¿Cómo se calcula el valor de la pérdida total?

Si tienes un accidente automovilístico grave que causa grandes daños a tu auto, tu compañía de seguros puede decidir declarar el vehículo como pérdida total, es decir, que tu auto está «totalizado».1 Esto significa que la compañía de seguros ha decidido que no vale la pena el costo de repararlo. ¿Pero qué significa «no vale la pena» y qué factores se tienen en cuenta?

Calcular el valor de la pérdida total de un coche no es precisamente fácil, y puede variar considerablemente según el estado y la compañía de seguros. Es importante saber cómo se calcula el valor de su vehículo porque puede ayudarle a negociar un mejor pago de su reclamación. También puede proporcionarle información sobre por qué podría no estar recibiendo suficiente dinero para pagar su préstamo.

Valor real en efectivo

Si pudiera vender su vehículo minutos antes del accidente, ¿cuánto dinero podría obtener por él?

La mayoría de las pólizas de seguro de automóviles tradicionales cubren los vehículos utilizando el valor real en efectivo, decidiendo que no vale la pena reparar su vehículo si las reparaciones costarán más de un cierto porcentaje del valor del automóvil dañado, generalmente en el vecindario del 80%. Las excepciones incluyen pólizas de valor acordado (generalmente para autos clásicos), pólizas de valor declarado y cobertura adicional como el seguro de brecha o el reemplazo del auto nuevo.2

El valor real en efectivo es otra forma de decir lo que vale el vehículo en el momento de la pérdida. Es un poco difícil poner un número exacto en él sin alguna ayuda, pero cada compañía de seguros tiene su propia manera de calcular este valor.

¿Qué factores determinan una pérdida total?

Algunas cosas que las compañías de seguros usan para determinar el valor real y el valor de la pérdida total de su vehículo son el año, la marca, el modelo, el kilometraje, el desgaste físico y los daños causados en el accidente.3

Si su vehículo es relativamente nuevo y está en buenas condiciones, obviamente tendrá un valor real más alto que un coche viejo y desgastado. Si tu coche es un completo desastre, hay una gran posibilidad de que tu compañía de seguros determine que no vale la pena arreglarlo.

Pero algo que hay que tener en cuenta es que los coches se deprecian rápidamente, e incluso un aparente accidente relativamente menor puede sumar un coche más viejo y menos caro. Por ejemplo, si su amado monovolumen tiene un valor real en efectivo de 5.000 dólares en el momento de un accidente que causa daños por valor de 4.000 dólares, es probable que sea declarado una pérdida total.1

Herramientas tecnológicas

Las compañías de seguros utilizan su propio software para calcular el valor real de los vehículos después de un accidente. Obviamente, no puedes usar su software. Pero hay formas de que puedas tener una idea de cuánto vale tu vehículo. Puedes revisar el Kelley Blue Bookvalue, o hacer una búsqueda en Edmunds, o Auto Trader como referencia. Revisar los anuncios clasificados locales también es parte del proceso. Los vehículos en venta que son de igual, tipo y calidad pueden ser usados como base.

Pero no te preocupes por el valor estimado que encuentres: estos recursos sólo te darán una cifra aproximada. Como casi cualquier ajustador de reclamos le dirá, las compañías de seguros no pagan reclamos basados en el Libro Azul de Kelly.4

Recibos

Cualquier recibo de reparación reciente que usted proporcione también se utiliza para calcular su costo de reemplazo.5 Un motor nuevo, una transmisión nueva, neumáticos nuevos, todo puede hacer una diferencia en el tamaño de su cheque. Si recientemente reemplazó una parte costosa de su vehículo, eso puede hacer toda la diferencia para evitar que su vehículo sea declarado una pérdida total.

Unas pocas palabras de precaución

  • Desafortunadamente, no es raro recibir un cheque de pago por pérdida total inferior a la cantidad del préstamo del coche. Tal situación puede ocurrir por varias razones diferentes:
  • El auto se deprecia más rápido que la tasa que estás pagando por tu préstamo.
  • Préstamos de coches extendidos con tasas.
  • Envolver un préstamo de auto anterior en su préstamo actual.
  • Envolviendo otros extras como garantías extendidas, impuestos y tasas de título en su préstamo.
  • Poco o ningún pago inicial de préstamos para automóviles.

Evitar las caídas cortas

Tanto el seguro de brecha, que compensa la diferencia entre lo que debes y el valor total real del auto, como la cobertura de reemplazo del auto nuevo pueden ayudarte a evitar las brechas. Ambos combaten el problema de la depreciación. Pagar la mayor cantidad de adelanto posible en la compra de su auto junto con el pago de todas las garantías, impuestos y cuotas de título le ayudará a limitar la cantidad que debe.

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