¿Debería refinanciar? Los pros y los contras de reemplazar un préstamo

Si tiene un préstamo demasiado caro o demasiado arriesgado para seguir pagándolo, a menudo puede refinanciarlo en un préstamo mejor. Sus circunstancias financieras pueden haber cambiado desde que pidió el dinero prestado por primera vez, y es posible que tenga a su disposición condiciones de préstamo más beneficiosas. Ya sea que tenga un préstamo hipotecario, un préstamo para la compra de un automóvil u otra deuda, vale la pena que se informe sobre qué es la refinanciación y qué beneficios y riesgos presenta, de modo que pueda trasladar su deuda de una manera más manejable.

Lo que implica la refinanciación

Al refinanciar, se reemplaza un préstamo existente por un nuevo préstamo que paga la deuda del préstamo anterior1 . El nuevo préstamo debe tener mejores condiciones o características que mejoren sus finanzas2 :

  1. Tienes un préstamo existente que te gustaría mejorar de alguna manera.
  2. Buscas prestamistas y encuentras uno que ofrezca mejores condiciones que tu antiguo préstamo.
  3. Solicita el nuevo préstamo.
  4. Si su préstamo es aprobado, el nuevo préstamo paga completamente la deuda existente.
  5. Haces los pagos del nuevo préstamo hasta que lo pagues o lo refinancies.

Averigua si tu prestamista cobra una multa por pago anticipado si pagas tu antiguo préstamo demasiado pronto. Si es así, compara los costos de la penalización con los ahorros que obtendrás de la refinanciación.

Lo que no cambia la refinanciación

Aunque se pueden ajustar ciertos términos de un préstamo cuando se refinancia, hay dos aspectos de los préstamos que no cambian durante una refinanciación:

  • Deuda:Cuando refinancie un préstamo, no reducirá ni eliminará el saldo del mismo3 . Esto podría ocurrir si hace una refinanciación en efectivo en la que obtiene dinero en efectivo por la diferencia entre el préstamo refinanciado y lo que debe en el préstamo original o si transfiere sus costos de cierre a su préstamo.4
  • Colateral: Si usó un colateral para el préstamo, ese colateral puede ser necesario para el nuevo préstamo. Esto significa que todavía puede perder su casa en una ejecución hipotecaria si refinancia un préstamo hipotecario pero no hace los pagos.5 Asimismo, su automóvil puede ser embargado con la mayoría de los préstamos para automóviles.6 A menos que refinancie un préstamo en un préstamo no garantizado apersonal, que no utiliza la propiedad como garantía, la garantía está en riesgo.7 En algunos casos, realmente puede aumentar el riesgo de su propiedad al refinanciar. Por ejemplo, algunos estados permiten que los préstamos para vivienda sin recurso que no permiten a los prestamistas tomar propiedades que no sean la garantía se conviertan en préstamos con recurso que permiten a los prestamistas hacerlo responsable de su deuda incluso después de tomar su garantía.8 9

Ventajas al refinanciar un préstamo

Aunque un nuevo préstamo puede carecer de las características atractivas de un préstamo existente, la refinanciación tiene varios beneficios potenciales:

  • Reduzca sus tasas de interés. Una razón común para refinanciar es reducir los costos de financiación; para ello, normalmente necesita refinanciar en un préstamo con una tasa de interés más baja que la existente, calificando para una tasa más baja basada en las condiciones del mercado o en una mejor puntuación de crédito. Las tasas de interés más bajas generalmente resultan en costos de interés más bajos y ahorros significativos durante la vida del préstamo, especialmente con préstamos grandes o a largo plazo.4
  • Cambiar el plazo del préstamo. Si bien se puede ampliar el plazo de pago para aumentar el plazo del préstamo (pero potencialmente pagar más en costos de intereses), también se puede refinanciar en un préstamo a plazo más corto. Por ejemplo, puede refinanciar un préstamo hipotecario a 30 años en un préstamo hipotecario a 15 años con pagos mensuales más altos pero con una tasa de interés más baja.
  • Consolidar las deudas. Si tienes varios préstamos, puede tener sentido consolidarlos en un solo préstamo, especialmente si puedes conseguir un tipo de interés más bajo. Un solo préstamo facilita el seguimiento de los pagos.10
  • Cambie el tipo de préstamo. Si tiene un préstamo de tasa variable que hace que sus pagos mensuales fluctúen al cambiar las tasas de interés, tal vez prefiera cambiar a un préstamo de tasa fija. Un préstamo de tasa fija ofrece protección si las tasas son actualmente bajas, pero se espera que aumenten y resulten en pagos mensuales predecibles.11
  • Reduzca sus pagos mensuales. Ya sea que reduzca la tasa de interés de su préstamo o extienda el tiempo que tardará en pagarlo, lo más probable es que el saldo de su nuevo préstamo sea menor que el saldo del préstamo original porque tendrá menores costos de interés o más tiempo para pagarlo. El nuevo pago mensual debería disminuir como resultado.12 El resultado es a menudo un flujo de caja mensual más saludable y más dinero disponible en el presupuesto para otros gastos mensuales esenciales.2
  • Pagar un préstamo que se debe. Algunos préstamos, en particular los préstamos globales, tienen que ser pagados en una fecha específica, pero puede que no se disponga de los fondos para un pago global grande13 . Por ejemplo, algunos préstamos comerciales vencen al cabo de unos pocos años, pero pueden refinanciarse en una deuda a más largo plazo después de que la empresa se haya establecido y haya mostrado un historial de pagos puntuales.

En lugar de refinanciar un préstamo, puede pagar un poco más del capital cada mes para reducir el plazo del préstamo y ahorrar una cantidad sustancial en costos de intereses.

Desventajas de la refinanciación

La refinanciación no siempre es un movimiento de dinero inteligente; los inconvenientes incluyen:

  • Costos de transacción: La refinanciación puede ser costosa. Aunque los costos pueden variar según el prestamista y el estado, esté preparado para pagar entre el 3% y el 6% del capital pendiente en concepto de gastos de refinanciación, que pueden incluir los gastos de solicitud, iniciación, evaluación e inspección y los gastos de cierre4 .
  • Costos de interés más altos: la refinanciación puede resultar contraproducente. Cuando extiendes los pagos del préstamo durante un período prolongado, pagas más intereses por tu deuda. Es posible que disfrute de pagos mensuales más bajos, pero ese beneficio puede ser compensado por el mayor costo de por vida del préstamo.
  • Beneficios perdidos: Algunos préstamos tienen características útiles que se eliminarán si se refinancian. Por ejemplo, los préstamos federales para estudiantes son más flexibles que los privados si usted pasa por momentos difíciles, ya que ofrecen planes de aplazamiento o indulgencia que le otorgan un aplazamiento temporal de los pagos.14 15 Además, los préstamos federales pueden ser parcialmente perdonados si su carrera implica el servicio público.16 Asimismo, mantener un préstamo de tasa fija puede ser ideal si las tasas de interés se disparan en un futuro próximo, aunque usted pueda obtener temporalmente una tasa más baja con un préstamo de tasa variable.

Los costos iniciales o de cierre pueden ser demasiado elevados para que la refinanciación merezca la pena y, a veces, los beneficios de un préstamo actual superan los ahorros asociados a la refinanciación.

Cuando tiene sentido refinanciar

Dejando a un lado los posibles inconvenientes, al menos en algunos casos, vale la pena considerar la posibilidad de refinanciar un préstamo.

Saldrás adelante financieramente. Haga un cálculo del punto de equilibrio para determinar cuánto tiempo tardarán los ahorros de la refinanciación en superar los costos asociados4 . Lo que algunos propietarios no tienen en cuenta al refinanciar es que podría llevar mucho tiempo recuperar los costos, y puede que no estén dispuestos a vivir en la propiedad el tiempo suficiente para cosechar los ahorros.

Has mejorado tu puntuación de crédito. Si recientemente ha salido de una situación financiera difícil que ha dañado su puntuación de crédito, puede que tenga un préstamo o dos con una tasa de interés alta. Tal vez perdió su trabajo, se divorció, tuvo una emergencia médica que lo dejó enterrado en deudas, o incluso se declaró en bancarrota. Independientemente de la razón, si tuvo que obtener un préstamo cuando su puntaje crediticio era bajo, su tasa de interés lo reflejará. Refinanciar cuando su puntaje crediticio aún es bajo no ayudará a sus finanzas. Pero una vez que haya mejorado su puntaje crediticio, es probable que pueda refinanciar esos préstamos a una tasa más baja.

Quieres una renovación/adición de la casa. Si tiene mucho capital en su casa, puede reinvertir ese capital en su casa para hacer algunas reparaciones necesarias desde hace mucho tiempo o renovar la propiedad con una sala de natación, una habitación extra u otra adición. Asumiendo que su crédito es saludable, puede hacer una refinanciación en efectivo para cambiar el valor acumulado de su casa por dinero en efectivo.17

Digamos que compró una casa por 250.000 dólares, y ahora tiene un valor de mercado de 300.000 dólares. Cuando sacaste la hipoteca, hiciste un pago inicial de 50.000 dólares y desde entonces has pagado otros 50.000 dólares por el capital. Ahora debe 150.000 dólares por una casa con un valor de mercado del doble de esa cantidad. Si necesita 25.000 dólares para las reparaciones de la casa, podría refinanciar su hipoteca por 175.000 dólares. Los $150.000 que debe en la hipoteca actual se saldarían, los $25.000 adicionales se le pagarían a usted, y tendría una nueva cantidad para saldar el préstamo de $175.000. Dependiendo de las tasas de interés disponibles y del plazo del préstamo, es posible que incluso pueda reducir sus pagos mensuales.

Cómo refinanciar un préstamo

Refinanciar es como buscar cualquier préstamo o hipoteca. Primero, ocúpate de cualquier problema con tu crédito para que tu puntaje crediticio sea lo más alto posible y califiques para las tasas de interés más bajas. Tenga una idea aproximada de las tasas y otros términos que desea en su nuevo préstamo. Recuerde: Estos términos deben representar una mejora de los términos de su préstamo actual. Es útil hacer una rápida amortización del préstamo para ver cómo cambiarían los costos de los intereses con diferentes préstamos.

A continuación, busque un prestamista calificado con las mejores condiciones. No se limite a elegir su prestamista actual; obtenga al menos tres o cuatro presupuestos de la competencia antes de preguntar a su prestamista actual sobre lo que está dispuesto a ofrecer18 .

No abra ningún crédito nuevo durante el proceso de refinanciación; podría dificultar el trato. Antes de firmar el acuerdo, revise cuidadosamente los nuevos términos del préstamo y todos los cargos asociados para que sepa qué esperar financieramente cuando llegue el momento de hacer los pagos.

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