Consejos para invertir en el 401k: Cómo sacar el máximo provecho de los planes de jubilación

Invertir en un plan 401k es esencial para que la gran mayoría de los ciudadanos americanos logren una exitosa y feliz jubilación. Manejando bien sus planes, cualquier inversionista ha podido disfrutar de una jubilación anticipada y rica. Aquí están 10 de los mejores consejos para ahorrar e invertir en 401k.

Comienza tus contribuciones al 401(k) temprano

Nunca es demasiado pronto o demasiado tarde para empezar a ahorrar en un plan 401k. Incluso si estás en tus 40 o 50 años, todavía hay tiempo para construir un importante fondo para la jubilación. Por lo tanto, no hay una edad mágica para empezar a ahorrar en un plan 401k, sino más bien este simple consejo de ahorro: El mejor momento para empezar a ahorrar en un plan 401k es ayer, el segundo mejor momento para empezar a ahorrar en un plan 401k es hoy, y el peor momento para empezar a ahorrar en un 401k es mañana.

Maximizar las contribuciones de contrapartida de los empleadores

Muchos planes 401k ofrecen una combinación de empleador, que es justo lo que parece: Si usted hace aportes a su 401k, su empleador puede hacer aportes de contrapartida hasta un cierto máximo.1 La regla general que un buen asesor financiero puede darle es aportar al menos lo suficiente a su 401k para obtener la contrapartida.

Por ejemplo, si su empleador ofrece una aportación de 50 centavos por cada dólar que usted aporte, hasta un máximo del 6% de su salario, usted querrá aportar al menos el 6%. Esta fórmula de igualación equivaldría a un aumento de sueldo del 3% (el 50% del 6% es el 3%). ¡Eso es una tasa de retorno del 50 por ciento antes de que empieces a invertir! No dejes este dinero sobre la mesa.

Aprovechar el interés compuesto

Cuanto antes empiece a ahorrar en su 401k, antes podrá aprovechar el poder del interés compuesto. Un ejemplo de dos ahorradores diferentes lo explica mejor: El Ahorrador 1 comienza a ahorrar $5,000 por año en un 401k a la edad de 25 años y continúa por 10 años hasta la edad de 35 años cuando dejan de hacerlo. Esa es una cantidad total de ahorro de 50.000 dólares. El Ahorrador 2 comienza a ahorrar la misma cantidad de $5,000 pero espera hasta los 35 años y continúa por 30 años hasta los 65 años.

Eso es un total de 150.000 dólares de gastos de bolsillo para ellos. Asumiendo una tasa de retorno del 7% en cada uno de sus portafolios de inversión 401k, ¿cuál de ellos termina con la mayor cantidad a los 65 años? Debido a un comienzo temprano, y gracias al poder del interés compuesto, el Ahorrador #1 gana, después de sólo ahorrar durante 10 años, con un saldo de más de 600.000 dólares. El Ahorrador 2 termina con cerca de $540.000 aunque haya ahorrado durante 30 años.

Debido al interés compuesto, que aprovecha el valor del tiempo del dinero, el Ahorrador 1 «ganó» el concurso de ahorros 401k. Haciendo el interés compuesto aún más poderoso, las ganancias en un plan 401k no son gravadas mientras están en la cuenta. Esto permite que el interés siga aumentando sin que los impuestos lo frenen, como lo haría en una cuenta sujeta a impuestos.

Escoge la mejor tasa de ahorro para ti

No hay una tasa de ahorro de 401k para todos. Por lo tanto, la mejor cantidad a ahorrar en un plan 401k es lo que pueda contribuir sin dañar sus otras metas y obligaciones financieras.

Por ejemplo, si no puedes pagar el alquiler o reducir la deuda de tu tarjeta de crédito porque tus contribuciones al 401k son demasiado altas, ¡estás ahorrando demasiado! A menudo, del 10 al 15% es una buena cantidad para ahorrar en un plan 401k, pero al menos deberías invertir lo suficiente para obtener cualquier contribución equivalente que tu empleador ofrezca. Una aportación paralela común es del 50% hasta el 6% de su tasa de contribución (a menudo llamado «porcentaje de aplazamiento»).2

En la traducción, si contribuyes con menos del 6% de tu sueldo, no recibirás la totalidad de la compensación. Pero si contribuyes con el 6%, tu empleador agrega el 50% de eso, que es el 3% de tu paga. ¡Eso se traduce en un total del 9% de tus ingresos que van a tu 401k! No dejes dinero sobre la mesa, por así decirlo.

Evalúe correctamente su tolerancia al riesgo

Uno de los mayores errores que cometen los inversores en un plan 401k es no identificar qué fondos de inversión son los mejores para ellos. Más específicamente, algunos inversionistas toman muy poco riesgo, lo que significa que sus ahorros de 401k pueden crecer muy lentamente, y algunos ahorradores invierten muy agresivamente y venden sus fondos mutuos en pánico cuando llega una caída importante del mercado.

Para averiguar cómo encontrar el mejor equilibrio entre riesgo y rendimiento, los inversores de la 401k deben completar lo que se denomina un cuestionario de tolerancia al riesgo, que identificará un perfil de riesgo y sugerirá los tipos de fondos de inversión y las asignaciones correspondientes.3

Diversifique su cartera de fondos de inversión 401k

Cuando se crea una cartera de fondos de inversión, el aspecto más importante del proceso es la diversificación, lo que significa repartir el riesgo entre diferentes tipos de inversión. La mayoría de los planes 401k ofrecen varios fondos de inversión en diferentes categorías4 . He aquí un ejemplo de una cartera moderada, que es una mezcla de fondos mutuos de «riesgo medio» apropiada para la mayoría de los inversionistas, utilizando fondos que se encuentran típicamente en un plan 401k:

  • 40% Acciones de gran capitalización (Índice)
  • 10% Acciones de pequeña capitalización
  • 15% Acciones extranjeras
  • 30% Bono a plazo medio
  • 05% Efectivo/Mercado monetario/Valor estable5

Siga las mejores prácticas de gestión de 401k

Una vez que haya establecido su porcentaje de aplazamiento y seleccionado sus inversiones, puede seguir con su trabajo y su vida y dejar que el 401k haga su trabajo. Sin embargo, hay algunos consejos simples de mantenimiento a seguir:

Reequilibrar su cartera

Cuando reequilibra su 401k, está devolviendo sus asignaciones de inversión actuales a las asignaciones de inversión originales. Por lo tanto, el rebalanceo requerirá comprar y/o vender acciones de algunos o todos sus fondos mutuos para volver a equilibrar los porcentajes de asignación. Para un ejemplo simple, digamos que originalmente eligió 4 fondos mutuos y estableció las asignaciones al 25% cada uno. Después de un año, un fondo mutuo creció al 30% de su cartera, otro disminuyó al 20% y los otros dos se mantuvieron alrededor del 25%. Para reequilibrar, usted venderá acciones del fondo que crecieron en valor, comprará acciones del fondo que disminuyeron en valor, y dejará a los otros en paz. Esto tiene un efecto de «comprar bajo y vender alto», que es lo que los mejores inversores hacen regularmente. Una buena frecuencia para reequilibrar es una vez al año. La mayoría de los planes 401k permiten el rebalanceo automático o una forma fácil de hacerlo en línea.6

Aumentar la tasa de ahorro

¡Cuando consigas un aumento, dale un aumento a tu 401k! Por ejemplo, digamos que tu empleador te da un ascenso que viene con un aumento del 5% del salario. Inmediatamente aumente el aplazamiento de su 401k por lo menos en un 1%. De esa manera, seguirás disfrutando de un aumento, pero también aumentarás tus ahorros para la jubilación.

Evitar hacer retiros prematuros

La mayoría de los planes 401k ofrecen una opción de retiro por dificultades y una opción de préstamo para sacar dinero de su plan antes de la jubilación (con ciertas limitaciones). Un retiro le costará un 10% de penalización por retiro anticipado del dinero retirado antes de los 59,5 años. Si toma un préstamo, tendrá que devolverlo con intereses (o satisfacer el saldo del préstamo si termina el empleo antes de pagar el préstamo).7

Los Balancedoes no proporcionan servicios y asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir implica un riesgo, incluida la posible pérdida de capital.

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