¿Cuánto tiempo tarda en mejorar su puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio es un número sensible: tres dígitos que pueden subir o bajar en un día determinado dependiendo de cómo cambie la información de su informe crediticio. Si ha estado trabajando para mejorar su puntaje crediticio, pagando las cuentas vencidas, corrigiendo errores, haciendo pagos puntuales o haciendo que se eliminen los elementos negativos de su informe crediticio, sin duda querrá ver los resultados de sus esfuerzos lo antes posible. Y si necesita que su puntaje crediticio aumente algunos puntos para poder calificar para un préstamo o una mejor tasa de interés, probablemente esté ansioso por ver una mejora pronto.

¿En cuánto tiempo mejorará su puntaje crediticio?

Desafortunadamente, no hay forma de predecir cuán pronto subirá su puntaje crediticio o por cuánto. Lo que sí sabemos es que tomará al menos el tiempo que le tome al negocio actualizar su reporte de crédito. Algunas empresas envían actualizaciones del informe crediticio diariamente, otras mensualmente. Puede tomar hasta varias semanas para que un cambio aparezca en su informe de crédito.

Una vez que su informe crediticio se actualiza con información positiva, no hay garantía de que su puntaje crediticio suba de inmediato o de que aumente lo suficiente como para marcar una diferencia con una solicitud. Su puntaje crediticio podría seguir siendo el mismo, o incluso podría ver disminuir su puntaje crediticio, dependiendo de la importancia del cambio y el resto de la información en su informe crediticio.

Lo único que puedes hacer es mirar tu puntuación de crédito para ver cómo cambia y seguir haciendo los movimientos de crédito correctos.

¿Qué afecta al tiempo de actualización del puntaje crediticio?

El momento de la actualización de la puntuación de crédito se basa en el momento de los cambios en su informe de crédito. Dado que su puntaje crediticio se calcula instantáneamente utilizando la información de su informe de crédito en un momento dado, todo lo que se necesita para aumentar su puntaje crediticio es un cambio positivo en la información de su informe de crédito.

Al mismo tiempo, el hecho de que se añada información negativa a su informe crediticio puede contrarrestar los cambios positivos que podría haber visto en su puntuación crediticia. Por ejemplo, si recibe un aumento del límite de crédito (lo que reduce su utilización de crédito) pero también se añade un pago tardío a su informe de crédito, es posible que no vea mejorar su puntuación de crédito. De hecho, su puntaje crediticio podría disminuir.

La información seriamente negativa puede hacer que su puntuación de crédito baje, lo que hace que se tarde más en mejorar su puntuación de crédito. Por ejemplo, puede tardar más tiempo en mejorar su puntuación de crédito si tiene una quiebra, un cobro de deudas, un embargo o una ejecución hipotecaria en su informe de crédito. Cuanto más recientes sean estos elementos, más afectarán a su puntuación de crédito.

Las formas más rápidas de aumentar su puntuación de crédito

Lleva tiempo mejorar su puntuación de crédito, especialmente si tiene muchos elementos negativos en su informe de crédito. Afortunadamente, hay algunas cosas que puede hacer para aumentar su puntuación de crédito rápidamente. Pagar un gran saldo de tarjeta de crédito o conseguir un aumento del límite de crédito, especialmente antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta, puede afectar a su puntuación de crédito con relativa rapidez. Ambas cosas mejoran su índice de utilización de crédito, que es el 30 por ciento de su puntaje crediticio.

Disputar un error negativo de su informe de crédito también puede aumentar su puntuación de crédito, especialmente si habla con el acreedor por teléfono y le pide que elimine el error de su informe de crédito de inmediato. Para hacer valer sus derechos bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), tiene que disputar los errores del informe de crédito por escrito. Sin embargo, algunos acreedores están dispuestos a eliminar los errores legítimos con sólo una llamada telefónica. La actualización puede aparecer en su informe de crédito e impactar su puntaje de crédito en sólo unos días si el acreedor está dispuesto a trabajar con usted.

Si no puede disputar un error por teléfono, la disputa por escrito sigue siendo efectiva, sobre todo si tiene pruebas del error. El proceso de disputa puede tomar de 30 a 45 días mientras la oficina de crédito investiga y luego actualiza su informe de crédito. Una vez que el error se elimina de su informe de crédito, se incluirá en su puntaje crediticio de inmediato.

Cómo monitorear su puntaje crediticio

Puede supervisar los cambios en sus puntuaciones de crédito de forma gratuita utilizando CreditKarma.com o CreditSesame.com, que le da acceso gratuito a sus puntuaciones de crédito no FICO. Credit Karma actualiza su puntaje crediticio de TransUnion y Equifax diariamente, mientras que Credit Sesame ofrece actualizaciones mensuales de su puntaje crediticio de Experian. Si hay cambios en cualquiera de esos informes crediticios, puede ver el cambio posterior de la puntuación crediticia utilizando los servicios gratuitos.

Algunos emisores de tarjetas de crédito dan a sus titulares una puntuación FICO gratuita en el estado de cuenta de cada mes. Discover, First National Bank of Omaha, y Barclaycard ofrecen puntuaciones FICO gratuitas cada mes. Capital One ofrece CreditWise, que también es gratis. Consulte con la entidad emisora de su tarjeta de crédito para saber si le ofrece acceso gratuito a su puntuación crediticia.

Estimación de los cambios en el puntaje crediticio

Mientras espera a que se actualice su informe y puntuación de crédito, puede utilizar un simulador de puntuación de crédito para estimar cómo podría cambiar su puntuación de crédito. Tanto Credit Karma como myFICO ofrecen simuladores de puntaje crediticio que pueden mostrar cómo podría cambiar su puntaje crediticio si la información de su informe crediticio cambia, como por ejemplo si paga una cuenta o abre un nuevo préstamo. El simulador de Credit Karma está incluido con su membresía gratuita a su servicio. El simulador se ofrece a través de myFICO con el FICO Score Watch sólo para su puntuación crediticia de Equifax por $19.95 al mes.

Rescates rápidos para actualizaciones rápidas de puntaje de crédito

Hay un servicio más que puede darle acceso más temprano a los cambios de puntaje crediticio, pero sólo en un conjunto reducido de circunstancias. Si está solicitando un préstamo hipotecario, el prestamista puede ofrecerle una rápida reevaluación, un servicio que actualizará su puntaje crediticio en un plazo de 48 a 72 horas. Sin embargo, no funciona para todas las situaciones. Necesita tener pruebas de que hay información inexacta en su informe crediticio, como un pago que se reporta inexactamente como atrasado. Y sólo puede hacer esto con ciertos prestamistas hipotecarios cuando está tratando de calificar para una hipoteca u obtener mejores condiciones; no es un servicio disponible directamente para los consumidores o con otros tipos de negocios.

El nuevo sistema de puntuación de crédito del FICO, el UltraFICO, puede ayudar a algunos prestatarios a mejorar su puntuación crediticia de inmediato, permitiendo el acceso a la información bancaria. Los prestamistas que usan UltraFICO pueden ofrecerle el puntaje si tiene una solicitud rechazada. UltraFICO puede mejorar su puntaje crediticio si tiene un historial de buena gestión de su cuenta bancaria. El puntaje UltraFICO fue inicialmente extendido a un pequeño grupo de prestamistas a principios de 2019 en una prueba piloto. Una vez que se complete la fase piloto, y todo funcione bien, el puntaje UltraFICO estará disponible en todo el país.

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