¿Debería hacer una conversión Roth o no?

Si tiene una cuenta de jubilación individual tradicional o IRA, puede haber considerado convertirse a una IRA Roth. Con una conversión, los inversores pueden mover el dinero de una IRA tradicional, pagar impuestos sobre los fondos a tasas federales y estatales ordinarias, y moverlo al Roth donde crecerá libre de impuestos. Puede hacer futuros retiros de una IRA Roth libre de impuestos siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos.

Para que las distribuciones de la CRI Roth se hagan con exención de impuestos, deben hacerse después de un período de participación de cinco años imponibles y ocurrir al cumplir 59,5 años o después de esa edad. En el caso de una conversión, deben transcurrir cinco años desde la conversión1 .

Una conversión al IRA Roth puede tener mucho sentido para algunos. Por otro lado, hay ciertos casos en los que no tiene ningún sentido. Antes de convertirse en un Roth, hágase estas preguntas.

¿Estoy cerca de la jubilación y necesito los ingresos del IRA?

Si te acercas a la jubilación o necesitas el dinero de tu IRA para vivir, no es prudente convertirte a un Roth. Debido a que usted está pagando impuestos sobre sus fondos, la conversión a un Roth cuesta dinero. Toma un cierto número de años antes de que el dinero que pagas por adelantado se justifique por el ahorro de impuestos. Si estás recibiendo ingresos de jubilación, aumentas ese plazo.2 Para tener una idea de si es mejor convertir, una calculadora de conversión a Roth puede ayudar.

El reto de confiar únicamente en una calculadora de conversión de IRA Roth es que las suposiciones se basan en las expectativas futuras de impuestos sobre la renta. Es difícil predecir hacia dónde se dirigen las tasas de impuesto sobre la renta en los próximos uno o dos años. Imagine lo difícil que puede ser predecir las tasas de impuestos dentro de 10, 20 o incluso 30 años, cuando usted tomará los fondos de su Roth IRA.

Asegúrese de revisar su nivel de impuesto sobre la renta actual y proyectado antes de convertir una IRA tradicional en una Roth IRA.3 Puede utilizar esta Guía de la Tabla del Impuesto sobre la Renta Federal o la información de su declaración de impuestos más reciente para determinar su nivel de impuesto marginal. Luego, complete un plan de presupuesto para la jubilación para estimar su nivel impositivo anticipado basado en su plan de ingresos de jubilación proyectado.

¿Puedo pagar los impuestos?

La conversión del IRA de Roth puede ser costosa porque debe pagar impuestos sobre su IRA existente. Lo ideal es que el dinero no salga de sus ahorros para la jubilación. Si tiene que usar los fondos de su IRA tradicional para pagar los impuestos que le costará convertir a una Roth, es mejor que deje los fondos tranquilos.2

Una técnica a considerar es la de repartir el costo de la conversión en unos pocos años. Esto también puede evitar que te empujes a un nivel de impuestos más alto.4

¿Quiero pagar los impuestos?

A veces hacer un buen movimiento financiero puede ser algo difícil. Esa es la sensación que tienen muchos propietarios de IRA tradicionales cuando consideran una conversión de Roth IRA. ¿Se imagina que alguien tiene 300.000 dólares en una IRA y que por adelantado renuncie a 75.000 dólares de esa IRA? La conversión de una IRA Roth puede parecer buena sobre el papel, pero en el mundo real puede ser más complicada.

Las deducciones fiscales pueden ser una estrategia eficaz para reducir el costo fiscal de una conversión a una cuenta IRA Roth. Por supuesto, primero debe tener los recursos financieros y el deseo de hacer una donación a una organización de beneficencia para utilizar esta estrategia.5

¿Estaré en un soporte de impuestos más bajo en el futuro?

Si crees que te vas a jubilar en un nivel de impuestos más bajo que el que tienes ahora, no tiene sentido convertirte. Pagará impuestos más altos en la conversión que si retirara el dinero de su IRA tradicional al jubilarse.

Una conversión del IRA Roth puede ser una buena idea para algunos inversores del IRA. Considere cuidadosamente su posible conversión antes de hacer cualquier movimiento para convertir sus ahorros.

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