Cómo refinanciar una casa móvil a un precio más bajo

La refinanciación puede ser un gran ahorro, especialmente para los propietarios de casas móviles que no tienen hipotecas, sino «préstamos mobiliarios».

Los préstamos mobiliarios financian una casa móvil como una propiedad personal, en lugar de como un bien inmueble. Como resultado, las tasas de interés de estos préstamos son típicamente mucho más altas que las de un préstamo hipotecario. Esto deja al propietario de la casa con un pago mensual considerable y muchos pagos de intereses durante la vida del préstamo.

Una forma en que los propietarios de casas móviles pueden reducir estos costos es a través de la refinanciación, específicamente, refinanciar su préstamo mobiliario en un préstamo hipotecario una vez que la propiedad es elegible.

Refinanciación de una casa móvil

La refinanciación en un préstamo hipotecario puede llevar algo de trabajo, pero puede significar tasas de interés significativamente más bajas -sin mencionar los costos generales- por el resto de la vida del préstamo. En general, los préstamos mobiliarios tienen tasas de entre el 7 y el 12 por ciento. A principios de 2019, las tasas de los préstamos hipotecarios fijos a 30 años estaban por debajo del 4,5 por ciento.

Aún así, por muy tentador que parezca un préstamo hipotecario, no todas las casas móviles califican para uno. Para ser elegible para un préstamo hipotecario, la casa móvil debe:

●Be situado en una base permanente y fija

●Not tienen ruedas, ejes o un enganche de remolque

●Have se construyó después del 15 de junio de 1976

●Have una fundación que cumple con los estándares del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano

●Have un título de bienes raíces, no un título de propiedad personal

●Be colocada en la tierra que el propietario realmente posee

Hay algunas excepciones a estas reglas, de las que nos ocuparemos en breve. En la mayoría de los casos, el mayor reto de la refinanciación de una casa móvil es convertir el título de propiedad personal de la casa en un título de bienes raíces.

Convertirse en un título de propiedad

En algunos estados, hay procesos claros sobre cómo un título de propiedad personal puede convertirse en un título de bienes raíces, con reglas muy específicas sobre lo que constituye bienes raíces y lo que no. En otros estados, puede ser más complicado.

Por lo general, querrá pedir ayuda a un abogado de bienes raíces. También puede consultar a una compañía de títulos local para conocer los pasos exactos. Como mínimo, tendrá que mostrar a la compañía de títulos los siguientes documentos:

●A copia del certificado de origen de su casa

●A certificado de título de propiedad de la casa

●The escritura de la propiedad en la que se encuentra la casa

Después de que la compañía de títulos haya convertido el título, puedes empezar a buscar hipotecas. Querrás centrarte en prestamistas que ofrezcan específicamente préstamos para casas móviles y casas prefabricadas. No todas las compañías hipotecarias ofrecen esto.

Excepciones a la regla

Aunque es mucho más fácil conseguir un título de propiedad -por no hablar de un préstamo hipotecario- si eres propietario del terreno en el que se encuentra tu casa móvil, hay excepciones a esta regla. Si arrienda su lote en una comunidad de casas móviles o a algún tipo de propietario, entonces aún podría calificar bajo el programa del Título 1 de la Administración Federal de Vivienda.

Para poder ser elegible para una hipoteca de Título 1, debes:

●Inhabit la casa móvil como su residencia principal

●Be arrendar un lote en un sitio o comunidad que cumpla con la FHA

●Have un contrato de arrendamiento conforme a la FHA

●Have una fundación permanente en su casa

La Administración Federal de la Vivienda tiene normas muy estrictas para las comunidades de casas móviles, así que asegúrese de elegir la suya (y la de su propietario) con cuidado si está considerando un préstamo hipotecario del Título 1.

Costos de conversión de título & Refinanciación

Hay varios costos asociados con la refinanciación de su casa móvil con un préstamo hipotecario. Por un lado, hay impuestos que hay que considerar. Los impuestos sobre la propiedad personal y los impuestos sobre los bienes raíces varían, así que dependiendo de su estado, puede que deba más (o menos) una vez que convierta su título.

También tendrá gastos para originar su préstamo hipotecario, y habrá un pago inicial, gastos de cierre y otras comisiones, también. Estos dependerán en gran medida de su prestamista y de las comisiones únicas que cobran por cada préstamo.

Porque convertir un título de propiedad requiere una fundación permanente, también puede tener este costo a tener en cuenta. Una fundación fija puede costar 10.000 dólares o más, dependiendo de la huella de su casa.

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