Cómo obtener una tarjeta de crédito sin historial de crédito

Imagen de Bailey Mariner © The Balance 2019

Las personas sin crédito suelen tener más dificultades para que se les apruebe una tarjeta de crédito. Eso se debe a que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito exigen que los solicitantes tengan algún tipo de historial de crédito, incluido un puntaje de crédito, para aprobar una nueva solicitud de tarjeta de crédito.

Sin embargo, no tendrá una puntuación de crédito hasta que tenga al menos una cuenta activa en su informe de crédito durante seis meses.1 Algunos emisores de tarjetas de crédito se dan cuenta de que las personas tienen problemas para obtener una tarjeta de crédito por primera vez, y han hecho tarjetas de crédito específicamente para personas sin crédito.

Las siguientes son varias maneras en las que puede mejorar sus posibilidades de asegurar su propia tarjeta de crédito y comenzar su historial de crédito.

Necesitarás tener un trabajo

Debes tener suficientes ingresos para pagar el saldo de tu tarjeta de crédito, especialmente si eres menor de 21 años. Los ingresos que pongas en la solicitud de la tarjeta de crédito deben ser tuyos propios: no puedes usar los ingresos de tus padres, cónyuge u otros miembros del hogar para calificar para una tarjeta de crédito a menos que tengas un acceso razonable a ese dinero.2

Los límites de ingresos varían según la tarjeta de crédito, pero debe ganar al menos el dinero suficiente para pagar el saldo de la tarjeta de crédito cada mes. Cuanto más altos sean tus ingresos, más posibilidades tendrás de que te aprueben una tarjeta de crédito aunque no tengas una puntuación de crédito.

Precalificar para una tarjeta de crédito

Algunos de los principales emisores de tarjetas de crédito tienen una precalificación en línea que le permite ver si hay una tarjeta de crédito disponible para su perfil de crédito.3 Estas precalificaciones son típicamente verificaciones de crédito suaves, lo que significa que no dañarán su puntaje de crédito o aparecerán en su informe de crédito cuando alguien más revise su informe.4 Si eventualmente sigue adelante con una solicitud de tarjeta de crédito, esa consulta dura aparecerá en su informe de crédito y tiene el potencial de bajar su puntaje de crédito.5

Precalificar para una tarjeta de crédito no garantiza la aprobación. Otros factores, como sus ingresos, pueden hacer que se le niegue la tarjeta de crédito para la que ha sido precalificado. Si se le niega, recibirá una carta por correo que le dirá la razón específica del porqué.6 Use esta información en la carta para decidir qué quiere hacer después. Tanto Capital One como Citi tienen solicitudes de precalificación en línea.

Obtener una tarjeta de crédito de estudiante

Si eres un estudiante, puedes calificar para una tarjeta de crédito de estudiante. Estas tarjetas están diseñadas para estudiantes universitarios que no tienen suficientes ingresos o historial de crédito. Para calificar, es posible que tenga que presentar pruebas de que está inscrito en un colegio o universidad calificado. Elija con cuidado. Algunas tarjetas de crédito estudiantiles tienen tasas de interés altas y muchos cargos.7

Solicite una tarjeta de crédito de la tienda

Los emisores de tarjetas de crédito de las tiendas al por menor tienen la reputación de aprobar las solicitudes de tarjetas de crédito de las personas que no tienen crédito. Es más probable que obtenga la aprobación de las «tarjetas de circuito cerrado» que no tienen una marca de Visa o MasterCard8 . Sin embargo, tenga cuidado, ya que las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas tienen desventajas como límites de crédito bajos y tasas de interés altas. Mantenga un saldo bajo y páguelo rápidamente para evitar acumular muchos intereses.

Consigue una tarjeta de crédito asegurada

Las tarjetas de crédito aseguradas son las tarjetas de acceso para la gente que no puede ser aprobada para una tarjeta de crédito tradicional. No hay nada malo en tener una tarjeta de crédito asegurada siempre y cuando se elija una que informe a las principales agencias de crédito y tenga pocos cargos.9

Lo que distingue a una tarjeta de crédito asegurada de otras tarjetas de crédito es que se hace un depósito de seguridad para obtener un límite de crédito. Algunas tarjetas de crédito aseguradas vienen con muchos cargos, pero algunas tarjetas de crédito mantienen los cargos al mínimo.10 Si no tiene suficiente dinero para un depósito de seguridad de inmediato, puede pasar unos meses ahorrando para el depósito de seguridad. La tarjeta MasterCard de Capital One Secured tiene un depósito de seguridad mínimo de 49.99 dólares, o 200 dólares para un límite de crédito de 200 dólares.11

Obtener un préstamo de crédito

Este tipo de préstamo funciona de manera similar a una tarjeta de crédito asegurada. Se saca un pequeño préstamo de un banco y se utilizan los fondos del préstamo para abrir una cuenta de ahorros asegurada9 . Esto puede ayudarte a construir un crédito con el tiempo. Las desventajas son que tal vez tengas que pagar los intereses de tu propio bolsillo por el préstamo y que no tengas fondos para usarlos en otra cosa hasta que pagues el préstamo.

Consigue un co-firmante

Si no puedes conseguir una tarjeta de crédito por tu cuenta, puedes aprovechar el buen crédito de otra persona. Puedes conseguir que alguien con un trabajo y buen crédito se presente contigo, pero ten en cuenta que conseguir una tarjeta de crédito con un cofirmante tiene sus inconvenientes. Tienes a otra persona involucrada con tus finanzas, vigilando tus compras y asegurándote de que pagas la tarjeta de crédito. Si usted no es responsable con la tarjeta de crédito-si no hace los pagos o si la tarjeta está al máximo-el crédito del co-firmante también se ve afectado.12 Piense cuidadosamente antes de obtener una tarjeta de crédito con otra persona.

Conviértase en un usuario autorizado

Convertirse en usuario autorizado de la cuenta de crédito de otra persona es un poco similar a utilizar un cofirmante, pero posiblemente más arriesgado. Alguien que ya tiene una cuenta de tarjeta de crédito puede solicitar que se le añada a su cuenta y pedir una tarjeta de crédito física adicional para que usted la utilice. El peligro es que usted podría estar en el anzuelo de los pagos de la cuenta si el titular de la cuenta de repente no tiene el dinero para pagar la cuenta.13

La persona que lo convierte en usuario autorizado se arriesga a que usted cargue la tarjeta y luego se vaya de la ciudad, por lo que en este arreglo hay un gran grado de confianza por ambas partes. Si usted sigue este camino, consulte con las agencias de crédito para asegurarse de que su uso está siendo reportado, y entienda que si el titular principal de la tarjeta no paga la cuenta a tiempo, usted podría recibir una marca negativa en su informe de crédito.

Hacer una pequeña compra

Si ha tenido crédito en el pasado y todavía tiene cuentas de crédito abiertas pero no las ha usado en un tiempo, considere hacer una pequeña compra y pagarla rápidamente. Incluso la actividad crediticia buena puede caer de su informe después de 10 años a partir del día en que se cierra la cuenta, por lo que es posible que tenga que empezar a usar cualquier crédito existente que tenga para poder acumular su historial crediticio nuevamente para calificar para una nueva cuenta de crédito.14

Más consejos útiles si no tiene historial de crédito

Una vez que se le apruebe una tarjeta de crédito, úsela responsablemente para que pueda calificar para mejores tarjetas de crédito y préstamos en el futuro. Mantenga un saldo bajo y trate de pagarlo en su totalidad cada mes para construir un buen historial de crédito. Además, tenga en cuenta estos otros consejos:

  • No te rindas si no tienes ningún historial de crédito previo. Hable con los prestamistas y pregunte si tienen otras formas de calificarlo para una tarjeta de crédito. Algunos prestamistas considerarán el historial de pago de los registros de alquiler o de servicios públicos, y usted no lo sabrá hasta que lo pregunte.
  • Evite presentar muchas solicitudes de tarjetas de crédito. Si te rechazan una tarjeta de crédito importante, incluso si es una tarjeta de crédito de estudiante, no sigas solicitando. En su lugar, busca una tarjeta de crédito de una tienda o una tarjeta de crédito asegurada. Elija estas tarjetas de crédito con anticipación para no buscar desesperadamente una tarjeta de crédito que lo apruebe.
  • Cuidado con cualquier tarjeta de crédito que garantice la aprobación sin comprobar primero su puntuación de crédito. Probablemente hay una trampa en forma de altas tasas o una alta tasa de interés o ambas.
  • Una tarjeta prepagada es una alternativa a la tarjeta de crédito, pero sólo es útil si no tienes una cuenta corriente y una tarjeta de débito. Las tarjetas prepagas no te ayudan a construir un historial de crédito.15 Simplemente te permiten hacer transacciones similares a las de las tarjetas de crédito, como pagar en la gasolinera.

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