenga que sacar su dinero del IRA Roth para mantenerse), mejor aparecerá la conversión Roth.

El hecho de tener que sacar dinero de su cuenta de jubilación para pagar los impuestos de una conversión es un fuerte indicio de que una conversión Roth podría no ser apropiada para usted.

Cómo las contribuciones anteriores no deducibles factorizan en

Si anteriormente realizó contribuciones no deducibles a su IRA o 401(k), entonces parte de la cantidad que convierta a una IRA Roth no estará sujeta a impuestos. El uso de las cuentas IRA no deducibles para obtener dinero en una Roth IRA se conoce a veces como una estrategia «Roth IRA puerta trasera».

Desafortunadamente, no puedes sacar la parte no imponible. En su lugar, el gobierno requiere que cada dólar que convierta se divida entre no gravable y gravable en base a la proporción que las contribuciones no deducibles representan en el valor de sus cuentas de retiro.

Por ejemplo, si anteriormente hizo contribuciones no deducibles a su IRA de $8,000, el valor de todas sus IRA tradicionales es de $80,000, y decide convertir $10,000, entonces el 10% ($8,000 de $80,000) de su conversión, o $1,000 ($10,000 x 10% = $1,000) no se grava. Usted pagaría impuestos sobre la conversión de los $9.000 restantes.

Cuentas que puede convertir en un IRA Roth

Puedes convertir un IRA tradicional o un 401(k) en un IRA Roth. Sin embargo, tenga en cuenta que normalmente no puede convertir una 401(k) a una Roth IRA mientras siga trabajando para el empleador donde tiene su 401(k). Sin embargo, cuando termine su empleo, puede convertir y renovar su IRA al mismo tiempo.

Convertirse en un Roth IRA con el tiempo

Muchas personas no pueden permitirse pagar los impuestos adeudados por una posible conversión del Roth IRA, aunque crean que la conversión es su mejor estrategia financiera a largo plazo. Si eso le suena, puede convertir sólo la cantidad de su cuenta en la que sabe que puede pagar cómodamente los impuestos. Puede continuar haciendo una conversión parcial año tras año, sin tener que hacer ese gigantesco pago de impuestos, pero convirtiendo gradualmente sus cuentas de jubilación a un estado libre de impuestos.

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