¿Cuándo deberían los compradores de casas trabajar con un corredor hipotecario?

Hay muchas maneras de conseguir un préstamo hipotecario. Puede ir directamente a su banco o cooperativa de crédito, usar una compañía hipotecaria dedicada o un prestamista en línea, o puede pedirle a un agente hipotecario que lo haga todo por usted.

Los corredores hipotecarios, en pocas palabras, son intermediarios que sirven de enlace entre los prestatarios y los prestamistas. Recogen toda su documentación y papeleo, y utilizan sus conexiones con los prestamistas para buscar en su nombre – con una tarifa, por supuesto.

Aunque el uso de corredores hipotecarios ha disminuido en la última década, muchos compradores de viviendas están considerando esta ruta una vez más debido al valor único que puede ofrecer, en particular para los que trabajan por cuenta propia, tienen ingresos que no son del W2 o tienen un mal crédito.

¿Qué hace un corredor de hipotecas?

Un agente hipotecario tiene dos trabajos: Primero, ayudarle a encontrar el mejor producto de préstamo y la mejor tasa de hipoteca para la compra de su casa, y segundo, guiarle a través del proceso de calificación y aprobación del préstamo.

Los corredores usan su arsenal de conexiones con bancos y prestamistas hipotecarios, así como los precios al por mayor que obtienen por esas relaciones, para buscar en tu nombre. Buscarán el mejor producto de préstamo para su crédito, ingresos y situación de compra de vivienda, y le ayudarán a obtener la tasa de interés más baja posible.

También encabezarán todo el proceso de la hipoteca. Su corredor reunirá su documentación, presentará todas sus solicitudes y trabajará con el prestamista elegido para que su préstamo sea procesado rápida y eficientemente. A menudo, un corredor puede asegurar un proceso general de préstamo más rápido que ir directamente a un prestamista.

¿Cómo se paga a un agente hipotecario?

A los agentes hipotecarios se les puede pagar de varias maneras. En la mayoría de los casos, se les paga una comisión, generalmente del 1 al 2 por ciento del monto del préstamo. Esta comisión es pagada por el prestatario al momento del cierre.

Algunos corredores ofrecen lo que se denomina préstamos «sin costo», lo que significa que el prestatario no paga ninguna comisión o costo por trabajar con el corredor. El prestamista técnicamente paga la comisión del corredor en el cierre, pero también se cotiza en la tasa de interés del préstamo, lo que significa que el comprador pagará más durante la vida de su hipoteca.

La gran diferencia entre los agentes hipotecarios y los agentes de préstamos tradicionales es que a los agentes se les paga por cada transacción. Ganan más con cada préstamo que procesan y se les paga más por préstamos de mayor tamaño. Los agentes de préstamos, por otro lado, reciben un salario anual fijo, por lo que no están tan motivados por el volumen o el tamaño del préstamo.

Ventajas y desventajas de usar un corredor hipotecario

Como todo, hay ventajas y desventajas de trabajar con un agente hipotecario. Uno de los mayores beneficios de utilizar un corredor es que a menudo pueden encontrar prestamistas dispuestos a aceptar prestatarios con mal crédito, ingresos no W2 y otros escenarios financieros únicos. La mayor desventaja de usar un corredor es que puede ser costoso, especialmente en un préstamo de gran tamaño. Si pide prestado $500,000 y su corredor cobra un cargo del 2 por ciento, entonces deberá $10,000 al momento del cierre. Otras ventajas y desventajas incluyen:

Pros

  • Gestionar todo el proceso de compra de tasas y solicitud de préstamos para usted.
  • No están limitadas geográficamente y a menudo pueden recurrir a prestamistas locales, estatales e incluso nacionales.
  • A menudo pueden renunciar a ciertos honorarios debido a sus relaciones con los prestamistas.
  • Ahorra tiempo y ofrece procesos de solicitud y cierre más rápidos.

Contras

  • Los corredores pueden utilizar prestamistas no locales que no estén familiarizados con los matices y requisitos especiales de su región.
  • Es posible que no tenga acceso a grandes prestamistas, ya que muchos se retiraron de los préstamos al por mayor después de la crisis de la vivienda.
  • Los corredores pueden tener menos control sobre su expediente de préstamo y cómo se procesa, ya que no se está manejando internamente.

Casos de mejor uso del corredor hipotecario

Los compradores de viviendas que tienen situaciones financieras únicas (empleados por cuenta propia, tienen ingresos inconsistentes o no W2 o tienen un crédito menos que estelar) suelen ser atendidos mejor por un agente hipotecario. Los corredores suelen estar más familiarizados con los prestamistas que conceden préstamos a este tipo de prestatarios no tradicionales y, por lo tanto, pueden ayudar a localizar los mejores productos y tasas de préstamo disponibles para ellos.

Los corredores también pueden ser particularmente útiles para los inversores, que a menudo buscan proteger los márgenes de beneficio con los productos de tasa más baja posible. Si no tiene tiempo para buscar una hipoteca por sí mismo (algo imprescindible, dado el número de prestamistas y las diferentes tasas que existen) o si necesita asegurar una rápida respuesta a su solicitud, un corredor hipotecario también puede ser una elección acertada.

Escogiendo su corredor hipotecario

Si encuentra que un agente hipotecario es la mejor opción para la próxima compra de su casa, asegúrese de hacer su debida diligencia. Encontrar el corredor hipotecario adecuado requiere una investigación exhaustiva, y nunca debe elegir el suyo a ciegas.

Haga preguntas, y considere entrevistar al menos a tres corredores antes de elegir con quién ir. Recuerde, el préstamo que su corredor encuentre tendrá un impacto en los próximos 10, 20 o incluso 30 años de su vida. Asegúrese de que estén bien informados, conectados y equipados para ofrecerle el mejor producto para sus necesidades, y pida referencias a sus amigos, familiares y a su agente de bienes raíces. Por último, consulte las reseñas en línea y la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales para conocer su reputación.

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