Comprensión de la utilización del crédito

Las tarjetas de crédito permiten crear un registro de crédito y recibir una puntuación de crédito, junto con muchos otros beneficios. Sin embargo, si usted tiene una alta utilización de crédito en sus tarjetas, puede encontrarse con una puntuación de crédito más baja, le será más difícil hacer pagos mensuales más grandes y una tasa de interés más alta en sus tarjetas si hace algún pago atrasado.

La utilización del crédito tiene una gran influencia en sus puntuaciones crediticias, por lo que debe saber de qué se trata y cómo puede gestionarlo para obtener la mejor calificación crediticia y los beneficios que conlleva.1

¿Qué es la utilización del crédito?

La utilización del crédito es la relación entre los saldos pendientes de las tarjetas de crédito y los límites de las mismas. Mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando.2 1 Por ejemplo, si su saldo es de 300 dólares y su límite de crédito es de 1.000 dólares, entonces su utilización de crédito para esa tarjeta de crédito es del 30%. Si agrega $500 por mes de nuevos cargos en su tarjeta y su límite es de $1,000, tendrá una tasa de utilización del 50%.

Para calcular el porcentaje de utilización de su crédito, basta con dividir el saldo de su tarjeta de crédito por su límite de crédito, y luego multiplicarlo por 100.3 Cuanto más bajo sea su porcentaje de utilización de crédito, mejor. Una baja utilización del crédito muestra que sólo estás usando una pequeña cantidad del crédito que te han prestado.

Cinco factores principales influyen en su puntuación crediticia FICO, el modelo de puntuación crediticia más utilizado:

  • Historial de pagos (35%)
  • Nivel de utilización de la deuda/crédito (30%)
  • La edad del crédito (15%)
  • Mezcla de créditos (10%)
  • Consultas de crédito (10%)4

Su puntaje crediticio -incluyendo su proporción de utilización de crédito- se calcula en base a la información más reciente publicada en su informe de crédito. Debido a que la información de la tarjeta de crédito se actualiza en su informe de crédito en función de los ciclos de facturación y no en tiempo real, es posible que su puntaje crediticio no refleje los cambios más recientes en el saldo y el límite de crédito de su tarjeta de crédito.1

El saldo y el límite de crédito a la fecha de cierre del extracto de la cuenta de su tarjeta de crédito es lo que se utiliza para calcular su puntuación de crédito.

Cómo los hábitos de crédito influyen en su puntuación de crédito

El modelo de puntaje FICO mira la utilización de su crédito en dos partes. Primero, califica la utilización del crédito de cada una de sus tarjetas de crédito por separado. Luego, calcula la utilización general del crédito, es decir, el total de todos los saldos de sus tarjetas de crédito comparados con sus límites de crédito totales. Una alta utilización de crédito en cualquiera de las dos categorías puede dañar su puntaje de crédito.5

La utilización de los créditos también es un factor importante en el sistema VantageScore, otro tipo de cálculo de puntuación de créditos. Si bien VantageScore no asigna porcentajes a cada categoría como lo hace FICO, enumera una combinación de utilización de créditos, saldos y créditos disponibles como «extremadamente influyente» y el factor más importante en su modelo de puntuación.6

¿Por qué es malo usar la capacidad de mi tarjeta?

El propósito de la puntuación de crédito es medir la probabilidad de que devuelva el dinero que pidió prestado. Ciertos factores hacen que las personas sean más propensas a incumplir sus obligaciones crediticias. Uno de esos factores son los altos saldos de tarjetas de crédito y préstamos.

Los saldos más altos son más difíciles de costear y podrían indicar que estás sobrecargado. La alta utilización reduce su puntuación de crédito y señala a los posibles prestamistas un mayor riesgo de que se retrase en los pagos.7

Consejos para administrar el porcentaje de utilización de su crédito

Para gestionar la utilización de su crédito, especialmente si sus tarjetas de crédito hacen un buen ejercicio cada mes, una de las cosas más fáciles de hacer es establecer alertas de saldo que le notifiquen si su saldo excede un cierto límite preestablecido. Además de vigilar sus saldos, puede tomar otras medidas:

Distribuya sus cargos en diferentes tarjetas

De esta manera tendrás saldos más bajos en varias tarjetas en lugar de un saldo que utiliza más del 30% de tu límite en una tarjeta. Tenga en cuenta, sin embargo, que algunos modelos de puntaje de crédito también miran su uso general, por lo que esto podría no siempre funcionar.

Tiempo de su derecho de pago

Averigüe cuándo el emisor de su tarjeta reporta la información a las agencias de crédito y preste atención a la fecha en que realiza los pagos de su tarjeta cada mes. Si su saldo es alto cuando el emisor envía la información de su cuenta a las agencias de crédito, por ejemplo, unos días antes del final del ciclo de facturación, entonces la utilización del crédito utilizado en su puntuación crediticia también será alta.

Asegúrese de que su saldo sea bajo para la fecha de cierre de su estado de cuenta (la fecha en que termina su ciclo de facturación). Revise una copia reciente de su estado de cuenta para medir la fecha de cierre de su próximo estado de cuenta.8

Pida a su acreedor que aumente el límite de su tarjeta

Si tienes una tarjeta con un límite de 5.000 dólares y has gastado 2.500, esto te da una tasa de utilización del 50%. Puede llamar al emisor de su tarjeta y pedir un aumento del límite hasta, digamos, 25.000 dólares, si ha tenido un cambio en sus ingresos. Este cambio en el límite de su tarjeta lo pone a sólo 10% de utilización, lo que podría hacer una diferencia sustancial en su puntaje crediticio. Tenga en cuenta, sin embargo, que las agencias de crédito también pueden hacerle daño por solicitar crédito adicional, ya que esto puede resultar en una investigación difícil de su informe de crédito.9 10

Si usted ha hecho algunos pagos atrasados o ha cambiado a un trabajo que no paga tantos ingresos, el emisor de su tarjeta podría reducir su límite de crédito. Considere si sus circunstancias justifican un aumento del límite antes de solicitarlo.

Pague sus tarjetas de crédito dos veces al mes

Esta es probablemente la manera más baja de mantener su utilización. De esta manera, aunque estés usando las tarjetas durante todo el mes, un pago a mitad de mes puede devolver la tarjeta a un nivel que se mantiene por debajo del umbral del 30%.

Afortunadamente, una alta utilización del crédito no dañará tu puntuación de crédito para siempre. Tan pronto como reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito o aumente sus límites de crédito, su utilización de crédito disminuirá y su puntuación de crédito aumentará.

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