Conceptos básicos sobre el dinero contante y sonante

El dinero duro es una forma de pedir prestado sin usar los prestamistas hipotecarios tradicionales. Los préstamos provienen de individuos o inversores que prestan dinero basándose (en su mayor parte) en la propiedad que está usando como garantía.

Cuando los préstamos deben hacerse rápidamente, o cuando los prestamistas tradicionales no aprueban un préstamo, el dinero duro puede ser la única opción. Revisemos cómo funcionan estos préstamos.

¿Qué es el dinero duro?

La mayoría de los préstamos requieren una prueba de que puedes devolverlos. Por lo general, los prestamistas están interesados en su puntuación de crédito y sus ingresos disponibles para pagar un préstamo. Si tienes un historial tan sólido de pedir prestado de manera responsable y la capacidad de pagar los préstamos (medida por tu relación deuda/ingresos), te aprobarán el préstamo.

Conseguir la aprobación de un prestamista tradicional es un proceso dolorosamente lento, incluso con grandes puntuaciones de crédito y muchos ingresos. Si tiene elementos negativos en sus informes de crédito (o un ingreso que es difícil de verificar a satisfacción de su prestamista), el proceso toma aún más tiempo y es posible que nunca sea aprobado.

Los prestamistas de dinero duro adoptan un enfoque diferente: prestan sobre la base de la garantía que asegura el préstamo, y están menos preocupados por su capacidad de reembolso. Si algo sale mal y no puedes pagar, los prestamistas de dinero duro planean recuperar su dinero tomando la garantía y vendiéndola. El valor de la garantía es más importante que tu posición financiera.

Los préstamos de dinero contante y sonante son generalmente préstamos a corto plazo, con una duración de uno a cinco años. No querrías mantenerlos mucho más tiempo que eso de todos modos, porque los tipos de interés para el dinero duro son generalmente más altos que los de los préstamos tradicionales.

¿Por qué usar el dinero contante y sonante?

Si el dinero duro es caro, ¿por qué lo usaría? El dinero duro tiene su lugar para ciertos prestatarios que no pueden obtener la financiación tradicional cuando la necesitan.

Velocidad: como el prestamista se centra principalmente en la garantía (y se preocupa menos por su situación financiera), los préstamos de dinero duro pueden cerrarse más rápidamente que los préstamos tradicionales. Los prestamistas prefieren no tomar posesión de tu propiedad, pero no necesitan pasar tanto tiempo revisando una solicitud de préstamo con un peine de dientes finos – verificando tus ingresos, revisando los estados de cuenta bancarios, etc. Una vez que se tiene una relación con un prestamista, el proceso puede avanzar rápidamente, dándole la posibilidad de cerrar tratos que otros no pueden cerrar (eso es especialmente importante en los mercados de moda con múltiples ofertas).

Flexibilidad: los acuerdos de dinero contante y sonante también pueden ser más flexibles que los acuerdos de préstamo tradicionales. Los prestamistas no utilizan un proceso de suscripción estandarizado. En su lugar, evalúan cada acuerdo individualmente. Dependiendo de su situación, puede ser capaz de ajustar cosas como los calendarios de pago. Usted podría pedir prestado a un individuo que esté dispuesto a hablar – no a una gran corporación con políticas estrictas.

Aprobación: el factor más importante para los prestamistas de dinero duro es la garantía. Si usted está comprando una propiedad de inversión, el prestamista le prestará tanto como la propiedad vale. Si necesita pedir prestado contra una propiedad diferente que posee, el valor de esa propiedad es lo que le importa al prestamista. Si tiene una ejecución hipotecaria u otros elementos negativos en su informe de crédito, es mucho menos importante – algunos prestamistas ni siquiera miran su crédito (aunque muchos prestamistas le preguntarán sobre sus finanzas personales).

La mayoría de los prestamistas de dinero duro mantienen las relaciones préstamo-valor (LTV) relativamente bajas. Su máxima relación LTV puede ser del 50% al 70%, así que necesitarás activos para calificar para el dinero duro. Con estas proporciones tan bajas, los prestamistas saben que pueden vender su propiedad rápidamente y tienen una oportunidad razonable de recuperar su dinero.

¿Cuándo tiene sentido el dinero duro?

Los préstamos de dinero duro son los que tienen más sentido para los préstamos a corto plazo. Los inversionistas de «Fix-and-flip» son un buen ejemplo de usuarios de dinero duro: son dueños de una propiedad sólo el tiempo suficiente para aumentar el valor – no viven allí para siempre. Venderán la propiedad y devolverán el préstamo, a menudo dentro de un año más o menos. Es posible utilizar el dinero duro para entrar en una propiedad y permanecer allí, pero querrías refinanciar tan pronto como puedas conseguir un préstamo mejor.

Inconvenientes del dinero duro

El dinero duro no es perfecto. Mientras que parece simple – un activo asegura el préstamo para que todo el mundo esté seguro – el dinero duro es sólo una opción. Es caro, así que las cosas tienen que funcionar según el plan para que los beneficios se materialicen.

El dinero duro funciona de manera diferente a los préstamos que puede haber utilizado en el pasado: los prestamistas pueden utilizar métodos más conservadores para valorar la propiedad de lo que usted espera.

Coste: los préstamos de dinero duro son caros. Si puedes calificar para otras formas de financiamiento, podrías salir adelante con esos préstamos. Por ejemplo, los préstamos de la FHA te permiten pedir prestado incluso con un crédito menos que perfecto. Espera pagar tasas de interés de dos dígitos sobre el dinero duro, y también podrías pagar tarifas de iniciación de varios puntos para obtener financiamiento.

Si no se le puede aprobar un préstamo porque su propiedad necesita reparaciones serias, un préstamo de 203k de la FHA podría pagar la rehabilitación a un costo más bajo.

Encontrando prestamistas de dinero duro

Para pedir dinero prestado, necesitarás conectarte con los inversores. Para ello, averigua quién en tu zona presta dinero basándose en la garantía. Los agentes locales de bienes raíces y los grupos de inversores inmobiliarios son una buena fuente de nombres. Busque algunos prestamistas, discuta sus necesidades y desarrolle una relación para que pueda financiar proyectos rápida y fácilmente cuando llegue el momento.

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