Cómo salir de un préstamo sobre el título de propiedad

Los préstamos de títulos son como la proverbial cama confortable: Es fácil entrar en ellas, pero al final tienes que salir. Típicamente son caros, y tienden a quedarse mucho más tiempo de lo que esperabas inicialmente. Como resultado, sigues pagando y renovando el préstamo mes tras mes. Los préstamos sobre el título de propiedad también son riesgosos: puedes perder el auto, lo que dificulta el acceso al trabajo y los viajes seguros (a menos que tengas un transporte público confiable).1

Entonces, ¿cómo puedes deshacerte de un préstamo del título? Aquí hay seis opciones, además de algunos consejos para proteger sus finanzas.

La solución ideal

El enfoque más sencillo es pagar el préstamo, pero es más fácil decirlo que hacerlo. Si tuvieras el dinero, no habrías pedido un préstamo en primer lugar. Pero si ahora tienes el dinero para devolverlo, contacta con tu prestamista y pídele instrucciones de pago. No te sorprendas si es difícil. La mayoría de los prestamistas aceptarán gustosamente tu pago, pero algunos prestamistas de título arrastran los pies y prefieren que sigas pagando intereses.2

Cambiar el coche

Si no tienes dinero extra disponible, puede tener sentido vender el coche para generar dinero. Vender es difícil cuando no se tiene un título de propiedad limpio (cuando todavía se debe dinero), pero es posible.3 Bajar de categoría a un vehículo menos costoso pero seguro puede ahorrarle cientos o miles de dólares en intereses y comisiones. También puede liberar el flujo de efectivo cada mes con pagos más pequeños.

Refinanciar o consolidar

Otra forma de deshacerse del préstamo del título es reemplazarlo por un préstamo diferente. Esto no resuelve el problema principal (que estás corto de dinero), pero puede detener el sangrado. Un préstamo de tasa fija de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea es a menudo menos costoso que la renovación de su préstamo sobre el título de propiedad mes tras mes. Incluso un cheque de conveniencia de una tarjeta de crédito puede reducir sus costos, siempre y cuando esté seguro de que lo pagará antes de que termine cualquier promoción. Pagar el préstamo sobre el título de propiedad también le permite recuperar el título de propiedad.4

Si tienes problemas para que te aprueben un préstamo mejor, visita los bancos y las cooperativas de crédito locales, donde tienes más posibilidades de calificar. Los prestamistas de igual a igual en línea también merecen una mirada. Si todo lo demás falla, alguien cercano a ti podría estar dispuesto a firmar y ayudarte a ser aprobado. Sólo asegúrese de que están dispuestos y son capaces de tomar ese riesgo.

Negociar

Su prestamista actual podría estar dispuesto a trabajar con usted, así que vale la pena tratar de negociar. Ofrezca lo que pueda pagar y vea si el prestamista acepta. Especialmente si sus finanzas están girando fuera de control, su prestamista podría preferir obtener algo de usted antes de que se vuelva completamente insolvente. Incluso cuando las cosas no están en peligro, puede que descubras que tu prestamista tiene opciones disponibles. Por ejemplo, puede haber una manera de reducir su tasa de interés o hacer otros ajustes que disminuyan sus pagos.4

Si su prestamista acepta tomar menos de lo que usted debe, su crédito se verá afectado porque usted paga menos de la cantidad previamente acordada. Tendrá una puntuación de crédito más baja durante varios años, y pedir prestado será más difícil y costoso para usted durante ese tiempo. Aún así, un acuerdo puede ayudarle a volver a un terreno estable.5

Por defecto

Otra opción es simplemente dejar de pagar, pero probablemente no sea su mejor opción. El incumplimiento de un préstamo dañará su crédito, y su prestamista eventualmente le embargará el auto. Como resultado, te quedas con mal crédito y sin auto, y probablemente todavía deberás dinero. Ofrecerte a entregar tu vehículo voluntariamente puede mejorar la situación, pero aún así verás un puntaje crediticio más bajo.5 Por el lado positivo, habrás terminado con los pagos mensuales, y eso podría ser suficiente para que tus finanzas estén en mejor forma.6

Presentación de la quiebra

El Diablo siempre está en los detalles, así que habla con un abogado local y discute tu situación. Un profesional con licencia en su área podría identificar detalles importantes que este artículo no aborda. En muchos casos, la quiebra ofrece un alivio limitado de los préstamos sobre el título de propiedad de los automóviles. Puede ayudarle a evitar la responsabilidad personal por juicios de deficiencia, pero el auto a menudo sigue sirviendo como garantía para el préstamo y puede ser tomado si usted no paga.7

Evitar los préstamos sobre títulos de propiedad

Su mejor apuesta es evitar los préstamos de títulos en primer lugar. Una vez que dejes esto atrás, prepárate para el próximo desafío financiero. Construya un fondo de ahorro de emergencia de tres a seis meses de gastos (o preferiblemente más), y mejore su crédito para que tenga más opciones cuando necesite pedir prestado.8

Prestatarios militares

La Ley de Préstamos Militares ofrece protección adicional a los miembros del servicio y a ciertos dependientes. Lea más sobre esa protección, o visiteMilitary OneSource para hablar con un experto financiero.9

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