¿Cuánto dinero necesita para jubilarse?

Si alguna vez te has preguntado: «¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?», no estás solo. Y si nunca has respondido a la pregunta, aún así no estás solo. La mayoría de la gente es consciente de la importancia de los ahorros para la jubilación y la mayoría de nosotros tiene al menos algo de dinero guardado para sus años dorados. ¿Pero es suficiente? ¿Cómo se calcula el dinero necesario para la jubilación?

Es difícil saber con precisión qué se requiere para retirarse con seguridad financiera. Pero es posible obtener una buena estimación, que luego ayudará a saber cuánto hay que ahorrar ahora para alcanzar sus objetivos.

Aquí hay cinco cosas a recordar para determinar cuánto necesitarás para jubilarte:

1. Calcule los ingresos que necesita para la jubilación

Cuando ahorras para la jubilación, estás construyendo un valor de cuenta suficiente para reemplazar el 70-80% de tus ingresos previos a la jubilación. En otras palabras, necesitas reemplazar tu ingreso ganado con ingresos de inversión. Estimar o calcular los ingresos necesarios para la jubilación no es tan difícil como podría parecer.

Para estimar el dinero que necesita para la jubilación, puede empezar con sus ingresos actuales y hacer algunos cálculos:

  • El cálculo más simple es empezar con su ingreso actual, ajustarlo por la inflación, y luego usar el 80% de esa cantidad como un ingreso de jubilación objetivo. Si no eres un mago de las matemáticas o no sabes usar una calculadora financiera, puedes usar la regla del 72 para calcular tu necesidad de ingresos ajustados a los impuestos (o simplemente puedes usar una calculadora de inflación en línea).
  • Con la regla del 72, divides 72 por la tasa y obtienes el número de años que toma duplicar la cantidad. 72 dividido por una tasa de inflación promedio de 3 es 24. Esto significa que en 24 años, el costo de vida (y por lo tanto su necesidad de ingresos) será el doble de lo que es hoy en día.
  • La mejor y más precisa estimación será probablemente esta calculadora de inflación en línea (el cálculo de la «tarifa plana adelantada»). Por ejemplo, escribí 75.000 dólares para el ingreso de hoy y usé un marco de tiempo de 20 años. La calculadora dice que el valor futuro (o el ingreso futuro que se necesita en nuestro ejemplo de jubilación) es de unos 135.000 dólares.
  • Ahora multiplicamos 135.000 dólares por 0,8 u 80% y obtenemos 108.000 dólares, una estimación de cuánto necesitará una persona o un hogar que gane 75.000 dólares hoy, dentro de 20 o 30 años, para jubilarse.

El cálculo del 80%, en caso de que se lo pregunte, es un estándar en la planificación financiera que algunos asesores llaman el ratio de sustitución de salarios. La mayoría de los jubilados no necesitan el 100% de sus ingresos previos a la jubilación y el 80% tiende a ser suficiente en promedio. Si quiere ser conservador, puede usar el 85% o el 90% en su lugar.

2. Obtener estimaciones sobre las fuentes de jubilación (distintas de las inversiones)

¿Espera tener otras fuentes de ingresos además de sus ahorros? Aunque la Seguridad Social no parece fiable para algunas personas, no es probable que desaparezca. Para ser conservador, mire su declaración del Seguro Social y use la edad completa de jubilación para usarla en los cálculos.

Usando nuestro ejemplo de cálculo en el paso anterior, digamos que usted estima que sus ganancias de la Seguridad Social son de 20.000 dólares al año. Ahora reste eso de su estimación de ingresos de 108.000 dólares y tendrá 88.000 dólares necesarios de inversiones u otras fuentes.

Si tiene la suerte de tener más fuentes de ingresos, como una pensión de su empleador, puede hacer lo mismo por esa cantidad y restarla de lo que necesitará en la jubilación.

3. Use la «Regla del 4%» para estimar cómo los ingresos de las inversiones pueden durar 30 años

El mayor riesgo para la mayoría de los jubilados no es la caída del mercado de valores, sino el riesgo de sobrevivir a sus ahorros. Por lo tanto, a menos que tenga un historial familiar de enfermedad o cáncer, es prudente esperar vivir hasta los 90 años o más.

¿Cómo puede hacer que sus ingresos de jubilación continúen durante al menos 30 años? Otra pauta general para los ingresos de jubilación es la regla del 4%, que sugiere que una buena tasa de retiro inicial para el primer año de jubilación es el 4% del total de los activos de jubilación. A partir de ese momento, puede aumentar la cantidad de retiro anual en otro 3% para acomodar los aumentos de la inflación.

Recuerde también otra cantidad del 4%, que es la tasa de rendimiento anualizada de las inversiones que debe promediar para que su dinero dure por lo menos 30 años.

Ejemplo de estimación de la necesidad de ingresos de jubilación

Para un ejemplo simple que estima los ingresos que puede necesitar en la jubilación, digamos que pudo ahorrar un millón de dólares a los 65 años. El 4% de un millón de dólares son 40.000 dólares. Esta será su cantidad de retiro en el primer año de la jubilación. En el segundo año, puede retirar 41.200 dólares (40.000 más el 3%). Si sigues con el aumento del 3% en la cantidad de dólares cada año, puedes esperar que el dinero dure 30 años o más.

4. Determine cuánto debe ahorrar para alcanzar su meta de jubilación

Una vez más, podemos utilizar algunos promedios y reglas generales para llegar a una buena estimación de cuánto dinero debería haber ahorrado antes de su transición a la jubilación completa. Si no sabes cómo usar una calculadora financiera, lo mejor es usar una calculadora de jubilación en línea.

Esta calculadora de planificación de la jubilación de Bankrate.com hace un buen trabajo al cubrir los fundamentos de las pautas ilustradas aquí.

5. No te preocupes, sé feliz

Si eres normal, descubrirás que no estás ahorrando suficiente dinero para asegurar tu retiro con tus ahorros actuales. Pero todo lo que puedes hacer es lo mejor y la preocupación por tu futura seguridad financiera no debe ser causa de estrés.

Si sirve de consuelo, los jubilados a menudo se aburren y se sienten insatisfechos sin participar en actividades que sean productivas e interactivas con otras personas. Adivina lo que esto describe… ¡un trabajo! Puedes trabajar a tiempo parcial para complementar tus ahorros y los ingresos de la Seguridad Social.

Pero no tienes que trabajar en una carrera estresante y probablemente no más de 10 a 30 horas por semana. Por lo menos 10 años antes de su esperado retiro, empiece a considerar líneas de trabajo que tal vez no paguen mucho pero que usted disfrute. O si ya le gusta su trabajo actual, comience a planificar una semi-jubilación, en la que trabaje menos horas.

Haciendo algo que te guste, no sentirás que estás trabajando. Y con el tiempo libre extra, podrás ir más despacio y hacer otras cosas que tal vez te hayas perdido en la vida, como viajar o simplemente tomar una siesta por la tarde.

Ver también: Los 6 pasos de la planificación financiera y hágalo usted mismo o contrate a un asesor financiero

Descargo de responsabilidad: La información de este sitio se proporciona sólo con fines de discusión, y no debe ser malinterpretada como un consejo de inversión. Bajo ninguna circunstancia esta información representa una recomendación para comprar o vender valores.

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