Cosas que debe saber sobre las agencias de crédito

Una oficina de crédito es una empresa que recopila y mantiene información crediticia individual y la vende a los prestamistas, acreedores y consumidores en forma de un informe de crédito. Aunque existen docenas de oficinas de crédito en los Estados Unidos, la mayoría de los consumidores están familiarizados con las tres grandes: Equifax, Experian y TransUnion. Las mayores oficinas de crédito hacen más que sólo compilar y reportar información crediticia de los consumidores. También proporcionan docenas de soluciones que ayudan a las empresas a tomar mejores decisiones.

Tipos de información que recogen las agencias de crédito

Las agencias de crédito mantienen una serie de detalles relacionados con usted y su historial de crédito, a partir del momento en que abrió su primera cuenta de crédito. Por ejemplo, la oficina de crédito recopila información sobre las cuentas de crédito: su historial de pagos, la cantidad de crédito que tiene disponible, la cantidad de crédito que está utilizando, las colecciones de deudas pendientes, los detalles de los registros públicos como la quiebra, los gravámenes tributarios, la ejecución hipotecaria y la reposesión.

Las agencias de crédito también mantienen información no crediticia sobre usted, incluyendo su dirección actual y anterior, empleadores actuales y anteriores, fecha de nacimiento y su información salarial si está disponible. Si bien esta información no se utiliza para calcular su puntaje crediticio, las empresas pueden utilizarla para verificar su identidad.

¿Dónde obtienen información las agencias de crédito?

Las agencias de crédito dependen de los bancos y otras empresas para que les proporcionen información sobre los consumidores. Muchas de las empresas con las que usted hace negocios envían actualizaciones periódicas sobre sus cuentas abiertas. Las agencias de crédito también obtienen información sobre usted de los registros de los tribunales públicos.

Las agencias de crédito utilizan diferentes fuentes para obtener información y generalmente no comparten información entre sí, por lo que su informe crediticio puede variar ligeramente de una agencia a otra. Es posible que falten cuentas completas en su informe de crédito.

¿Quién utiliza la Oficina de Crédito> ofertas de tarjetas de crédito pre-aprobadas terminan en su cuenta bancaria o cómo los bancos saben ofrecer una refinanciación no solicitada en su hipoteca, así es como. (Por cierto, puedes optar por no ser preaprobado yendo a OptOutPrescreen.com.)

Ley relativa a las agencias de crédito

El Acta de Reporte Justo de Crédito (FCRA) es una ley federal que define cómo deben operar las agencias de crédito. La FCRA da a los consumidores el derecho a un informe de crédito preciso. Si encuentra errores en su informe de crédito, se le permite disputar estos errores con las oficinas de crédito. La oficina de crédito está obligada a hacer una investigación y corregir los errores cuando sea necesario.

Oficinas de crédito que proporcionan informes de crédito gratuitos

También tiene derecho a pedir su informe de crédito a las tres agencias de crédito. La Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transactions Act), una enmienda de 2003 a la FCRA, le da derecho a un informe crediticio gratuito cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito (así como de otras agencias de informes de los consumidores). Puede solicitar su informe crediticio anual a las principales agencias de crédito a través de AnnualCreditReport.com.

Además de su informe crediticio anual gratuito, las agencias de crédito también están obligadas a darle un informe crediticio gratuito si:

  • se le negó una solicitud debido a la información en su informe de crédito
  • estás desempleado y planeas comenzar una búsqueda de trabajo dentro de 60 días
  • estás en la asistencia social
  • eres una víctima de robo de identidad.

Su información crediticia podría tener errores

No dé por sentado que su informe de crédito es exacto. Uno de cada 20 consumidores tiene un error en su informe crediticio que reducirá su puntuación de crédito hasta el punto de hacer que obtener un crédito sea más caro, según un estudio de 2013 de la Comisión Federal de Comercio.

La información de otra persona puede terminar erróneamente en su informe de crédito, especialmente si su nombre u otra información personal es similar a la suya. La ley federal le da el derecho de disputar los errores en su informe de crédito, pero el proceso no siempre funciona tan fácilmente como debería. En 2013, una mujer de Oregón ganó una demanda de 18 millones de dólares contra Equifax, una de las tres grandes agencias de crédito, después de que ésta no corrigiera un error en su informe crediticio que ella había disputado 13 veces en el transcurso de dos años.

Estos errores son a veces suministrados y confirmados por acreedores y prestamistas que se basan en la información (a veces errónea) de sus sistemas informáticos en lugar de la documentación proporcionada por los consumidores.

Las agencias de crédito sólo proporcionan información

Si bien las oficinas de crédito proporcionan parte o toda la información crediticia que los acreedores y prestamistas utilizan para denegar o aprobar sus solicitudes, la propia oficina no toma una decisión de crédito. Si cree que se ha tomado una decisión por error, puede pedir a la empresa que reconsidere o revise su informe crediticio para asegurarse de que no hay imprecisiones que afecten a su capacidad de ser aprobado.

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