¿Cuándo puede reclamar la cobertura de daños por agua en el seguro de la casa?

Los daños por agua son una de las causas más comunes de los reclamos de los seguros de los hogares. Según la ISO, las reclamaciones por daños causados por el agua son el segundo reclamo más frecuente del seguro, después de los daños causados por el viento y el granizo.1 Las reclamaciones por daños causados por el agua afectan a 1 de cada 50 propietarios de viviendas cada año.2 No es de extrañar que la gente tenga muchas preguntas sobre los daños causados por el agua, lo que cubre el seguro de los propietarios de viviendas y por qué no se cubren cosas como los «daños graduales». Las cosas se complican aún más cuando miramos las excepciones. Aquí hay una revisión de algunas situaciones de reclamos por daños por agua para ayudarle a entender qué tipos de daños por agua estarán o no cubiertos por el seguro de la casa.

Tipos de daños por agua

Ashley DeLeon. © The Balance 2018

Hay muchos tipos de daños por agua que pueden estar cubiertos o excluidos en una póliza de hogar como:

  • Descarga repentina o accidental
  • Respaldo de alcantarilla o respaldo de agua
  • Desbordamiento
  • Inundación
  • Daños por agua relacionados con la tormenta cubiertos por el seguro

Puede leer más sobre cómo o si cada una de las coberturas de daños por agua mencionadas están cubiertas por el seguro de hogar aquí.3 4 5

Preguntas comunes: ¿Qué daños por agua cubre el seguro de la casa?

Hay algunas preguntas comunes que la gente se hace sobre lo que cubre su seguro de casa, condominio o inquilino, para los daños por agua, aquí están algunas de las preguntas más comunes:

  • ¿Una fuga de agua está cubierta por el seguro de la casa?
  • ¿Un inodoro con fugas está cubierto por el seguro?
  • ¿El daño por agua de un techo con goteras está cubierto por el seguro?

La respuesta a si estos están cubiertos o no depende de la fuente del daño, el tipo de póliza que tenga y si el daño por agua es accidental y repentino o gradual.6

Los daños graduales por agua no suelen estar cubiertos, por lo que aunque su póliza pueda tener coberturas de daños por agua, si la razón del daño no es repentina y accidental, entonces puede ser denegada en una reclamación.

¿Qué es el daño gradual?

El daño gradual es cuando algo sucede lentamente con el tiempo y causa daño a su propiedad. El daño gradual debido a los daños por agua es un problema común cuando se trata de reclamos de seguros. Un ejemplo de daño gradual es cuando algo sucede lentamente, como la pintura que se desprende de una pared, comienza con una pequeña astilla, y luego eventualmente la mitad de la pared queda al descubierto.6

Daños por agua y daños graduales en su casa

Las casas están llenas de rincones y grietas, tuberías, cables eléctricos, sistemas de ventilación. Las casas son estructuras complejas, y en su mayor parte, las únicas partes que vemos en nuestros hogares todos los días son las paredes, las decoraciones y nuestros contenidos. Debajo de todo esto, hay capas de actividad, que hacen que la casa funcione.

Sin un mantenimiento adecuado y una verificación regular de los componentes clave en su casa, cualquier cosa podría estar fallando bajo la superficie, y nunca lo sabría hasta que el daño cause cambios estructurales o alguna evidencia física. Ahí es cuando intentamos hacer una reclamación.

Si el daño no es repentino o accidental, sino que es el resultado de un problema de larga data que no fue detectado, tendrá un problema en una reclamación y podría tener una reclamación denegada.

¿Cuáles son los ejemplos de daños graduales?

Algunos de los ejemplos más comunes de daños graduales que causan pérdidas o reclamaciones denegadas son:

  • Fontanería, grifos o tuberías con fugas a lo largo del tiempo causando daños en las paredes, techos o suelos.
  • Daños por agua causados por filtraciones provenientes de grietas en los cimientos, o en el exterior de la casa permitiendo que el agua entre en su casa.
  • Destellos, tejas, tablillas o partes deterioradas en el techo que indicaban signos de necesidad de reparación.
  • Moho, putrefacción o corrosión
  • Deterioro del cableado eléctrico
  • Malas reparaciones o falta de reparaciones en la casa6

A menudo es difícil entender por qué se niega una reclamación, y una de las razones más populares para que se niegue una reclamación es cuando se intenta hacer una reclamación por algo que se le ha aparecido de repente, pero que es el resultado de algo que ha estado sucediendo durante un tiempo.

El seguro tiene por objeto cubrir los daños repentinos y accidentales. Por definición, los daños repentinos y accidentales significan que lo que ha ocurrido no debería haber sido el resultado de un daño a lo largo del tiempo.

¿Cuándo cubre una compañía de seguros los daños graduales?

Aquí es donde las cosas se ponen difíciles. Puedes averiguar lo que una compañía de seguros cubrirá y no cubrirá basándose en la redacción de la póliza. Su asesor, agente o corredor de seguros es la mejor persona para revisar los detalles exactos de su redacción con usted. Tendrá que revisar las exclusiones de su póliza así como el tipo de cobertura que tiene.

Exclusiones de daños por agua en el seguro del hogar

Todas las pólizas de seguro excluyen el desgaste y los daños graduales, sin embargo, puede haber algunas «excepciones».7

Ejemplo de una reclamación por daños de agua relacionados con el moho / daños graduales

En el caso de que el moho sea el resultado directo de una pérdida cubierta, o de un daño por agua que haya sido cubierto por el seguro, entonces puede tener cobertura para la reparación del moho cuando tenga un seguro completo. Esta es una circunstancia excepcional y las condiciones tendrán que cumplir con los requisitos de la compañía de seguros y la redacción de la póliza.8

  • Moho: Algunas compañías pueden permitirle comprar cobertura para la remediación del moho9 . En los estados de Texas, los legisladores están presionando para que se añada a las pólizas una cobertura básica limitada contra el moho10 . Puede estar disponible por medio de un endoso; cada compañía es diferente.

Ejemplo de árbol que cae sobre el techo causando daños por agua & Daños graduales

A raíz de una reclamación por daños causados por el agua que fue cubierta como resultado de la caída de un árbol en el techo y la creación de una abertura en la que el agua se vertió en la casa, la abertura y el techo fueron reparados por la compañía de seguros.

  • El daño en la casa fue reparado, sin embargo, varios meses más tarde los propietarios notaron un olor raro o pintura astillada cerca de donde se habían hecho las reparaciones. Llaman a la compañía de seguros que se encargó de la reclamación, y les avisan que todavía hay humedad o, peor aún, moho recién formado donde se había producido el daño.

En raras ocasiones, pueden producirse daños adicionales después o como resultado de una reclamación, y no ser capturados. Si los daños graduales son resultado de la reclamación original que fue cubierta, la compañía de seguros puede decidir cubrirlos.

Ejemplo de tubería rota y daños por agua

Otro ejemplo es si algo que ocurrió gradualmente, como una tubería rota, o un tanque de agua roto, o una lavadora se rompe debido a un desgaste (inesperado). La propia tubería, o la lavadora no se cubrirá. Sin embargo, el daño resultante de la rotura repentina puede ser.

¿Qué significa el término «daño resultante» en el seguro

El daño resultante es diferente al daño inicial. Por ejemplo, si el daño por agua resultante de una tubería rota, o un aparato está listado en su redacción como cubierto, entonces puede ser compensado por una parte de los daños causados aunque el reemplazo de la tubería deteriorada o un nuevo aparato no estén cubiertos. 11 Este es un ejemplo de que la causa del daño no está cubierta, pero el daño resultante sí lo está.6

Comprender por qué se niega una reclamación por daños al agua y qué se puede hacer al respecto

Primero, si se le niega cualquier reclamación, asegúrese de pedir una explicación completa. Tiene todo el derecho de entender exactamente qué parte del texto de la póliza excluye lo que está pidiendo para la compensación y por qué se está negando la reclamación.

Entienda que hay varias personas que representan a la compañía de seguros durante un reclamo, así que quiere saber de dónde viene la decisión. ¿Fue su agente quien se lo dijo, el ajustador de seguros o un contratista? Cada persona juega un papel diferente. No tema pedir aclaraciones para evitar malentendidos. Cuando se deniega una reclamación, normalmente recibirá algo por escrito avisándole de la decisión oficial.

Si todavía no entiende por qué algo no está cubierto, y cree que hay una posibilidad de revisar su situación, no tema pedir a su agente o representante una revisión o una segunda opinión. En una situación estresante como una reclamación, es comprensible que las cosas no se expresen con claridad en ninguno de los dos lados. Usted debe asegurarse de que lo entiende completamente.12

¿Por qué se negó la cobertura?

Averigüe si hubiera tenido cobertura para este tipo de daños mediante un endoso.13 Tiene derecho a saber qué está cubierto (o podría estar disponible) en su seguro para futuras referencias. También puede averiguar por qué no lo tenía. Si está disponible en otro lugar, considere la posibilidad de cambiar de compañía en el futuro.

Si está convencido de que su cobertura debería haberse aplicado, o de que algo está mal, entonces debería considerar la posibilidad de obtener una segunda opinión de un profesional autorizado u organización de defensa del consumidor que esté familiarizada con los seguros en su región.

Su compañía de seguros también puede tener un defensor del pueblo que puede ayudar a revisar su expediente. También puede ponerse en contacto con el comisionado de seguros de su estado para obtener orientación o para presentar una queja.14

Cómo evitar que se deniegue una reclamación por daños causados por el agua

  • Mantenga los registros de las reparaciones y los profesionales que ha contratado a lo largo de los años para hacer el mantenimiento. Esto puede llegar a ser muy importante en caso de pérdida, y es una buena práctica para mantener como propietario.
  • Asegúrese de que entiende todas las coberturas de su póliza, y de que comprende bien las exclusiones, así como sus responsabilidades como propietario de una vivienda.
  • Haga un mantenimiento regular de su casa cada primavera y otoño para evitar sorpresas. Las pequeñas reparaciones regulares evitarán grandes gastos.
  • Asegúrese de comprar el mejor seguro para sus necesidades y pregunte sobre las coberturas adicionales que puede añadir y que pueden serle útiles.

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