Cuándo refinanciar un préstamo de coche

Cuando pides dinero prestado para comprar un coche, tu préstamo de coche no es una sentencia de por vida. Potencialmente puedes ahorrar dinero con un préstamo mejor, así que siempre vale la pena evaluar si la refinanciación tiene sentido o no.

¿Cuándo puedes refinanciar?

No es necesario esperar un mínimo de tiempo antes de refinanciar el préstamo del coche. Sólo tienes que cumplir con todos los requisitos del nuevo préstamo para poder refinanciarlo. Puedes refinanciar inmediatamente después de la compra, incluso antes de hacer tu primer pago mensual. Sólo asegúrate de que realmente terminas con un mejor trato y que la refinanciación no te hace pagar más por tu vehículo.

En algunos casos, es posible que no pueda refinanciar hasta que tenga la documentación de la División de Vehículos Motorizados (DMV) de su estado. Obtener los detalles de registro puede retrasarle un poco.

Lo que necesitas para refinanciar

Para refinanciar un préstamo existente, se necesita lo siguiente :

  1. Un nuevo préstamo con mejores términos o precios que el préstamo de auto existente
  2. Detalles sobre su préstamo actual, incluyendo el prestamista actual, su número de cuenta y el saldo de su préstamo
  3. Información sobre su vehículo, incluyendo la marca, el modelo, el año y el número de bastidor
  4. Documentación de su capacidad de pago, como talones de pago o declaraciones de impuestos

La mejor razón para refinanciar: Pagar menos intereses

Si puedes pedir prestado a un tipo de interés más bajo, podría tener sentido refinanciar. Esa tasa más baja (asumiendo que todas las demás cosas son iguales) significa que pagas menos por tu auto después de tomar en cuenta todos los costos del préstamo. Debido a que la tasa de interés también forma parte del cálculo del pago mensual, el pago requerido también debería disminuir. Como resultado, su flujo de caja mensual se hace más fácil de manejar.

Cuando se puede reemplazar el préstamo existente a un tipo de interés más bajo, es mejor refinanciar lo antes posible. La mayoría de los préstamos para automóviles son préstamos amortizables, lo que significa que pagas una mensualidad fija con los costos de interés incorporados en el pago.

Con el tiempo, usted paga su deuda, pero la mayor parte del costo de los intereses se paga al comienzo del préstamo, así que baje esa tasa más pronto que tarde para comenzar a reducir los costos.

¿Pagos mensuales más bajos?

La refinanciación puede conducir a pagos mensuales más bajos, pero eso no siempre es algo bueno. Si recibes pagos más bajos como resultado de una tasa de interés más baja, puedes terminar ahorrando dinero (siempre y cuando refinancies al comienzo del período del préstamo). Pero si esperas varios años antes de refinanciar, reinicias el ciclo de interés y el proceso de amortización descrito anteriormente, y pagas los intereses durante varios años más. Eso puede terminar costando más, aunque tus pagos sean más fáciles de manejar.

Cuando su puntaje crediticio ha mejorado

Si su crédito ha mejorado desde que obtuvo su préstamo actual, es posible que pueda obtener un préstamo mejor. Puede calificar para un tipo de interés más bajo, fijar un tipo de interés fijo bajo, o posiblemente incluso eliminar un cosignatario del préstamo.

Su crédito mejora cuando hace los pagos de los préstamos a tiempo (o cuando los elementos negativos se caen de sus informes de crédito después de siete años o más). Esos pagos exitosos pueden elevar su puntaje crediticio hasta el punto de que usted tiene más opciones de préstamos. Incluso un año es tiempo suficiente para ver una mejora, por lo que vale la pena averiguar si sus puntuaciones han subido lo suficiente como para que pueda calificar para un mejor préstamo.

Errores a evitar

Refinanciar puede ser tentador, pero es fácil terminar gastando más dinero del necesario. Evite los problemas más comunes, especialmente si sólo le quedan unos pocos años para el préstamo de su auto.

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Estirar la mano: Un préstamo a largo plazo suele significar que pagas más por tu coche. Puede ser tentador cambiar de un préstamo a 48 meses a uno a 72 meses, pero normalmente se pagan más intereses a lo largo de la vida de ese préstamo más largo que si se dejan las cosas como están. Los plazos más largos llevan a pagos más bajos, lo que puede proporcionar un alivio significativo cuando el flujo de caja es limitado. Pero el costo total de un préstamo a largo plazo es mayor (eso es contrario a la intuición ya que se ve un pago menor). Una vez más, una tabla de amortización puede mostrarle cómo se acumulan los costos de los intereses a lo largo del tiempo.

Ponerse al revés: Prolongar la vida de tu préstamo también lleva a que tu préstamo esté al revés. En otras palabras, puede que debas más de lo que vale tu coche. Para deshacerse del coche, tendría que hacer un cheque a su prestamista o seguir pagando por un vehículo que ya no utiliza.

Se le exige que siga haciendo pagos (para evitar daños a su crédito) aunque su coche se averíe y se vuelva inútil. Es mejor pagar los préstamos rápidamente para poder vender fácilmente (y posiblemente comprar un coche diferente y barato) si surge la necesidad.

Penalidades por pago anticipado: Aunque es raro con la mayoría de los préstamos de auto en estos días, las penalidades por pago anticipado todavía existen (las penalidades por pago anticipado ocurren si pagas el préstamo antes de que termine el plazo). Asegúrate de que no te cueste más pagar tu préstamo actual antes de tiempo. Las penalizaciones pueden consumir cualquier ahorro que obtenga de una tasa de interés más baja.

Esperar demasiado tiempo para refinanciar: Si haces los números y determinas que tiene sentido refinanciar, esperar puede costarte. Por lo general, las tasas son más bajas en los vehículos nuevos, y algunos prestamistas no refinancian los préstamos para autos de más de cierta antigüedad (siete años, por ejemplo). Incluso puedes obtener una tasa de "coche nuevo" si refinancias inmediatamente después de comprar en un concesionario y aprovechas los incentivos del concesionario. Las tasas de los préstamos para autos usados suelen ser más altas que las de los autos nuevos.

Falta de pagos: Manténgase involucrado durante el proceso de refinanciación, y no asuma que todo está terminado. Puede pensar que su préstamo existente ha sido pagado y puede dejar de enviar los pagos, pero cualquier retraso en el proceso puede resultar en un "perdido"pago. Cualquier retraso en los pagos perjudicará su crédito y su capacidad de refinanciamiento. Confirme con ambos prestamistas antes de dejar de hacer los pagos.

Cómo refinanciar

Para obtener un nuevo préstamo, tienes que solicitarlo con un nuevo prestamista. En la mayoría de los casos, el proceso es relativamente sencillo: los prestamistas trabajan juntos para manejar la logística y tú sólo tienes que presentar una solicitud.

Para prepararse:

  1. Reúne información sobre tu préstamo actual. La declaración más reciente de su prestamista debe tener esos detalles.
  2. Obtén información sobre tu vehículo (si no lo llevas contigo). Será útil tener a mano el número de bastidor, la marca, el modelo y el año.
  3. Prepare pruebas de ingresos para que los prestamistas puedan verificar que usted tiene la capacidad de pagar su nuevo préstamo. Varios recibos de pago recientes deberían ser suficientes, pero compruebe con su nuevo prestamista los detalles.

Presente su solicitud, junto con cualquier documentación requerida, y responda a cualquier pregunta de los prestamistas. La mayoría de los prestamistas pueden darle una respuesta el mismo día de la solicitud, pero algunas instituciones pueden necesitar un día o dos para revisar su solicitud.

Dónde refinanciar

Cualquier prestamista con tasas y honorarios competitivos merece una mirada. Para muchos prestatarios, un banco local o una pequeña cooperativa de crédito es una gran opción. Esas instituciones tienden a ofrecer tasas bajas y suelen ser más flexibles en cuanto al tamaño del préstamo y los problemas de crédito. Los prestamistas en línea son otra buena fuente. Usted puede encargarse de todo cuando y donde sea más conveniente, y puede encontrar excelentes tasas en línea.

Consigue tarifas de al menos tres prestamistas, y haz todas tus compras en unas pocas semanas.

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