¿Cuánto tiempo hay que esperar después de depositar un cheque

Cuando depositas un cheque, ni tú ni tu banco saben si el cheque va a rebotar. Es prudente esperar antes de gastar el dinero, pero ¿cuánto tiempo es suficiente y qué puede hacer para protegerse de los cheques sin fondos?

Para empezar, no asumas que estás libre de sospecha, incluso si tu banco te permite gastar el dinero de un depósito.

Reglas de disponibilidad de fondos

Por ley, su banco pone a disposición una cierta cantidad de fondos para ser retirada poco después de que usted deposite la mayoría de los cheques. Esta disponibilidad no significa que el cheque sea bueno o que su banco haya recibido realmente fondos del banco emisor.

La ley exige a los bancos que pongan a su disposición una parte del importe del cheque poco después de su depósito.

A menos que haya claras señales de fraude u otros problemas, los bancos siguen una política de disponibilidad de fondos, en la que se detalla la rapidez con que se puede utilizar el dinero. En muchos casos, los primeros 200 dólares de los cheques personales están disponibles en un día hábil. Su banco puede retener el resto durante varios días más.

Podría ser útil usar dos categorías diferentes para entender cuándo puedes gastar el dinero:

  1. Situaciones típicas, cuando no tienes motivos para preocuparte por un cheque que has depositado
  2. Circunstancias sospechosas, cuando no sabes o no confías en el cajero automático

¿Cuánto tiempo tarda un cheque en desaparecer?

Los cheques suelen tardar de dos a tres días hábiles en ser cobrados. Aparte de la accesibilidad requerida por la ley, los bancos individuales pueden poner más fondos a disposición antes de que los cheques se liquiden.

© The Balance, 2018

Es tu problema: siempre eres responsable de los depósitos que haces en tu cuenta. Incluso si tu banco te permite salir con dinero en efectivo o transferirlo, puede que tengas que reemplazar ese dinero más tarde si el cheque depositado rebota.

Define «claro»: El término «claro» puede ser confuso, y los empleados del banco pueden utilizar el término de forma poco precisa. Para estar seguros, averigüe con precisión cuándo se transfiere el dinero del banco del emisor del cheque a su banco. Si eso sucede con éxito, había suficiente dinero en la cuenta del emisor del cheque, y el cheque no era una falsificación obvia.

Su saldo disponible: Un cheque no se ha compensado necesariamente sólo porque el dinero está disponible en su cuenta o aparece en un recibo. Una vez más, la ley federal exige que su banco ponga los fondos a su disposición en un plazo determinado, tanto si los fondos han llegado realmente del otro banco como si no.

En caso de duda

Entonces, ¿qué haces con los cheques de los que sospechas? El mejor consejo es evitar aceptar cheques si tienes alguna preocupación sobre el pago (ver abajo para consejos y alternativas), pero eso no siempre es una opción.

30 días: Cuando tenga dudas, espere 30 días. La mayoría de los problemas surgirán dentro de ese plazo. Los cheques de las cuentas falsas y las cuentas vacías deben rebotar en unas pocas semanas, dándole tiempo para evitar las deudas con su banco. Si el cheque es de un banco extranjero, espere aún más.

¿Estás 100% seguro después de que el dinero llegue a tu cuenta o después de 30 días? No necesariamente. Por ejemplo, el titular de una cuenta puede alegar que un cheque fue emitido desde su cuenta de forma fraudulenta. Aunque el cheque se haya compensado, su banco devolverá los fondos al propietario legítimo. Es posible que tenga que averiguar quién lo estafó y consultar con un abogado sobre sus opciones de recurso.

Más detalles sobre su riesgo

Estás tomando varios riesgos cada vez que depositas un cheque en tu cuenta.

Algunos de los riesgos son insignificantes, pero otros son significativos.

El mayor riesgo es que gastarás dinero que no tienes porque tu banco te lo permite.

Los bancos no te hacen esperar a que los fondos sean transferidos desde un banco de cheques. En cambio, su banco asume que el cheque es bueno: Puede usar su depósito para retirar dinero en efectivo, gastar con su tarjeta de débito y pagar las cuentas en línea. Los bancos hacen esto en parte como un gesto de servicio al cliente, y en parte por el requisito legal mencionado.

Saldo de cuenta negativo: Si un cheque no se compensa por cualquier razón, debe reembolsar a su banco el dinero que haya gastado. Eso es una molestia menor si tienes mucho dinero, pero puede ser un problema serio si tu cuenta se está agotando. Un depósito revertido puede llevar a tu cuenta a un estado negativo, lo que significa que todos tus pagos rebotarán hasta que arregles el problema. No podrás usar tu tarjeta de débito para compras, y cualquier cheque que hayas emitido en los últimos días será devuelto sin pagar.

Estafas comunes: Cuando deposite un cheque del que no esté seguro, tenga especial cuidado si es un cheque grande. Las estafas con cheques de caja funcionan en parte debido a la confusión sobre cuándo se liberan los cheques.

Los honorarios: Además de encontrarse en territorio negativo, también se arriesga a pagar fuertes comisiones bancarias cuando deposita un cheque sin fondos. Su banco le cobrará una comisión por fondos insuficientes, así como posibles cargos por sobregiro. Las personas o empresas que intentan pagar con fondos inexistentes también pueden cobrarle comisiones.

Respuestas confusas de su banco

Es inteligente preguntar a su banco si un cheque ha sido cobrado o no, pero esto podría no ser tan útil como usted espera. Los empleados del banco a menudo asumen que sólo quieres saber cuándo puedes gastar el dinero que está sujeto a una retención. No saben exactamente cuáles son sus preocupaciones con un cheque, y a veces ni siquiera saben que los cheques pueden rebotar mucho tiempo después de haber sido depositados.

A muchos clientes se les ha dicho que un cheque se «despejó», sólo para descubrir más tarde que el cheque rebotó. Si las cosas se ponen feas, no es problema del banco o del cajero, es tu problema.

Si quiere verificar si un cheque se ha cobrado, explique su preocupación a alguien del banco. Es mejor hablar con alguien en quien confíes y que sepas que es competente. Hable con un gerente o visite una sucursal en persona para limitar la confusión.

Alternativas a los cheques

Si le preocupa que los cheques reboten, solicite el pago en diferentes formas. Las transferencias electrónicas son alternativas viables. El dinero sólo se transferirá si existe, normalmente aparecerá en unos pocos días, y a menudo hay un rastro electrónico para que las fuerzas del orden lo sigan, si es necesario. También puede solicitar cheques de caja o giros postales, pero tenga en cuenta que los ladrones suelen utilizar documentos falsos, por lo que puede tener los mismos problemas que tendría con un cheque sin fondos.

También puedes probar nuevas formas de pago, como aplicaciones y herramientas online.

Los servicios como PayPal le permiten recibir fondos de clientes y amigos. Seguirá necesitando practicar la seguridad y familiarizarse con los procesos de disputa o reclamación de pagos en caso de que surjan problemas. Por ejemplo, las estafas de Venmo son populares entre los estafadores en línea que usan el servicio para obtener productos gratuitos.

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