Cuenta de ahorros: Definición y cómo abrir una

Imagen de Maddy Price © The Balance 2019

Una cuenta de ahorros es un tipo básico de cuenta bancaria que permite depositar dinero, mantenerlo seguro y retirar fondos, todo ello mientras se ganan intereses. Las cuentas de ahorros que ofrecen la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras están aseguradas por la FDIC y normalmente pagan intereses por sus depósitos.1 2 Algunas cuentas de ahorros ofrecen tasas de interés más altas que otras.

Si desea que su dinero crezca más rápidamente y a la vez mantenerlo seguro, manténgase al día con las mejores cuentas de ahorro y tasas de interés.

Beneficios de la cuenta de ahorros

Por lo general, es prudente tener una cuenta de ahorros, y son en su mayoría gratuitas, especialmente en los bancos en línea, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito. Guardar dinero en efectivo en otro lugar que no piensas gastar en el futuro inmediato es inseguro, y usar una cuenta de ahorros tiene un beneficio psicológico: Es tentador gastar dinero en mano. Sin embargo, una cuenta de ahorros puede ser un medio de reservar fondos para alcanzar objetivos a largo plazo.

Seguridad

Una cuenta de ahorros guarda su dinero en un lugar seguro: su banco o cooperativa de crédito.

El dinero que está fuera del banco puede ser robado o dañado en un incendio. Pero cuando el gobierno federal asegura sus ahorros, usted evita el riesgo de perder dinero si su banco o cooperativa de crédito quiebra. Los bancos están cubiertos por el seguro de la FDIC, y las cooperativas de crédito están cubiertas por el seguro del NCUSIF.3 4 Las cuentas de ahorro en las cooperativas de crédito a menudo se llaman cuentas de acciones.5

Las cuentas de ahorro ofrecen un fácil acceso a su dinero. Una vez que esté listo para gastar dinero, puede retirar dinero en efectivo o transferir fondos a su cuenta corriente para pagar con un cheque, una tarjeta de débito o una transferencia electrónica de fondos. Puede retirar dinero en efectivo de su cuenta de ahorros en un cajero automático o con los cajeros de su banco.

Crecimiento

Las cuentas de ahorro pagan intereses por el dinero en su cuenta.2 Como resultado, su banco hará pequeñas adiciones a su cuenta, típicamente cada mes. El tipo de interés depende de las condiciones económicas y del deseo de su banco de competir con otros bancos. Las tasas de las cuentas de ahorro no suelen ser muy altas y pueden incluso no coincidir con la inflación, pero su riesgo de pérdida es prácticamente inexistente cuando sus fondos están asegurados por el gobierno federal. Un poco de interés es mejor que nada, que es lo que típicamente se obtiene de una cuenta corriente.

Para comparar las cuentas de ahorro, deberá observar la tasa de porcentaje anual (APY) que se paga en la cuenta, así como detalles como los montos mínimos de depósito, las comisiones y otras características.

Cómo abrir una cuenta de ahorros

La apertura de una cuenta de ahorro debería llevar menos de una hora (a veces sólo unos minutos), y la cuenta le servirá durante muchos años. La forma más fácil de abrir una cuenta es hacerlo en línea o con su dispositivo móvil. Si prefiere la orientación en persona, visite una sucursal del banco.

  1. Comparar los bancos revisando los tipos de interés, las comisiones, los requisitos de saldo mínimo y otros
  2. Si está considerando la posibilidad de crear una cooperativa de crédito, verifique que reúne los requisitos para afiliarse.6 Busque esa información en línea, o llame a la cooperativa de crédito y pregunte sobre la apertura de una cuenta.
  3. Elija el banco o la cooperativa de crédito que satisfaga sus necesidades. Consigue una cuenta que sea fácil de usar y en la que realmente deposites dinero, ya sea que la sucursal esté convenientemente ubicada o que la aplicación móvil tenga sentido para ti. Una tasa de ahorro ligeramente más alta no es crítica a menos que vaya a hacer grandes depósitos.
  4. Reúna la información necesaria para abrir una cuenta: identificación emitida por el gobierno (un número de licencia de conducir, una identificación militar u otro tipo de identificación), su número de seguro social y una dirección postal.
  5. Abra una cuenta en línea o en persona presentando una solicitud.
  6. Financie la cuenta con un depósito inicial si es necesario.

Para abrir una cuenta, al menos uno de los titulares de la misma debe tener 18 años o más.7 Los detalles varían de un banco a otro, por lo que debe solicitar al servicio de atención al cliente los detalles si va a abrir una cuenta para un menor. Hay varias opciones disponibles para ahorrar dinero para una persona menor de 18 años, así que evalúe todas las opciones.

Hable con el personal de los bancos pequeños y las cooperativas de crédito si tiene activos importantes. Pregunte qué pueden ofrecer si les lleva sus depósitos. El presidente de la institución puede estar al final del pasillo, y puede que le hagan una buena oferta en el acto. Considere cuánto tiempo puede guardar sus bienes y pregunte qué pueden ofrecerle por un compromiso de 12 o 36 meses.

Si te encuentras buscando en instituciones con las que no estás familiarizado, asegúrate de que estén aseguradas por la FDIC, o por el NCUSIF si se trata de una cooperativa de crédito.

Costos y limitaciones de las cuentas de ahorro

Si bien las cuentas de ahorro suelen ser gratuitas, existen limitaciones y costos potenciales. Las cuentas generalmente tienen saldos mínimos que requieren que usted mantenga. Los bancos a menudo cobran una cuota mensual, una cuota anual o ambas si no mantiene este saldo mínimo. Los cargos se retirarán de su cuenta, por lo que existe la posibilidad de que también le cobren cargos por sobregiro si el saldo de la cuenta baja de cero.8

Las cooperativas de crédito no cobran comisiones como lo hacen los bancos. En su lugar, la mayoría pone una retención en un monto específico de dólares que debe depositar cuando abre su cuenta. Por ejemplo, si la cantidad que se retiene es de 25 dólares, tendrá que depositar ese dinero para abrir la cuenta, y no tendrá acceso a ella mientras la cuenta esté abierta. Cuando cierre la cuenta, le devolverán ese dinero. Las cooperativas de crédito pueden cobrar cargos por sobregiro y exigir saldos mínimos para sus cuentas. Debido a que sus requisitos varían, debe consultar con uno de sus representantes para verificarlos.9 10

Algunos bancos o cooperativas de crédito no cobrarán cargos por una cuenta de ahorros si usted también tiene otra cuenta en esa institución11 . Por ejemplo, la apertura de una cuenta corriente puede darle acceso a una cuenta de ahorros sin cargos adicionales, pero si cierra su cuenta corriente mientras mantiene la cuenta de ahorros, es probable que la estructura de cargos cambie.

Debido a que las cuentas de ahorro están diseñadas para el ahorro, también hay un límite en el número de retiros que se pueden hacer. La Reserva Federal establece este número en seis, a partir de 2020.12 Si usted hace más retiros que esto, es probable que el banco cambie su cuenta a una cuenta corriente u otra cuenta de transacciones similares, que puede tener una estructura de cuotas diferente.12 Consulte con su banco individual para ver cómo lo abordan.

Uso de su cuenta

Una cuenta de ahorros es un buen lugar para mantener el dinero seguro para futuras necesidades. Las cuentas de ahorro son particularmente útiles para el dinero que puede necesitar en los próximos años. Puede que no gane mucho en ahorros, pero mientras sus fondos estén asegurados por el gobierno federal y sea consciente de los gastos, tampoco va a perder ese dinero.

Algunos usos comunes de las cuentas de ahorro son los siguientes:

  • Ahorrando para compras importantes: Si está planeando comprar una casa o un auto en los próximos años, probablemente necesitará un pago inicial para calificar para un préstamo y obtener los mejores términos. Una cuenta de ahorros es un buen lugar para construir y guardar ese pago inicial mientras te preparas para comprar.
  • Vacaciones u otros gastos próximos: Disfrutarás aún más de tus vacaciones si no te endeudas y tienes suficientes fondos para pagar toda esa diversión. Construya un fondo de vacaciones en una cuenta de ahorros transfiriendo dinero de sus ganancias cada mes. Al sacar ese dinero de su cuenta corriente, no se sentirá tentado a gastarlo.
  • Ahorros de emergencia: La vida siempre se las arregla para sorprendernos. Un fondo de emergencia puede ayudarte a evitar asumir una deuda tóxica. Los fondos de una cuenta de ahorros son generalmente accesibles sin ninguna penalización, así que puedes ocuparte de los problemas rápidamente.

Cuentas de ahorro múltiples

A algunas personas les gusta mantener más de una cuenta de ahorros, asignando diferentes propósitos a cada una. Por ejemplo, podría tener una cuenta de ahorros designada para la Navidad. Contribuyendo un poco a la vez durante el año, los gastos de las vacaciones podrían ser menos pesados. Como otro ejemplo, usted podría estar ahorrando para una compra importante como el pago inicial de su primera casa.

Hay muchas razones para tener varias cuentas de ahorro, y mientras las cuentas no vengan con comisiones que le quiten los intereses ganados, debe tomar este camino si es la mejor manera de administrar sus ahorros.

El principal beneficio de las múltiples cuentas de ahorro es la capacidad de controlar la cantidad de dinero que se tiene para fines específicos. Con las cuentas de ahorro dedicadas, el seguimiento de su progreso es más fácil.

Los principales inconvenientes son las posibles comisiones y la posibilidad de que la gestión de varias cuentas pueda resultar onerosa. Sin embargo, muchas cuentas de ahorro en línea ofrecen buenas tasas con saldos mínimos bajos que le permiten evitar las comisiones. Con las aplicaciones de banca en línea aplicables, es muy fácil mover dinero de una cuenta a otra.

Añadir fondos a su cuenta

Cuando llegue el momento de contribuir con dinero a su cuenta de ahorros, usted toma uno de los siguientes pasos:

  • Deposite el dinero en efectivo: Una forma tradicional de hacer depósitos es llevar efectivo a una sucursal del banco o de la cooperativa de crédito. También puede hacer depósitos en algunos cajeros automáticos, lo que le permite depositar dinero en efectivo fuera del horario bancario o en un lugar que le resulte más conveniente.
  • Deposite los cheques: Puedes depositar cheques directamente en una cuenta de ahorros. Cuando hagas el depósito, sólo tienes que poner tu número de cuenta de ahorros en el recibo de depósito. En la mayoría de los bancos, también es posible depositar cheques con su dispositivo móvil, por lo que no necesita acercarse a una sucursal o a un cajero automático. Los fondos estarán disponibles en un día o más, dependiendo de las políticas de su banco.
  • Transferencia de la comprobación (interna): Si tienes una cuenta corriente, mover el dinero de la cuenta corriente a los ahorros dentro del mismo banco es fácil, y a menudo es instantáneo. Sólo tienes que usar la aplicación, el sitio web o la línea de atención al cliente de tu banco para hacer la transferencia. Saca ese dinero de la cuenta corriente para que sepas que está reservado para otra cosa.
  • Transferencia electrónica (de banco a banco): También puede hacer depósitos electrónicos a una cuenta de ahorros desde otro banco. Por ejemplo, vincule su cuenta local de ladrillos y mortero a una cuenta en línea que pague más o que le permita establecer subcuentas para ayudarle a ahorrar para sus objetivos.
  • Depósito directo: Si su empleador paga mediante depósito directo, pregunte si puede hacer que sus pagos se dividan para que parte de ellos vaya directamente a una cuenta de ahorros. Ese dinero nunca llegará a su cuenta corriente, así que ahorrará sin siquiera intentarlo.

Acceso al dinero

Para usar su dinero, a menudo necesitará mover fondos de una cuenta de ahorros. En la mayoría de los casos, irá a una cuenta corriente, y podrá escribir un cheque, utilizar el pago de facturas en línea o usar su tarjeta de débito para gastos. Pero hay varias maneras de usar el dinero de los ahorros.

  • Retirar el dinero en efectivo: Si quieres dinero físico, puedes obtener fondos de un cajero automático. Puedes hacer retiros ilimitados de los cajeros automáticos o en persona con un cajero.
  • Transferencia a la revisión (interna): Mover el dinero a una cuenta corriente en el mismo banco es rápido y fácil. Sólo tiene que ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente o hacer la transferencia utilizando la aplicación o el sitio web de su banco.
  • Transferencia electrónica (de banco a banco): También es fácil mover fondos a un banco diferente, pero el proceso puede llevar varios días hábiles a menos que se transfiera el dinero por un cargo adicional.
  • Solicite un cheque: En algunas situaciones, puede ser más fácil hacer que su banco imprima un cheque usando los fondos de su cuenta de ahorros. Por ejemplo, al hacer el pago inicial de una casa, su banco puede crear un cheque de caja a nombre de una compañía de títulos o un vendedor.

Alternativas a la Cuenta Básica de Ahorro

Aunque muchas personas se dirigen a su banco local cuando llega el momento de abrir una cuenta de ahorros, es probable que las tasas que encuentre allí sean relativamente bajas. Para obtener la mejor tasa posible, podría considerar algo diferente a una cuenta de ahorros básica.

  • Cuentas de ahorro en línea: Las cuentas sólo en línea son una gran opción para obtener mayores ganancias y menores comisiones. Los bancos en línea no tienen los mismos gastos generales que los bancos de ladrillo y mortero. El resultado es que muchas de las cuentas de ahorro de mayor rendimiento se pueden encontrar en los bancos en línea. Muchos bancos en línea le permiten empezar sin un depósito mínimo, aunque algunas de las cuentas de mayor rendimiento requieren depósitos más grandes.13 14 A pesar de ser bancos en línea sin sucursales físicas, a menudo obtendrá una tarjeta de cajero automático para retirar dinero en efectivo. También puede transferir fondos a (o desde) su banco o cooperativa de crédito local electrónicamente en unos tres días hábiles. Para añadir dinero, puede depositar cheques con su dispositivo móvil.
  • Cuentas del mercado monetario: Al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario pagan intereses por sus depósitos y limitan la frecuencia con la que puede realizar ciertas transferencias.15 Sin embargo, normalmente pagan más que las cuentas de ahorro y es más fácil gastar su dinero. Si le interesa comparar cuentas, consulte las mejores tasas del mercado monetario. Estas cuentas suelen proporcionar una tarjeta de pago o una chequera que puede utilizar para gastar hasta tres veces al mes, por lo que son útiles para ahorros de emergencia o pagos grandes y poco frecuentes.
  • Certificados de depósito (CDs): Si puedes comprometerte a dejar tus ahorros sin tocar durante al menos seis meses, podrías ganar más en un CD. Estas cuentas vienen con diferentes compromisos de tiempo, pero es posible que tenga que pagar una penalidad si retira dinero en efectivo antes de tiempo.16 Algunos CD son flexibles, ofreciendo retiros anticipados sin penalidades, pero la flexibilidad a menudo viene con una tasa ligeramente más baja.

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