¿Debería considerar la consolidación del préstamo?

La consolidación de préstamos es cuando se utiliza un préstamo más grande para pagar varios préstamos pequeños con el fin de combinar varias deudas en una sola con un pago mensual. El objetivo de la consolidación de préstamos suele ser simplificar la deuda u obtener términos de préstamo más favorables que resulten en pagos mensuales más bajos, como tasas de interés más bajas.1 2

Si tiene una gran cantidad de deuda, la consolidación de préstamos puede ofrecer una solución. Pero es importante entender lo que ofrece la consolidación de préstamos y los riesgos que plantea antes de convertir sus deudas en una sola.

Préstamos de consolidación garantizados vs. no garantizados

Para consolidar tus préstamos, necesitarás tomar un préstamo de consolidación de deuda para ayudar a pagarlos.3 Hay dos amplios tipos de préstamos de consolidación de deuda que puedes tomar:4

  • Asegurado: Este tipo de préstamo requiere algún tipo de garantía, como su casa. El prestamista puede embargar y vender esa garantía para recuperar el dinero que debes si no pagas el préstamo. Los préstamos garantizados incluyen hipotecas, préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y préstamos para automóviles.5
  • No está asegurado: Un préstamo sin garantía, como una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o un préstamo de firma, no requiere ninguna garantía. Pero puede ser más difícil de conseguir porque los prestamistas consideran arriesgado no tener ninguna garantía para tomar en caso de incumplimiento del préstamo.

Ventajas y desventajas de la consolidación de préstamos

Si bien un préstamo de consolidación de deuda puede resultar en términos de préstamo más favorables y pagos más manejables, también puede dejarte en peor situación financiera si no tienes cuidado.

Ventajas de la consolidación de préstamos

Muchas personas consideran la consolidación de préstamos debido a sus claros beneficios:

  • Tasas de interés más bajas o fijas: Es posible que pueda asegurar un préstamo a un tipo de interés más bajo que el que le ofrecían sus antiguos préstamos, lo que a menudo reducirá los cargos por intereses a lo largo de la vida del préstamo. O bien, puede cambiar de un préstamo de tasa variable a uno de tasa fija que resulte en pagos mensuales más predecibles4 .
  • Extensión del plazo del préstamo: Es posible que pueda alargar el período de tiempo en el que devuelve el préstamo, lo que puede crear espacio en su presupuesto para gastar en otros gastos esenciales
  • Bajar los pagos mensuales: Los dos cambios anteriores en los términos de su préstamo pueden resultar en un pago mensual más bajo que los pagos combinados existentes del préstamo.

Asegúrese de que la consolidación del préstamo es la opción más beneficiosa para usted desde el punto de vista financiero, y no lo haga sólo porque será más fácil tener un solo pago al mes. Utilice una calculadora de consolidación de deudas para ejecutar los números y asegurarse de que saldrá adelante financieramente con la consolidación de préstamos.

Riesgos de la consolidación de préstamos

Hay algunos inconvenientes notables que hay que tener en cuenta antes de pedir un préstamo de consolidación de deuda:

  • Pérdida de la garantía: Un préstamo asegurado es arriesgado porque está atado a un activo más grande, como su coche o su casa. Corres el riesgo de perder ese bien si no cumples con el préstamo.5
  • Tasas de interés más altas o costos de intereses de por vida: Es posible que no califique para la consolidación de préstamos, lo que puede resultar en un nuevo préstamo con la misma o potencialmente más alta tasa de interés que la que recibe en sus préstamos actuales. Incluso si se asegura una tasa de interés más baja, es probable que pague más en cargos de financiamiento durante la vida del préstamo si extiende el plazo del mismo.4
  • Los honorarios: Es posible que tenga que pagar los gastos de solicitud y de creación del préstamo, así como los gastos de pago anticipado por pagar los préstamos antiguos demasiado pronto. Estos costos pueden consumir y potencialmente exceder los ahorros de la consolidación del préstamo.

Evaluar el pago mensual más bajo de una posible consolidación de préstamo frente a los costos del préstamo de por vida. Si se enfrenta a un préstamo que cuesta menos mensualmente pero más a lo largo de la vida del préstamo, tendrá que decidir si los pagos más manejables valen la pena por los costos adicionales del préstamo.

Si consolidar o no su préstamo

Su decisión debe depender del tipo de préstamo que planea consolidar y del tipo de préstamo que pretende utilizar para consolidar sus deudas.

Consolidación de préstamos para estudiantes

Un tipo común de consolidación de préstamos es la consolidación de préstamos para estudiantes. Este tipo de consolidación de préstamos es beneficioso porque generalmente se toma un préstamo sin garantía que no requiere que se coloque una garantía, o que potencialmente se pierda. Además, la consolidación de deudas conlleva una serie de ventajas.

Puedes cambiar de un préstamo de tasa variable a un préstamo estudiantil de tasa fija, lo que puede resultar en pagos mensuales más predecibles.6

También tiene la opción de extender la vida del préstamo y así reducir los pagos mensuales. Si decide hacer esto, tenga en cuenta que aumentará la cantidad de interés que paga durante la vida del préstamo porque estará pagando el préstamo durante un período más largo (potencialmente hasta 30 años).

Si decide consolidar sus préstamos estudiantiles federales, considere hacerlo a través del gobierno federal en lugar de hacerlo a través de un administrador de préstamos privados, como un banco o una cooperativa de crédito. Aquí está el porqué: Si consolida con un préstamo privado, perderá las protecciones al consumidor asociadas a los préstamos federales, y no será elegible para los planes de pago basados en los ingresos o los programas de condonación de deudas de préstamos estudiantiles.7

Otros tipos de préstamos

También puede consolidar tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o préstamos de firma, siendo este último un tipo de préstamo para el que puede calificar suministrando sus ingresos, historial de crédito y una firma al prestamista.8

Pero antes de consolidar este tipo de préstamos, en particular los grandes préstamos, considere lo que tiene que ganar o perder con la consolidación de préstamos. Si tienes varias deudas de tarjetas de crédito, por ejemplo, la consolidación te permite pasar de pagar a varios emisores a uno solo con un pago mensual.

Además, si utiliza un préstamo sin garantía, como un préstamo de firma, para consolidar deudas, no tiene que utilizar o potencialmente perder la garantía, lo que hace que la consolidación del préstamo sea menos arriesgada para usted, incluso si son más riesgosos para el prestamista.5 Sin embargo, podría seguir pagando cuotas, perjudicando su crédito o incluso enfrentarse a problemas legales con el prestamista si no realiza los pagos.4

Por el contrario, si utiliza un préstamo garantizado para consolidar varios préstamos para automóviles o incluso para consolidar deudas no garantizadas como las de las tarjetas de crédito, se arriesga a perder la garantía que tuvo que aportar para obtener el préstamo. Incluso podría perder su casa.

Es importante evaluar este riesgo para su propiedad a la luz de los beneficios potenciales de la consolidación de préstamos. Si espera lograr ahorros sustanciales a lo largo del tiempo gracias a la consolidación, y es financieramente estable, el riesgo de incumplimiento y la pérdida de la garantía pueden ser menores para usted. Pero si no está dispuesto a asumir el riesgo, es posible que desee consolidar con un préstamo sin garantía (si puede calificar para uno), o incluso renunciar a la consolidación de préstamos.

Arreglando su comportamiento de gasto

Lo que la mayoría de la gente no considera con la consolidación de préstamos es que no resuelve los problemáticos hábitos de gasto que pueden haberle puesto en deuda en primer lugar. De hecho, si usted gasta imprudentemente después de tomar un préstamo de consolidación de deuda, podría aumentar la deuda de su tarjeta de crédito, lo que haría más difícil pagar su préstamo de consolidación de deuda y negar sus beneficios.4

Es importante abordar esos problemas para cambiar su situación financiera, tanto si decide seguir adelante con la consolidación del préstamo como si no. El primer paso es establecer un presupuesto y atenerse a él para no gastar más de la cuenta. Sólo entonces podrás maximizar los beneficios de la consolidación de préstamos.

El resultado final

Si bien la consolidación de préstamos puede ser una medida inteligente, sólo es beneficiosa a largo plazo si elige un préstamo con condiciones favorables, evita los préstamos que presentan riesgos indebidos y cambia sus hábitos para no seguir acumulando deudas.

Si decide obtener un préstamo de consolidación de deuda, investigue al administrador del préstamo y revise cuidadosamente los términos del préstamo antes de firmar en la línea punteada.

Si decide no consolidar sus préstamos, sepa que hay formas alternativas de manejar su deuda, como obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldos o trabajar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para elaborar un plan de manejo de la deuda.9

Actualizado por Rachel Morgan Cautero.

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