¿Cuándo puedo retirar fondos de mi 401(k) sin penalizaciones?

¿Tiene una cuenta de retiro 401(k)? ¿Te preguntas cuándo y cómo puedes empezar a aprovechar tus ahorros libres de impuestos? Se aplican diferentes reglas a diferentes edades. Cuanto más baja sea su edad, menos opciones tendrá, especialmente si aún no se ha jubilado. Esto puede ser frustrante si necesita el dinero para gastos no relacionados con la jubilación, pero la idea de una 401(k) es asegurar que sea financieramente solvente cuando se jubile.

Retirarse de su 401(k) menor de 55 años

Si eres menor de 55 años y sigues trabajando para la empresa que gestiona tu plan 401(k), sólo tendrás dos opciones (suponiendo que las opciones estén disponibles por parte de tu empleador). Para aprovechar los fondos del plan 401(k), tendrá que tomar un préstamo 401(k) o un retiro por dificultades económicas.1

Si ya no eres empleado de la compañía, puedes transferir los fondos a un IRA, o cobrar en efectivo en el plan 401(k).2

Piénsalo dos veces antes de cobrar: Si cobras tu 401(k) evitarás la valiosa protección de los acreedores que se mantiene cuando guardas los fondos en el plan.

Retirar fondos entre los 55 y 59 1/2 años

Si está jubilado, la mayoría de los planes 401(k) permiten retiros sin penalización a la edad de 55. Para usar esta disposición de 401(k) a la edad de 55 años, su empleo debe haber terminado no antes del año en que cumple 55 años, y debe dejar sus fondos en el plan 401(k) para acceder a ellos sin penalización. Hay algunas excepciones a esta regla: Para muchos policías, bomberos y paramédicos, esta disposición hace que los fondos sean accesibles tan pronto como a los 50 años, en lugar de a los 55.3

Antes de usar su 401(k), asegúrese de revisar las reglas que rigen esta disposición de liquidez:

  1. Si se jubila el año anterior a la edad de 55 años, no se aplicará la disposición de la 401(k) sobre la edad de jubilación de 55 años. Su retiro estará sujeto a un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10%.4 Por ejemplo, supongamos que se retira a los 54 años, pensando que en un año podrá acceder a los fondos sin penalización. No, lo siento. Necesitaba esperar un año más para jubilarse para que esa disposición se aplicara.
  2. Si transfiere su plan 401(k) a una IRA, la disposición de 55 años de edad de jubilación no se aplicará. La edad más temprana a la que puede retirar fondos de una cuenta IRA tradicional sin impuestos de penalización es a la edad de 59 1/2.5

Desde la edad de 59 1/2 a 72 años

Una vez que se cumple la edad de 59 1/2, las reglas cambian un poco, pero el acceso a sus fondos 401(k) a la edad de 59 1/2 depende de si todavía está trabajando o no.

Jubilado

Si está jubilado, terminó su empleo después de cumplir 55 años y todavía tiene fondos en su plan 401(k), puede acceder a ellos a la edad de 59 años y medio y no pagar ningún impuesto de penalización por retiro anticipado. Si ha transferido sus fondos 401(k) a una IRA, las reglas son las mismas: la edad de 59 años y medio es la más temprana en la que puede retirar fondos de una cuenta IRA y no pagar ningún impuesto de penalización por retiro anticipado.6 3

Todavía trabajando

Si todavía está trabajando, puede acceder a los fondos de un antiguo plan 401(k) una vez que cumpla 59 1/2 años, pero es posible que no tenga el mismo acceso a los fondos del plan 401(k) en la empresa para la que trabaja actualmente.7

Consulte con el administrador de su plan 401(k) para ver si su plan permite lo que se llama una distribución «en servicio» a los 59 años y medio. Algunos planes 401(k) permiten esto y otros no.

Distribuciones 401(k) obligatorias a la edad de 72 años

La edad de 72 años es la edad en la que las distribuciones mínimas requeridas comienzan a partir de 2020. A esta edad, en general, debe comenzar a tomar distribuciones de todos sus planes de retiro con impuestos diferidos (planes como IRAs y 401(k)s).8

Si cumpliste 70 años y medio antes del 1 de enero de 2020, la edad para el DMR sigue siendo 70 años y medio. Si cumpliste 70 años y medio el 1 de enero de 2020 o después, tu edad para el DMR es 72.

Si todavía está empleado por la empresa que administra su plan 401(k), no es propietario y no desea hacer una distribución, su plan puede ofrecer una excepción a estas distribuciones obligatorias. Tendrá que consultar con el administrador de su plan para ver si permite una excepción a las normas de distribución mínima requerida si todavía está trabajando a los 72 años.

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