¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo y cuándo comprarlo?

De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE.UU., el promedio de edad de hoy en día, a los 65 años, tiene un 70 por ciento de probabilidades de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo a medida que envejecen. También informan que, aunque un tercio de los actuales 65 años de edad puede no necesitar nunca cuidados a largo plazo o asistencia para vivir, que uno de cada cinco lo necesitará durante más de cinco años, eso es un 20 por ciento.1

Pagar por cinco años de vida asistida o servicios de cuidado a largo plazo o vivienda puede ser extremadamente caro. Una estadística más que es sorprendente es:

El 8 por ciento de las personas entre 40 y 50 años de edad, tiene una discapacidad que podría requerir servicios de atención a largo plazo2

En un momento en el que muchos estadounidenses apenas tienen fondos para su jubilación3 , vale la pena analizar las opciones de cuidados a largo plazo y qué tipo de costos implica un Plan de Seguro de Cuidados a Largo Plazo, independientemente de su edad. Tener los datos puede ahorrarle dinero a largo plazo y ayudarle a crear un plan financiero para superar los momentos difíciles.

¿Por qué obtener un seguro de cuidado a largo plazo (LTC)? ¿Realmente lo necesitas?

Nadie sabe si necesitará un seguro de cuidados a largo plazo, de la misma manera, no sabe si necesitará un seguro de hogar para un robo o un incendio. Sin embargo, las estadísticas indican que con nuestra población envejecida una de cada puñado de personas necesitará algún tipo de cuidado a largo plazo, por lo que la pregunta es más sobre si usted puede pagar su propio cuidado a largo plazo si la situación se presenta, y qué tan dispuesto está a correr el riesgo?

¿Pagará el gobierno los cuidados a largo plazo?

Algunas personas creen que no necesitan preocuparse por los cuidados a largo plazo porque el gobierno puede pagar por estos servicios. Esta es una idea equivocada. Medicare es un plan de salud para servicios médicamente necesarios, y el Cuidado a Largo Plazo no se considera un servicio de salud, por lo que la cobertura de los costos del Cuidado a Largo Plazo estaría muy limitada a los considerados médicamente necesarios.4 5

No esperes que el gobierno cubra los costos de los cuidados a largo plazo. El gobierno sólo pagará por los cuidados a largo plazo en circunstancias específicas y la cobertura se limita en base a criterios y situaciones específicas.

Por ejemplo, Medicare puede pagar los cuidados a largo plazo hasta un máximo de 100 días de servicios especializados o de rehabilitación en un asilo de ancianos. Es muy limitado.4

Medicaid proporciona algunos tipos de cobertura de cuidados a largo plazo, pero para calificar para Medicaid, usted debe caer en un cierto nivel de bajos ingresos.6

Para ciertas poblaciones, puede haber alguna cobertura para aquellos que califiquen bajo el Acta de Americanos Mayores o los criterios establecidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos.

Aparte de programas como estos, que son programas limitados que sólo atienden a poblaciones específicas, la gente a menudo tiene que recurrir a la cobertura de un seguro de salud privado para obtener ayuda con los costos de atención a largo plazo.

¿Qué es el seguro de atención médica a largo plazo?

El seguro de cuidados a largo plazo (Seguro LTC) le proporciona ingresos si depende del cuidado de otra persona o si necesita ayuda para las tareas y necesidades básicas de la vida debido a una enfermedad.

La razón para necesitar cuidados a largo plazo podría ser una enfermedad crónica, una enfermedad física prolongada, una enfermedad degenerativa u otra condición médica que requiera que usted reciba cuidados en su hogar o en un centro de vida asistida o de cuidados a largo plazo.

La prestación de ingresos que recibe puede utilizarse para pagar sus cuidados a largo plazo y asegura que usted o su familia reciban la ayuda necesaria para su cuidado personal cuando usted no pueda proporcionársela por sí mismo.

Los servicios necesarios, incluidos los de un cuidador, debido a una enfermedad debilitante pueden incluir las actividades de la vida diaria (ADL), el cuidado del hogar, el mantenimiento de la casa, los servicios de enfermería y la reubicación en centros especializados de atención a largo plazo o de vida asistida.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo?

El costo del seguro de cuidado a largo plazo varía enormemente. Incluso con la misma situación exacta, el costo que se puede cotizar con una compañía de seguros puede ser significativamente más alto que el de otra. Con el seguro de cuidados a largo plazo, realmente vale la pena comprar.

Cuando se trata de ahorrar dinero en el seguro de salud, el mejor enfoque es hacer su investigación, usted podría ahorrar cientos de dólares al año lo que resulta a miles de dólares con el tiempo. Aunque el coste de los cuidados a largo plazo varía en función del tipo de cuidados que necesite, existen algunas herramientas en línea que pueden ayudarle a calcular el coste mensual de los cuidados a largo plazo, Genworth dispone de una herramienta que proporciona un coste medio de los cuidados a largo plazo, así como información específica del estado. Una herramienta como ésta puede ayudarle a averiguar si puede pagarla usted mismo o si debe considerar un seguro de cuidados a largo plazo.

Conseguir un corredor de seguros de salud que pueda ayudarle es una opción que tal vez quiera considerar. El corredor no sólo puede consultar muchas compañías de seguros para usted, sino que también podrá revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud suplementaria y posiblemente armar un paquete que satisfaga muchas de sus necesidades en materia de seguro de salud. También podrá explicar en detalle cuáles son las diversas opciones de cobertura y las condiciones de la póliza.

Al igual que con otros seguros privados, cada proveedor de seguros de LTC establecerá sus propias tarifas basadas en su experiencia de pérdidas y suscripción. Los paquetes de LTC tendrán diferentes términos y condiciones o requisitos.

Ejemplos de costos del seguro de atención médica a largo plazo

Esta información se basa en>American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), estos son ejemplos para mostrar la variación del costo en diferentes circunstancias y cómo la elección de la compañía de seguros de LTC puede hacer una diferencia significativa.

En cada caso, hay una diferencia de precio de unos 1.000 dólares o más según la compañía de seguros. Puede ser usado como un buen ejemplo de lo importante que puede ser buscar buenas tarifas de seguros de cuidado a largo plazo. Se basan en un beneficio diario máximo de 150 dólares durante un período de beneficios de tres años. Tenga en cuenta que necesitaría obtener sus propias cotizaciones basadas en su situación personal, y que buscar un buen precio podría ahorrarle cientos de dólares.

  • Edad 55 – Individuo soltero; Rango de costo: $1,325 a $2,550
  • Edad 55- Pareja (ambos de 55 años, Salud Preferida, Política Compartida); Rango de Costo: $2,085 a $3,970
  • Edad 55- Pareja (ambos de 55 años, Salud Estándar); Rango de costo: $1,985 a $3,970
  • Pareja de 60 años (ambos de 60 años, Salud Preferida, Política Compartida); Rango de Costo: $2,605 a $4,9357

El seguro de cuidado a largo plazo proporciona cobertura por tiempos limitados. Es poco probable que el beneficio cubra los costos «para siempre». Por lo tanto, usted puede administrar los costos de su seguro de cuidado a largo plazo eligiendo planes con períodos de cobertura más largos o más cortos, así como eligiendo el período de tiempo durante el cual será dependiente antes de que los beneficios surtan efecto.

10 consejos para comprar un buen seguro de cuidado a largo plazo

Dado que cada compañía de seguros trabaja con sus propias normas de suscripción, es útil tener una lista de verificación de artículos sobre los que preguntar para que entienda lo que está comprando y comprando en la cobertura.

Aquí hay algunos puntos que es importante considerar cuando se busca la mejor compañía para cubrir a LTC:

  1. Pregúnteles sobre los requisitos de las Actividades de la Vida Diaria para que usted reciba un pago de beneficios, usted quiere entender lo que califica para la cobertura del plan LTC que está considerando.
  2. ¿Cubre el deterioro cognitivo? Algunas personas pueden tener un deterioro cognitivo, y aún así ser capaces de realizar la LDA. ¿El plan que está buscando pagará en estos casos?
  3. Averigua qué hay en la lista de Actividades de la Vida Diaria que califican para cada plan que estás comparando. Por ejemplo, tal vez haya una función de la vida diaria que no pueda realizar, pero por los términos de la póliza que eligió, no se considera una de las ADL calificadas. Una compañía normalmente requerirá que más de una actividad de la vida diaria sea un problema antes de que usted pueda calificar para sus beneficios. Usted quiere saber qué es lo que califica por adelantado antes de comprar su póliza. No hay una definición estándar en la industria para la evaluación de las ADL, por lo que es importante hacer preguntas y obtener ejemplos de situaciones para la cobertura que está comprando. Algunos ejemplos de ADL son: bañarse, vestirse, moverse (transferirse), comer. La forma en que se define cada una de ellas puede marcar la diferencia.
  4. Pregúnteles si hay un valor en efectivo o una opción para cobrar en caso de que no utilice la cobertura y si la póliza paga dividendos. ¿Qué sucede si usted muere y no ha utilizado la cobertura?
  5. Compara el costo de la cobertura individual con la cobertura compartida con un cónyuge. Esta es una buena manera de ahorrar dinero. En estas circunstancias, pida una explicación completa de lo que sucede y de cómo funciona este beneficio compartido si ambos requieren atención, en comparación con sólo uno de ustedes.
  6. ¿Las primas aumentan con el tiempo o se mantienen constantes? ¿Existe una protección contra la inflación? La inflación afectará las tasas de cuidados a largo plazo que puede tener opciones en el plan que compre que se ocupe de esto.
  7. ¿Cómo funcionará el pago de una reclamación? ¿Cuál es el proceso de las reclamaciones? ¿Hay cantidades mensuales o diarias? ¿Cuáles son los límites?
  8. ¿Cuál es el fondo de beneficio máximo? ¿Cuál es la duración máxima de las prestaciones? En promedio, una póliza de LTC puede proporcionar entre uno y cinco años de cobertura. Las pólizas no suelen tener una cantidad de tiempo ilimitada. Este es un factor importante a considerar cuando se comparan las pólizas. Entonces, usted querrá saber si hay cláusulas adicionales disponibles para extender ese tiempo. Estos detalles pueden marcar una gran diferencia en sus elecciones y al comparar los costos.
  9. ¿Hay un período de espera? ¿Cuánto tiempo es?
  10. Si toma una póliza con un período de espera más largo, ¿tiene otros beneficios para los que califique que puedan cubrirlo durante el período de espera, como Medicare u otros planes de salud privados?

¿Cuándo comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

La gente suele esperar hasta que cree que necesita algo antes de empezar a planearlo, y desafortunadamente, en el caso del Seguro de Cuidado a Largo Plazo, esto no funcionará a su favor. La AALTCI recomienda que la edad ideal para buscar un seguro de atención médica a largo plazo sea entre los 52-64.8 años

Costos promedio de cuidado a largo plazo en 2019* Edad 55 Edad 60 Edad 65* Hombre soltero, (Select Health) $ 2,050 $2,010* $2,460 Mujer soltera, (Select Health) $ 2,700 $3,050 $4,270 Pareja, Ambos (Prima combinada) $3,050 $3,400 $4,675 Hombre, Mujer y Pareja Comparación de costos para el seguro LTC

La información del cuadro anterior se basa en la encuesta del índice de precios anual de la Asociación Americana de Seguros de Atención a Largo Plazo de 2019 de las principales aseguradoras de LTC. *Donde>coberturas de seguro como resultado que le ahorrarán dinero.

  • Compruebe si tiene otras posibles fuentes de ingresos a las que pueda recurrir en una situación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, ¿tiene ya una póliza de seguro de vida de la que podría estar dispuesto a pedir dinero prestado si se diera la situación?
  • ¿Está en condiciones de auto asegurar los costos del cuidado a largo plazo? ¿Tiene familiares que le ayuden? ¿Están esos familiares realmente en posición de ayudar?

¿Deberían los milenios o los jóvenes comprar LTC?

Si tienes un padre o una madre que no dispone de cuidados a largo plazo y te preocupa que si alguna vez ocurre algo que no pueda permitirse, deberías considerar la posibilidad de invertir en la compra de cuidados a largo plazo para tus padres o hablar con ellos sobre ello.

Si tienes un padre o una madre que no dispone de cuidados a largo plazo y te preocupa que si alguna vez ocurre algo que no pueda permitirse, deberías considerar la posibilidad de invertir en la compra de cuidados a largo plazo para tus padres o hablar con ellos sobre ello.

Las familias son a menudo las que más sufren cuando un familiar anciano se enferma. Según el estudio Beyond Dollars de Genworth, el 46 por ciento de los cuidadores dijeron que proporcionar cuidados afectaba a su salud y bienestar11 .12

El hecho de tener que pedir una licencia en el trabajo o no poder trabajar porque un padre necesita cuidados puede convertirse en un problema financiero para ti. Ya sea porque terminas pagando el cuidado tú mismo, o porque no puedes trabajar como resultado. Habla con tus padres sobre lo que sucede si necesitan cuidados a largo plazo. El seguro puede ayudar a todos los miembros de la familia en un caso como éste y puede ser de tu interés cuidarte a ti mismo planificando por adelantado con ellos.

¿Debería elegir una enfermedad crítica o un cuidado a largo plazo?

Las personas más jóvenes pueden considerar la posibilidad de adquirir un seguro de enfermedades críticas como alternativa a los cuidados a largo plazo cuando son más jóvenes y, en algunos casos, el proveedor de seguros de enfermedades críticas puede ofrecer la opción de convertir el seguro de enfermedades críticas en cuidados a largo plazo cuando se es mayor, a los 50 ó 60 años, sin necesidad de realizar un examen médico. No todas las aseguradoras de enfermedades críticas hacen esto, pero tal vez le interese encontrar una que lo haga si está planeando su cuidado de salud a largo plazo.

Nunca mire sólo la cobertura de cuidados a largo plazo, mire el panorama general para tomar la mejor decisión.

Estadísticas sobre cuidados a largo plazo: ¿Podría negarse su solicitud?

Aquí hay algunas estadísticas básicas basadas en el sitio web de la AALTCI: Los solicitantes de cuidados a largo plazo menores de 50 años fueron rechazados a una tasa del 20%, al observar las tasas de rechazo de la cobertura de cuidados a largo plazo por grupo de edad, vemos que los números donde se rechaza la cobertura aumentan:

  • para50a-59 la tasa fue del 22 por ciento
  • La tasa de 60 a 69 aumentó al 30%
  • a la edad de 70 a 79 años la cifra se eleva a una tasa de rechazo del 44 por ciento13

Cómo elegir una buena compañía de seguros de cuidados a largo plazo

Además de los términos de la cobertura, la prima de la póliza y lo flexible que será la póliza para sus necesidades, también debe considerar la situación financiera y la reputación de la compañía de seguros. Es muy difícil saber cómo se comportarán las compañías de seguros a lo largo del tiempo, pero hay sistemas de clasificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que pueden utilizarse como indicadores. Este tipo de información es clave cuando se trata de comprar una póliza que sólo puede dar resultados en años posteriores, como en el caso de los seguros de vida o de cuidados a largo plazo. Preguntarle a un profesional con licencia como un corredor que representa a varias compañías de seguros puede ayudar, pero también puede comprobar las calificaciones financieras de la compañía en las calificaciones de AM Best.

¿Qué compañía de seguros de cuidados a largo plazo es la mejor?

Dado que la suscripción de cada plan de cuidados a largo plazo difiere de una compañía a otra, el mejor plan de beneficios del seguro de cuidados a largo plazo será diferente dependiendo:

  • Su edad
  • Su historial médico
  • El monto de la cobertura de cuidados a largo plazo que compra
  • y una variedad de otros factores, algunos de los cuales hemos cubierto en nuestra lista de preguntas para hacer arriba.

Cómo ahorrar dinero en cuidados a largo plazo

La mejor manera de ahorrar dinero en el seguro de cuidados a largo plazo es planear con antelación. Cuando la gente no tiene opciones de cuidado a largo plazo y surge una situación que arroja toda su vida al caos, desde la pérdida de ingresos hasta la necesidad de ayuda. Considere cuáles son sus riesgos actuales y cuáles son los riesgos para su familia. Mire el conjunto de todas las diferentes pólizas de seguro que tiene, incluyendo sus opciones de seguro de vida. Busque tarifas competitivas y una compañía de seguros que ofrezca flexibilidad y opciones de beneficios favorables. Incluso si decide que no quiere comprar la cobertura ahora, por lo menos entenderá lo que puede esperar del costo y puede beneficiarse de las conversaciones que tendrá con los corredores u otros profesionales que pueden guiarlo para esta parte de su planificación financiera

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