¿Cuánto debo poner en mi 401(k)?

Se preguntará cuánto dinero debería invertir en su cuenta de jubilación 401(k) o IRA. Algunas reglas generales dicen que entre el 10% y el 15%, aunque también depende de la cantidad de dinero que necesite reservar para la jubilación.1

La respuesta también depende de cuánto recibirá de su pensión, ingresos por alquiler, regalías, Seguro Social y otras formas de ingresos por jubilación.

Este artículo asumirá que no tiene otras fuentes de ingresos para la jubilación. Esta suposición permitirá que el enfoque sea únicamente en sus contribuciones a una cuenta de ahorros para la jubilación.

Empezar antes para contribuir menos

Como regla general, cuanto más joven empiece, menor será la cantidad que podrá aportar2 .

Ejemplo 1

Supongamos que tienes 30 años, ganas 50.000 dólares al año y quieres retirarte a los 65 años. No tienes nada ahorrado hasta ahora. Quiere vivir con el 85% de sus ingresos antes de la jubilación, que son 42.500 dólares al año.

Para alcanzar tu objetivo, necesitarás acumular una reserva de 2 millones de dólares (2,06 millones, para ser exactos) para cuando te retires. Eso puede parecer mucho, pero recuerde que, dentro de 35 años, 2 millones de dólares valdrán mucho menos que los 2 millones de hoy, gracias a la inflación. Además, recuerde que el dinero debe durarle mucho tiempo, posiblemente hasta 35 años si vive hasta los 100 años.

¿Cómo se llega a los 2 millones de dólares? Si eres un hombre de 30 años con 0 dólares ahorrados, que quiere vivir con el equivalente actual de 42.500 dólares al año en la jubilación, tendrás que ahorrar 600 dólares al mes. Eso supone que invierta en un 70% de acciones, 25% de bonos y 5% de efectivo, y que los mercados funcionan a una tasa promedio.

Ejemplo 2

Supongamos que tienes 40 años, ganas 50.000 dólares al año, quieres jubilarte a los 65 años, no tienes nada ahorrado hasta ahora, y quieres vivir con el equivalente a 42.500 dólares al año en la jubilación. En otras palabras, estamos asumiendo el mismo escenario del Ejemplo 1, con la única variable que es la edad.

Usando las mismas suposiciones de inversión que en el ejemplo anterior, necesitarás ahorrar 1.000 dólares al mes. En otras palabras, esperar una década para empezar a ahorrar te obliga a casi duplicar tu tasa de ahorro para alcanzar el mismo objetivo.

Usando el mismo conjunto de suposiciones, pero cambiando la variable para que empieces a ahorrar a los 20 años, sólo necesitarías ahorrar unos 375 dólares al mes. Si ahorraras $1,000 al mes a partir de los 20 años, tendrías $8.4 millones para cuando te jubiles.

¿Por qué tal variación?

Esta variación se debe al poder del interés compuesto, que Albert Einsteincinó como «la fuerza más poderosa del universo».

El interés compuesto es un término que describe los intereses/ganancias de sus inversiones que ganan más interés. En otras palabras, el interés se construye sobre sí mismo.

Cuanto más joven eres cuando empiezas a ahorrar, más tiempo pueden acumularse tus inversiones. Si esperas a ser mayor, necesitas ahorrar más para compensar el tiempo perdido.3

¿Cómo lo has calculado?

Puede calcularlo usando una calculadora de jubilación como la calculadora de jubilación en línea Mi Plan de Fidelity Investment. Al escribir su edad, su edad de jubilación deseada, su estilo de inversión y la cantidad que ya ha ahorrado, la calculadora calculará cuánto debe ahorrar por mes para alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación. Como descargo de responsabilidad, este modelo de calculadora sólo proporciona un resultado direccional aproximado en el que no se debe confiar sin la debida diligencia.

Sus reglas de inversión 401(k)

Aquí hay cuatro pautas para ayudarle a decidir cuánto ahorrar para la jubilación:

Maximice la contribución de su empleador: Si su empleador iguala su contribución para la jubilación, aproveche al máximo la contribución, incluso si tiene una deuda de alto interés.

La deuda de la tarjeta de crédito puede costarle un 25% de interés, mientras que la compañía de contrapartida proporciona un «retorno» garantizado del 50% al 100%.

¿Qué es un partido de la compañía? Digamos que tu jefe aporta 50 centavos por cada dólar que aportas, hasta una cierta cantidad. A esto se le llama una aportación de la empresa. Obtendrá un 50% de «retorno», por así decirlo, de su dinero, porque cada $1 que invierte se convierte automáticamente en $1.50.

Por eso, el ahorro para la jubilación debe ser su principal prioridad, incluso más que el pago de las deudas de la tarjeta de crédito o el pago de la matrícula universitaria de sus hijos.4

Sopesar los pros y los contras de Roth contra los IRA tradicionales: Las cuentas de jubilación Roth, como la Roth 401(k) y la Roth IRA, le permiten contribuir con dinero después de impuestos. Ahora pagas impuestos sobre tus ingresos, pero evitas los impuestos cuando los retiras en la jubilación, incluyendo los impuestos sobre las ganancias de capital.

Las cuentas de jubilación tradicionales, como la 401(k) ofrecida por la mayoría de los empleadores, le permiten contribuir con dólares antes de impuestos. Ahora evitas los impuestos, pero te golpea una factura de impuestos en la jubilación.5

Su edad, ingresos y suposiciones sobre las tasas de impuestos presentes vs. futuras determinarán si un sistema Roth vs. tradicional es adecuado para usted. Lea más sobre las cuentas de jubilación Roth, hable con un profesional de impuestos y piénselo detenidamente. La factura de impuestos es uno de los gastos más grandes que tendrá, a la par de su pago de hipoteca, por lo que vale la pena considerar cuidadosamente su estrategia de impuestos cuando planifique su jubilación.

Aumenta tu porcentaje de acuerdo con la década que empiezas: No hay una sola regla respecto al porcentaje de tus ingresos que debes reservar para la jubilación. El porcentaje varía según la edad en la que empiezas a ahorrar.2

  • Si tienes 20 años, ganas $50,000 al año y ahorras el 10% de tus ingresos -$5,000 al año- en una cuenta de jubilación, alcanzarás con creces tus objetivos de jubilación.
  • Si tienes 30 años cuando empiezas a ahorrar, el 10% no será suficiente. Necesitarás ahorrar el 15% de tus ingresos, o unos 7.200 dólares al año, para cumplir tus objetivos de jubilación.
  • Si comienzas a los 40 años, necesitarás ahorrar el 24% de tus ingresos, o 12.000 dólares al año, para alcanzar tu objetivo.
  • Empiece a los 50 años y tendrá que ahorrar casi la mitad de sus ingresos, 2.000 dólares al mes o 24.000 dólares al año, para alcanzar su objetivo.

No corra un riesgo extra para compensar el tiempo perdido: Si comenzó a ahorrar para su jubilación más tarde en la vida, podría estar tentado de tomar inversiones de riesgo extra para compensar el tiempo perdido.

No lo hagas. El riesgo es una calle de doble sentido: puedes ganar mucho, pero puedes perder más. Y a una edad más avanzada, tienes menos tiempo para recuperarte de una pérdida. La única manera de compensar el tiempo perdido es ahorrando más.6

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