Cómo pagar menos por las tasas de originación de los préstamos hipotecarios

Su tasa de interés es una pieza importante de cualquier préstamo, pero no puede ignorar los cargos por originar el préstamo. Esos cargos por adelantado se basan en ahorros que tal vez prefiera gastar en muebles nuevos, costos de mudanza o mejoras en su casa.

¿Qué son las tasas de originación de préstamos?

Los cargos de origen son los honorarios que usted paga a su prestamista por el procesamiento de su solicitud de préstamo. Dependiendo de su prestamista, los costos pueden ser agrupados en una sola partida, o pueden ser detallados. Si están desglosados, es posible que vea que los cargos adquieren diferentes nombres, como cargos de solicitud, cargos de suscripción y cargos de procesamiento. Los cargos de la entidad crediticia también pueden incluir «puntos», que son pagos opcionales que le permiten obtener una tasa de interés más baja.1

Términos como «gastos de tramitación» no te dicen mucho, sobre lo que realmente estás pagando, pero los prestamistas cobran estos gastos por todas las tareas necesarias para cerrar el préstamo. Generalmente puedes esperar que estos cargos paguen por cosas como:

  • Reunir y organizar su documentación2
  • Analizar sus ingresos, incluyendo cualquier fuente de ingresos complicada como el autoempleo, unidades de alquiler y deducciones
  • Solicitar información a los empleadores, al IRS y a otros
  • Verificando la exactitud de la documentación que usted proporciona
  • Asegurarse de que su solicitud cumple los criterios de los programas gubernamentales, o asegurarse de que puede ser vendida a los inversores

Para ver sus honorarios, utilice el Explicador de Estimaciones de Préstamos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para revisar su estimación de préstamos. El resumen de tres páginas muestra detalles esenciales sobre su préstamo, como su pago mensual, los costos de cierre y mucho más.

Si no tienes ya una estimación de préstamo de cada prestamista que estás considerando, consigue uno – nada es oficial hasta que un prestamista proporcione ese documento.

Cómo minimizar el impacto de las cargas de origen

Si dudas en pagar miles de dólares por los cargos de originación, tienes varias opciones.

Shop Around

Con cualquier préstamo importante, es esencial obtener cotizaciones de al menos tres fuentes diferentes. Comparar la tasa de interés y los cargos totales del prestamista para encontrar la mejor oferta. Asegúrese de incluir todas las formas diferentes que puede adoptar un cargo de originación: los nombres específicos son menos importantes que la cantidad total en dólares.

Just Pay

El enfoque más sencillo es pagar por adelantado los honorarios. Este es también el enfoque más doloroso, al menos inicialmente, pero hay ventajas. Sabrás exactamente cuánto estás gastando, y es más probable que tu préstamo tenga tasas más bajas cuando pagues las comisiones por adelantado.

Los anunciantes pueden promover los préstamos sin costo, pero nadie trabaja gratis. Cuanto menos pagues por adelantado, más alta será tu tasa. Trate de tener en cuenta el panorama general y considere el costo total de un préstamo, en lugar de cuánto gastará en un solo día.

Obtener créditos del prestamista

Esta es esencialmente la estrategia opuesta a la mencionada anteriormente. Usted puede elegir tomar una tasa de interés más alta, y al aceptar una tasa más alta, su prestamista puede poner fondos disponibles (conocidos como créditos de prestamista) para pagar los costos de cierre.1 Es mejor hacer esto con un prestamista transparente que le muestre varias opciones, incluyendo aquellas con y sin créditos de prestamista. Con una tasa más alta, pagará más intereses durante la vida del préstamo, por lo que esta estrategia tiene más sentido cuando sólo planea mantener el préstamo por un período corto.

Negociar

Siempre puede pedirle a su prestamista que no le cobre comisión de apertura sin cambiar su tasa de interés. Puede que no tenga éxito, pero nunca lo sabrá a menos que lo pida. Tiene la mejor oportunidad de ahorrar dinero si tiene un gran crédito, una fuente de ingresos sin complicaciones y un préstamo relativamente grande.

Obtener regalos

Si tiene parientes generosos, pregúntele a su prestamista sobre el pago de los honorarios de originación de préstamos con fondos donados. Sin embargo, el uso de regalos para ayudar con los pagos iniciales de la hipoteca viene con complicaciones adicionales3 . Es posible que el dinero deba provenir de un familiar inmediato que esté dispuesto a ayudarle a documentar el regalo por escrito.

Concesiones del vendedor

Si está comprando una propiedad (en lugar de refinanciarla), el vendedor puede pagar algunos costos de cierre por usted, siempre y cuando el acuerdo de compra lo permita. Incluso en el mercado de un vendedor, esta podría ser una opción si ajusta el precio de su oferta para reflejar la concesión.

¿Cuánto debería pagar?

Los cargos de origen dependen de múltiples factores. Se puede esperar pagar tan poco como un 0,5% por los cargos de procesamiento, o alrededor de un 2% en el extremo superior. Sin embargo, el diablo siempre está en los detalles, y necesitas evaluar los cargos con otros factores, como tu tasa de interés, en mente.

En general, los préstamos más grandes vienen con honorarios más pequeños. El trabajo que se realiza al suscribir un pequeño préstamo es similar al que se realiza al suscribir un préstamo más grande, pero hay menos de un pago – los préstamos más pequeños generalmente se pagan más rápido y los intereses no se acumulan tanto. Por lo tanto, los prestatarios pueden pagar cargos de iniciación relativamente altos por los préstamos pequeños.

¿Y qué hay de los «Puntos»?

Algunas personas confunden los cargos de origen con puntos de descuento, pero los dos pagan por cosas diferentes. Un punto de descuento es un pago por adelantado que reduce su tasa de interés.1 Los cargos de originación compensan a su prestamista por el cierre de su préstamo.

Además de la confusión, el término «puntos» también se utiliza informalmente para referirse a un porcentaje del monto del préstamo. En este sentido, «dos puntos» sería el 2% del total del préstamo. Este tipo de «puntos» se utiliza cuando se habla tanto de tasas de tramitación como de puntos de descuento.

Siempre pida una aclaración si no está seguro de a qué se refiere un prestamista.

Otros costos de cierre

Los gastos de apertura no son los únicos gastos que se pagan cuando se pide un préstamo. Pagará costos de cierre adicionales, que también se enumeran en la segunda página del presupuesto del préstamo. Esos gastos incluyen los servicios prestados por terceros, incluso si su prestamista organizó esos servicios.

Por ejemplo, los prestamistas necesitan comprobar su crédito, ordenar una tasación y cobrar las tasas de financiación de programas gubernamentales como los préstamos de la FHA. Para algunos costos de cierre, puede buscar un proveedor que cobre menos por estos servicios, lo que podría ahorrarle cientos de dólares.

En total, los costos de cierre de un préstamo hipotecario, con los gastos de apertura y otros cargos, podrían estar entre el 3% y el 6% del monto total del préstamo.4

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