Comparación de los préstamos sobre el capital de la vivienda con las líneas de crédito

La creación de patrimonio es uno de los principales beneficios de ser propietario de una vivienda. Con el tiempo, su propiedad puede aumentar su riqueza, pero ese dinero sólo está disponible cuando usted vende o pide prestado contra su casa. Cuando se trata de pedir prestado, tiene varias opciones, incluyendo un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Cada tipo de préstamo tiene ventajas y desventajas, por lo que es esencial elegir con sabiduría.

HELOC vs. Préstamo de Equidad de Vivienda

Vamos a profundizar en los detalles a continuación, pero las diferencias fundamentales incluyen:

  • Un HELOC es típicamente una línea de crédito de tasa variable que le permite pedir prestado y pagar repetidamente.
  • Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es un préstamo único que se paga con pagos fijos durante un cierto número de años.

En cierto modo, los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC son similares:

  • Segundas hipotecas: Ambos préstamos suelen ser segundas hipotecas que se pueden utilizar además de un préstamo para la compra de una casa.
  • La equidad de la casa: Usted pide prestado contra la equidad de su casa, que es el valor de su casa que realmente posee después de contabilizar el saldo de cualquier préstamo hipotecario.
  • Asegurado por su casa: Ambos préstamos usan tu casa como garantía. Si usted deja de hacer pagos, su prestamista puede forzarlo a salir de su casa a través de una ejecución hipotecaria. Poner su casa en peligro es arriesgado, especialmente si utiliza el préstamo para gastos que no mejoran el valor de la casa.

Los HELOC ofrecen préstamos flexibles

Un HELOC proporciona un fondo común de dinero del que se puede sacar según sea necesario. Su prestamista establece un límite máximo de préstamo, y usted puede usar tanto o tan poco como necesite, similar a una tarjeta de crédito.

Gasto: Los HELOCs normalmente tienen un «período de sorteo» de diez años durante el cual puedes pedir prestado varias veces. Para acceder a los fondos, a menudo puede escribir cheques, utilizar una tarjeta de pago vinculada a su préstamo o transferir fondos a su cuenta corriente.

Pagos: Durante el período de sorteo, puede tener la opción de hacer pequeños pagos de sólo interés sobre su deuda. Eventualmente, usted entra en un período de pago donde sus pagos van hacia el principal y el interés. Una vez que inicie el período de pago, ya no podrá pedir prestado.

Tasa de interés: Los HELOCs tienen tasas de interés variables, y deberían empezar con tasas de interés más bajas que las líneas de crédito de la casa. Pero si las tasas suben, sus costos de préstamo pueden aumentar.

Costos de interés: Puedes minimizar los costos de los intereses manteniendo un pequeño saldo (o un saldo cero) en tu préstamo sólo para HELOC cuando necesites dinero. Contrasta esto con los préstamos sobre el capital de la vivienda, que cobran intereses sobre el monto total de tu préstamo a partir del primer mes.

Los préstamos sobre el capital de la vivienda son predecibles

Un préstamo sobre el valor de la casa te da una suma global. Usted y su prestamista se ponen de acuerdo sobre una cantidad, y usted recibe la cantidad completa en una sola transacción.

Gasto: Como se recibe todo de una vez, un préstamo sobre el valor de la casa puede proporcionar financiación para grandes gastos. Si está pagando varios gastos o pagando a lo largo del tiempo puede mantener cualquier cantidad en exceso en su cuenta corriente, y gastar según sea necesario.

Pagos: La mayoría de los préstamos sobre el capital de la vivienda se pagan con pagos mensuales fijos. El monto de sus pagos y la tasa de interés normalmente no cambian con el tiempo. En cambio, su banco calcula un programa de pagos que incluye tanto los costos de interés como el pago del préstamo en cada pago mensual.

Tasa de interés: La tasa de interés es típicamente fija, lo que ayuda a proporcionar pagos mensuales predecibles y nivelados.

Costos de interés: Pagas intereses sobre todo el saldo de tu préstamo, y los costos de los intereses son más altos al principio del préstamo. Para ver cómo funcionan las matemáticas, aprende sobre la amortización del préstamo. Puede minimizar los costos de interés pagando el préstamo antes de tiempo, asumiendo que no hay penalidades por pago anticipado.

¿Cuánto puedes pedir prestado?

Los prestamistas limitan la cantidad que puedes pedir prestada tanto con préstamos de capital como con HELOC. En la mayoría de los casos, puede pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de su casa, incluyendo cualquier deuda existente en la propiedad. Algunos prestamistas le permiten pedir más dinero prestado, pero las tasas de interés y los costos aumentan a medida que pide más dinero prestado. Para obtener los mejores términos, mantenga su relación préstamo-valor (LTV) por debajo del 80 por ciento.

Ejemplo: Tu casa vale 300.000 dólares y debes 100.000 dólares en la hipoteca de la compra original. ¿Cuánto hay disponible para una segunda hipoteca (suponiendo que tenga suficientes ingresos y puntajes crediticios para calificar)?

  1. Valor de la casa: 300.000 dólares
  2. Deuda hipotecaria existente: 100.000 dólares
  3. Cantidad máxima de deuda, asumiendo el 80 por ciento de LTV: 240.000 dólares (multiplique 0,80 por 300.000 dólares)
  4. Cantidad disponible para pedir prestado: 140.000 dólares (reste la deuda existente de 100.000 dólares del máximo del 80 por ciento de 240.000 dólares)

HELOC contra el préstamo hipotecario: ¿Cuál es el mejor?

Estos préstamos funcionan de manera diferente, y tiene sentido adaptar sus préstamos a sus necesidades.

Para la flexibilidad: Un HELOC le permite pedir prestado y pagar numerosas veces en un período de diez años. Obtener dinero es tan fácil como escribir un cheque o pasar una tarjeta de pago, no necesitas solicitarlo cada vez que necesites más fondos. Paga el saldo cuando puedas hacerlo, y pide prestado de nuevo si es necesario.

Para la previsibilidad: Un préstamo hipotecario funciona cuando se sabe exactamente cuánto se necesita y se quiere previsibilidad en el pago. Sus pagos mensuales no aumentarán si las tasas aumentan, y no necesita preocuparse de que su prestamista congele su línea de crédito o corte su límite de crédito.

Para minimizar el interés: Con los HELOC, sólo pagas intereses si pides dinero prestado. Puedes abrir una línea de crédito y decidir no usarla si quieres.

¿Consolidando la deuda? La consolidación de préstamos como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles puede ser arriesgada cuando se utiliza el capital de la vivienda. Al dar en prenda su casa como garantía, puede convertir los préstamos no garantizados en deudas garantizadas. Pero un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda puede convertir las deudas con altas tasas de interés en una tasa baja y fija. Los ahorros resultantes pueden ser importantes, pero asegúrese de no volver a endeudarse. Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda le da sólo una oportunidad de pedir prestado, por lo que es un poco más seguro que un HELOC.

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