Cuando la refinanciación de la hipoteca de la casa no es una buena idea

La refinanciación de la hipoteca de la casa puede parecer atractiva para los propietarios que buscan reducir los gastos. Pero no siempre es una buena idea. Dependiendo de tu situación, la refinanciación puede ahorrarte dinero o causar una variedad de problemas. Aunque a primera vista tiene sentido el atractivo de los tipos de interés más bajos y de los pagos mensuales más reducidos, es crucial comprender los posibles riesgos que conlleva.

Esta página cubre específicamente cómo la refinanciación de la hipoteca de la casa puede llevarte a un punto muerto o ser un cambio bienvenido que proporcione un impulso financiero. Si sólo quieres una visión general de cómo funciona la refinanciación de hipotecas de vivienda antes de sopesar los pros y los contras, obtén los hechos revisando los Conceptos básicos de la refinanciación de hipotecas. Para refrescar la memoria, cuando refinancie su hipoteca, obtendrá un nuevo préstamo que pagará su deuda actual. Hacerlo puede resultar en pagos mensuales más bajos, a menos que saque una cantidad sustancial en efectivo.

En general, debe evitar la refinanciación de su hipoteca si va a desperdiciar el dinero y aumentar el riesgo. Es fácil caer en las trampas de abajo, así que asegúrate de evitar estos errores comunes.

Extensión del plazo de un préstamo

Cuando se refinancia, normalmente se amplía el plazo de pago del préstamo.1 Por ejemplo, si se obtiene un nuevo préstamo a 30 años para sustituir el préstamo a 30 años existente, se calcula que los pagos durarán los próximos 30 años. Si a su préstamo actual sólo le quedan 10 ó 20 años, es probable que la refinanciación resulte en un mayor costo de los intereses de por vida.

Aquí está el porqué: Cuando se obtiene un nuevo préstamo a largo plazo, la mayoría de los pagos se destinan a los intereses de los primeros años. Pero con el préstamo existente, puede que ya hayas pasado esos años, y tus pagos pueden estar haciendo una mella significativa en el saldo del préstamo. Pero si refinancias, tienes que empezar de cero. Para evitar perder terreno sustancial, puede optar por un préstamo a corto plazo, como una hipoteca a 15 años.

Para ver esto en acción, conecte sus números en una calculadora de amortización de préstamos para ver específicamente cómo cambian los costos de interés (junto con su pago mensual). Mientras lo haces, aprende cómo funciona la amortización si sientes curiosidad por el proceso de pago de los saldos de los préstamos.

Costos de cierre

La refinanciación de un préstamo hipotecario cuesta dinero.1 Por lo general, usted paga honorarios a su nuevo prestamista para compensarle por ofrecer el préstamo. Puede pagar una variedad de cargos por documentos y presentaciones legales, verificaciones de crédito, tasaciones, etc.

Incluso si un préstamo se anuncia como un préstamo «sin costo de cierre», usted todavía paga para refinanciar. En muchos casos, eso ocurre a través de una tasa de interés más alta de la que se pagaría de otro modo.2 Para comprender mejor los préstamos de refinanciación sin costo de cierre, investigue los fundamentos de esos préstamos para evitar los escollos más comunes.

Cuando se elige un préstamo sin «gastos de cierre», se puede pagar una tasa más alta durante la vida del préstamo en lugar de pagar una sola vez.

Consolidación de la deuda

Puede utilizar el capital de la vivienda para consolidar las deudas3 . También conocido como refinanciamiento en efectivo, este enfoque proporciona dinero adicional que puede utilizar para pagar tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas.

La consolidación de deudas puede parecer atractiva porque reduce las tasas de interés de su deuda al convertir las deudas de los consumidores en deudas de capital inmobiliario con tasas de interés más bajas. Pero esa medida puede resultar contraproducente si lo único que hace es liberar capacidad en sus tarjetas de crédito y acumular más deudas de consumo. Mover la deuda de un lado a otro no es lo mismo que pagarla.

También puede resultar contraproducente si no puedes pagar el saldo del préstamo más grande y te arriesgas a perder tu casa. Si tiene problemas para pagar las deudas de los consumidores, piénselo dos veces antes de arriesgar su casa. Considere la posibilidad de inscribirse en un programa de consolidación de deudas antes de tomar una medida tan drástica.

Deuda de recurso

En algunos estados, los préstamos para la compra de vivienda tienen una protección especial de los acreedores: En caso de ejecución hipotecaria, es posible que los prestamistas no puedan demandarle si pierden dinero en su préstamo y en la subsiguiente venta de la casa4 . Esas acciones legales, conocidas como juicios por deficiencia, pueden perseguirle incluso después de que abandone su casa.

Pero esas reglas se aplican a su préstamo de compra original, y la refinanciación de su hipoteca cambia la naturaleza de su préstamo: Ya no es el préstamo original que usaste para comprar tu casa. Como resultado, puede perder algo de protección.

Antes de refinanciar un préstamo hipotecario, familiarícese con la forma en que funcionan los préstamos de recurso y pida orientación a un abogado local de bienes raíces.

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