¿Cuál es el seguro médico más barato que puedes conseguir?

Con las primas de seguro médico individual que promedian alrededor de $574 por mes en los Estados Unidos en 2018, muchas personas se pueden preguntar si existen planes de seguro médico asequibles.1 Actualmente, el seguro médico más barato que se puede obtener es Medicaid, porque proporciona cobertura gratuita o de bajo costo a los que califican.2

Si necesita cobertura pero no cumple con los requisitos para Medicaid, no se asuste. Puede que tengas otras opciones de seguro médico barato. Sin embargo, tenga cuidado antes de inscribirse en cualquier plan, advierte la experta en atención médica Shelby George, vicepresidenta senior de Servicios de Asesoría de Manning & Napier.

«La desafortunada realidad de hoy en día es que hay tanta jerga, complejidad y malentendidos en el mundo de los seguros de salud», dice. «Se ha convertido en algo parecido a comprar un coche. Pasa las horas necesarias para entender lo que obtienes por lo que pagas.»

Aquí hay algunos puntos clave a tener en cuenta mientras buscas el plan de seguro médico adecuado y asequible:

Qué buscar

  • Medicaid: Es gratis o de bajo costo si calificas

  • El crédito fiscal de las primas del IRS que puede compensar o cubrir completamente el costo de su póliza

  • Una política de corto plazo barata, ya que las reglas del IRS ahora le permiten mantener una por hasta un año

Qué hay que tener en cuenta

  • Pólizas que dicen ser de bajo costo pero en realidad no lo son (la prima promedio nacional del seguro de salud es de alrededor de $574 por mes)

  • Límites de ingresos que podrían descalificarlo de Medicaid

  • La cobertura extremadamente limitada que ofrecen las pólizas de corto plazo

  • La letra pequeña: Las pólizas de seguro a menudo tienen reglas complejas y muchas exclusiones

¿Puedes conseguir un seguro médico gratis?

Antes de que mueva la cabeza ante la perspectiva de una póliza inasequible, averigüe lo que realmente pagará. Para muchas personas, la respuesta puede no ser nada si califica para el crédito fiscal por primas de la Ley de Cuidado de Salud Asequible – un crédito fiscal tomado por adelantado para reducir la cantidad que paga por su prima mensual de seguro de salud.3

Para obtener el subsidio, debe solicitarlo y adquirir un plan a través de la bolsa de seguros de salud de su estado, también conocida como Mercado de Seguros de Salud. La cantidad que recibas dependerá del ingreso familiar estimado que pongas en tu solicitud del Mercado. Por lo general, debes ganar entre el 100 y el 400 por ciento del nivel de pobreza federal para calificar.4

Si tienes derecho a un subsidio, el Mercado puede enviar el crédito directamente a tu compañía de seguros, que se aplicará a la prima mensual de tu plan. En algunos casos, es posible que no tengas que pagar de tu bolsillo los costos de la atención médica5 .

¿Es la política a corto plazo para mí?

El 20 de febrero de 2018, la administración Trump propuso un plan que aflojaría las regulaciones sobre el seguro de salud a corto plazo.6 La administración Obama había puesto un tope a las pólizas de seguro de salud a corto plazo a 90 días, pero el nuevo plan permitiría pólizas a corto plazo de hasta un año.7

Estas pólizas no le cubren las condiciones preexistentes que hayan surgido antes de que comprara la póliza, pero si desarrolla una condición durante el plazo, tendrá cobertura para ella durante el resto del año, explica Nate Purpura, vicepresidente de marketing de productos individuales y familiares de la compañía de seguros de salud eHealth.

Las pólizas de corto plazo ofrecen beneficios limitados en comparación con las pólizas del mercado de seguros de salud de la Ley de Atención Asequible que ofrece cada estado. Ofrecen cobertura limitada para la atención de maternidad, el abuso de sustancias y la salud mental, y pueden denegar a las personas con afecciones preexistentes.8 Pero, en general, cuestan menos que las pólizas integrales sin subsidio.9 Una persona de 35 años podría comprar una póliza a corto plazo con un deducible de $5.000 y $500.000 en beneficios totales disponibles por unos $100 al mes.

¿Puedo combinar las pólizas de seguro médico?

Otra forma posiblemente rentable de asegurarse es con una especie de plato combinado, pero también podría ser más complicado. Puede intentar mezclar el seguro de indemnización tradicional, diseñado para pagar un beneficio diario fijo si está hospitalizado o tiene un accidente, con un plan médico a corto plazo que le permita ir al médico unas cuantas veces al año para sus dolencias más leves.10

Manning & La Sra. George de Napier notó que los consumidores hacían este tipo de arreglos por su cuenta, con resultados a veces problemáticos. En algunos casos, la gente tenía que presentar cada reclamo a todas las aseguradoras del menú para que cada dólar posible pudiera ser recuperado. Eso se complicó, así que recientemente, la compañía puso en marcha planes combinados con aseguradoras individuales para facilitar el proceso de reclamación.

Aún así, el Sr. Purpura de eSalud señala que hay que prestar especial atención a dos cosas al elegir los planes de seguro médico: «¿El plan está médicamente asegurado [basado en su salud], o es una emisión garantizada?» Y segundo, «¿Qué cubrirá diariamente si usted es hospitalizado?»

Siempre asegúrese de entender lo que obtiene por lo que paga antes de elegir un plan de seguro médico.

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