¿Cuánto debería tener en ahorros para la jubilación en este momento?

La cantidad que necesitas en los ahorros para la jubilación es una de las preguntas más difíciles porque la respuesta es siempre que «¡depende!»

Esta respuesta abstracta puede ser frustrante para los inversores que buscan un número mágico que les ayude a decidir si están en el camino de la jubilación. Ya existe una considerable incertidumbre en torno a la planificación de la jubilación. En general, la gente está viviendo más tiempo, los costos de la atención médica están aumentando, las pensiones están desapareciendo, y una nube de dudas rodea lo que la Seguridad Social se verá dentro de décadas.1 2

Pero los planes de jubilación personales están destinados a ser sólo eso: personales. Las elecciones del estilo de vida determinan en gran medida cómo crear la estimación más precisa de sus necesidades y deseos de ingresos futuros. Su salud actual, su esperanza de vida y sus deudas hipotecarias o de consumo pueden cambiar drásticamente sus necesidades futuras de ingresos de jubilación.

Dadas todas las variables únicas y la incertidumbre sobre cuánto debería tener en ahorros para lograr una alta probabilidad de éxito, tiene sentido seguir algunos puntos de referencia generales de los ahorros para la jubilación para determinar si está en el camino de la jubilación.

Recuerda, cuando eres joven, ahorrar e invertir para la jubilación debe ser una estrategia a largo plazo. El dinero de su 401(k) y de su IRA puede ser invertido en varios valores, como acciones, bonos, ETFs, y más. Aunque el mercado puede ser volátil a veces, históricamente ha visto ganancias positivas a largo plazo. Tenga en cuenta estos puntos de referencia, pero no entre en pánico si ve que su cuenta de jubilación se desploma. Tenga en cuenta el largo plazo.

Puntos de referencia de ahorros para la jubilación

Utilice una o más de estas pautas para evaluar cuánto necesita para mantenerse en curso para la jubilación.

Ahorros para la jubilación como un múltiplo de los ingresos

Una regla empírica para saber cuánto debe tener en sus ahorros se basa en factores de ahorro que están vinculados a su edad e ingresos. Mediante este enfoque, puede establecer objetivos de ahorro basados en múltiplos de sus ingresos y luego hacer un seguimiento de su progreso para la jubilación a lo largo de la etapa de acumulación de su carrera.

Fidelity ha identificado factores de ahorro para la jubilación para varias edades a lo largo del camino hacia la jubilación. Por ejemplo, para jubilarse con un estilo de vida cómodo, la compañía de servicios financieros recomienda que se ahorre 10 veces el salario anual a la edad de 67 años. También proporciona un calendario con puntos de referencia que se pueden utilizar para alcanzar la cantidad recomendada de ahorros para la jubilación que se necesita para mantenerse en el camino:

  • A los 30: Tenga el equivalente a una vez su salario ahorrado
  • A los 35 años: Tendrás el doble de tu salario ahorrado
  • A los 40: Tendrás tres veces tu salario ahorrado
  • A los 45 años: Tendrás cuatro veces tu salario ahorrado
  • A los 50: Tendrás seis veces tu salario ahorrado
  • A los 55 años: Tendrás siete veces tu salario ahorrado
  • A los 60 años: Tendrás ocho veces tu salario ahorrado
  • A los 67 años: Tendrás 10 veces tu salario ahorrado

Tenga en cuenta que los factores de ahorro mencionados se basan en el estilo de vida promedio durante la jubilación. A través del widget de ahorros para la jubilación de Fidelity, puede obtener un factor de ahorro ajustado en función de su edad, de cuándo planea jubilarse y de su estilo de vida anticipado durante la jubilación.

Por ejemplo, un hombre de 45 años que planea jubilarse a los 67 años con un estilo de vida promedio podría fijar un objetivo de ahorro para la jubilación de cuatro veces su salario. Sin embargo, ajustando la edad de jubilación a 65 años en un escenario similar, el factor de ahorro aumenta hasta seis veces el salario. Si el inversor desea un estilo de vida por encima de la media, debería utilizar un factor de ahorro de siete veces su salario para establecer su objetivo de ahorro para la jubilación.

Evalúe su factor de ahorro en base a su edad actual, cuándo quiere jubilarse y las necesidades de gastos de su estilo de vida.

Ahorros basados en el porcentaje de los ingresos previos a la jubilación

La sabiduría convencional dice que necesitará reemplazar alrededor del 80% de sus ingresos actuales en la jubilación para mantener su mismo estilo de vida durante la jubilación.1 Esto significa que si gana 50.000 dólares al año antes de impuestos, necesitaría alrededor de 40.000 dólares al año en la jubilación para mantener su estilo de vida previo a la misma.

Luego puede utilizar esa cifra anual para estimar aproximadamente cuánto debería tener en ahorros para la jubilación en base a cuándo planea jubilarse y su expectativa de vida. Utilizando la Calculadora de Esperanza de Vida de la Administración del Seguro Social, por ejemplo, una mujer que nace en enero de 1960 y planea jubilarse a los 67 años puede esperar vivir aproximadamente 20 años más después de la edad de jubilación prevista. Si multiplica su expectativa de vida (20) por su ingreso anual de reemplazo esperado ($40,000), puede determinar que necesita alrededor de $800,000 en ahorros para la jubilación para lograr sus objetivos.

Ahorros para la jubilación basados en la tasa de retiro

Otro punto de referencia comúnmente utilizado en la planificación de la jubilación es «La regla del 4%». Se refiere a la suposición general de que puedes retirar un 4% de tu saldo de jubilación anualmente e incrementar la cantidad con la inflación cada año para llegar a una cantidad que te durará aproximadamente 30 años.3

Según esta regla, por cada 10.000 dólares anuales que quiera gastar en la jubilación, necesitará aproximadamente 250.000 dólares en ahorros (10.000 dólares divididos por la tasa de retiro anual de 0,04). Por ejemplo, necesitaría aproximadamente 1 millón de dólares en ahorros para la jubilación para retirar anualmente 40.000 dólares.

Mantenerse en el camino con los puntos de referencia de la jubilación

Una vez que establezca una cantidad de ahorros para la jubilación basada en una de estas pautas, procure ahorrar anualmente lo suficiente para cumplir con ese objetivo.

La Guía de Ahorros del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos proporciona la Hoja de Trabajo 4 para estimar el porcentaje específico de ingresos que necesitará ahorrar cada año para cumplir con su meta de ahorros para la jubilación. La hoja de trabajo lo lleva a través de cuatro pasos:

  1. Estime la cantidad de ingresos que necesita en el primer año de jubilación.
  2. Calcula la cantidad de ahorros que necesitas para la jubilación: Esta es la cantidad que necesitarás para durar hasta la jubilación.
  3. Determine el valor actual de sus ahorros al momento de la jubilación: Esto es cuánto crecerán sus ahorros actuales para cuando se jubile.
  4. Calcule su tasa de ahorro objetivo: Este es el porcentaje de tu salario que necesitas ahorrar cada año para cumplir con tu objetivo de jubilación.

Revise su estimación de ahorros de jubilación cada uno o dos años para tener en cuenta los cambios en sus ingresos o anticipar las necesidades de su estilo de vida en la jubilación.

Tenga cuidado con los puntos de referencia de los ahorros para la jubilación

Los puntos de referencia generales, como los factores de ahorro de Fidelity y los cálculos basados en su ingreso de reemplazo o tasa de retiro esperados, proporcionan un punto de partida aceptable para determinar si está en el camino correcto con sus ahorros para la jubilación. Para muchas personas, la cantidad de ahorros que revelan estos puntos de referencia servirá como una saludable llamada de atención sobre su jubilación.

Sin embargo, es importante reconocer que estos puntos de referencia de ahorro son simplemente hitos y funcionan como una especie de blanco móvil. Un plan de jubilación exitoso requiere más que un enfoque de talla única.

La mejor manera de determinar si está ahorrando lo suficiente para la jubilación es realizar una estimación más detallada de los ahorros para la jubilación utilizando una calculadora de jubilación y luego crear un plan de presupuesto para la jubilación basado en las necesidades de gastos de un estilo de vida realista. Esto le permitirá revisar todo su panorama financiero e incluir sus estimaciones personalizadas del Seguro Social, el uso potencial del patrimonio de su hogar, los rangos de ingresos deseados basados en sus objetivos y otras fuentes de ingresos, como herencias, trabajo a tiempo parcial o ingresos por alquileres.

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