¿Cuáles son las 3 principales agencias de informes de crédito?

Las oficinas de crédito, también llamadas agencias de información crediticia (CRA), son empresas que reúnen y mantienen información crediticia de los consumidores. Las tres principales CRA de los Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion, y todas ellas son empresas que cotizan en bolsa y tienen fines de lucro. Existen otras agencias especializadas más pequeñas, pero cuando los acreedores y prestamistas verifican su crédito, es muy probable que lo hagan con una de las principales CRA.

Las principales agencias de calificación crediticia reciben información relacionada con el crédito de las empresas y prestamistas con los que usted hace negocios. Los prestamistas informan regularmente si está pagando sus cuentas a tiempo, si alguna vez ha incumplido completamente, y cuánta deuda tiene con ellos. Las oficinas de crédito también obtienen los registros públicos pertinentes, como información sobre embargos fiscales o quiebras, de los tribunales estatales y locales. Esta información también se incluye en su informe de crédito.1

Las CRA pueden vender su información a compañías que quieran preevaluarla para sus productos y servicios, y a empresas que tengan una razón legalmente válida para revisarla. Por ejemplo, una empresa con la que usted ha solicitado un crédito tendría una razón válida para revisar su historial de crédito. Los empleadores y propietarios normalmente no pueden acceder a su informe de crédito sin su permiso por escrito.2

Equifax

Equifax existe desde 1899, y operan o tienen inversiones en 24 países3 . Ofrecen protección contra el fraude crediticio y el robo de identidad a los consumidores, así como la venta de informes de crédito a las empresas. Los consumidores pueden adquirir servicios de vigilancia del crédito que incluyen sus calificaciones crediticias de Equifax4 .

En 2017, la reputación de Equifax quedó manchada cuando fue hackeada y sufrió una puntuación crediticia>FICO, pero no es una agencia de informes de crédito. Aunque el FICO compila puntuaciones crediticias basadas en datos de las principales agencias de crédito, no recopila datos de informes crediticios por sí mismo.

Gobierno de los organismos de información crediticia

El gobierno federal tiene una legislación -la Ley de Información Crediticia Justa (FCRA)- que regula cómo pueden y deben operar estas y otras agencias de crédito.12 Están supervisadas por la Comisión Federal de Comercio porque manejan información sensible para millones de ciudadanos.13

Las agencias de calificación crediticia sólo pueden proporcionar información y herramientas analíticas para ayudar a las empresas a tomar decisiones sobre si le ofrecen crédito y qué tipo de tasa de interés deben cobrarle. Las agencias no toman estas decisiones por sí mismas.

Los organismos de información crediticia son entidades separadas

Las agencias de crédito suelen tener relaciones comerciales con los mismos bancos, emisores de tarjetas de crédito e incluso otras empresas con las que usted podría tener cuentas, pero son entidades separadas. El historial de su cuenta aparecerá en uno o en todos los informes de crédito de estas agencias debido a sus conexiones, pero las agencias de crédito no comparten la información de su cuenta entre sí. Los congelamientos de crédito y las alertas de fraude son excepciones a esta regla.14

Sus acreedores podrían informar a las tres principales agencias de calificación crediticia o sólo a una o dos de ellas, por lo que la información contenida en un informe crediticio puede ser diferente de las otras. Cuando los acreedores y prestamistas potenciales revisan su crédito, es posible que sólo obtengan el informe de una agencia, ya que normalmente es menos costoso para una empresa revisar sólo un informe de crédito. Es importante que revise sus informes de las tres CRA una vez al año para asegurarse de que todo esté correcto.

Viendo sus informes

Tiene derecho a ver sus informes de crédito y a recibir un informe gratuito de cada una de las principales agencias de calificación crediticia una vez al año. Visite AnnualCreditReport.com para hacer la solicitud, o llame al 877-322-8228. También puedes obtener una copia de tu informe sin cargo si te han rechazado el crédito, pero tienes que solicitarlo dentro de los 60 días de haber sido rechazado.15

Se pueden comprar informes de crédito adicionales directamente de cualquiera de las CRA en cualquier momento si desea comprobar dónde se encuentra más de una vez al año. Aunque son entidades separadas, Equifax y Experian ofrecen informes de crédito que incluyen alguna información de las tres principales CRA en un solo documento.

Información en disputa

Tal vez quiera contactar directamente con una agencia de crédito para disputar la información inexacta que ha encontrado en su informe. Un estudio ordenado por el Congreso encontró que uno de cada cuatro consumidores tenía un error en sus informes de crédito que afectaba a sus puntuaciones de crédito. El mismo estudio informó que uno de cada cinco consumidores tenía un error en al menos uno de sus tres informes crediticios que fue corregido por una agencia de informes crediticios después de ser impugnado16 . Hágalo por escrito y guarde copias de toda la correspondencia. A continuación figura la información de contacto de cada oficina:

Equifax

Teléfono: 800-685-1111

Correo: P.O. Box 105788, Atlanta, GA 30348-5788

Experian

Teléfono: 888-EXPERIAN (397-3742)

Correo: P.O. Box 9554, Allen, TX 75013

TransUnion

Teléfono: 800-909-8872

Correo: P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

Alertas de fraude y congelamientos de seguridad

También puede dirigirse a cualquiera de las agencias de calificación crediticia para congelar su informe crediticio si tiene motivos para creer que ha sido víctima de un robo de identidad. La congelación de crédito bloquea el acceso a su informe, por lo que no puede solicitar crédito si ya lo ha hecho. Este servicio suele ser gratuito, y puedes levantar la congelación en cualquier momento.

La colocación de una alerta de fraude funciona de manera muy parecida, y se mantiene vigente durante un año. Una alerta siempre es gratis, pero puede que tengas que pagar para poner una congelación de crédito en algunos estados. Es una buena idea congelar su cuenta con las tres principales agencias de crédito si cree que hay un problema.17

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