Cómo obtener un préstamo de construcción de la FHA

Los préstamos de la FHA son bien conocidos por su bajo costo de enganche y sus requisitos de crédito menos estrictos, lo que los convierte en una gran opción para los compradores de vivienda por primera vez. Pero puede que no te des cuenta de que la FHA también concede préstamos para la construcción, que pueden permitirte construir una nueva propiedad o rehabilitar una casa existente que necesita un poco de TLC.

Como los préstamos tradicionales de la FHA, los préstamos para la construcción de la FHA son buenas opciones para los compradores con una puntuación de crédito menos que perfecta o que no tienen mucho ahorrado para un pago inicial. También pueden ser utilizados por propietarios existentes que buscan actualizar sus propiedades. Sin embargo, obtener uno de estos préstamos puede requerir mucho tiempo, y tendrá que cumplir una serie de requisitos para ser elegible.

Tipos de préstamos para la construcción de la FHA

Hay dos tipos de préstamos de construcción de la FHA entre los que puedes elegir: el préstamo de construcción a permanente (a menudo llamado préstamo de cierre único) y el préstamo de rehabilitación 203(k).

El préstamo de construcción a permanente de la FHA está diseñado para compradores que buscan construir una nueva propiedad. Primero, el préstamo financia la construcción de la casa, y una vez que la casa está completa, se convierte en un préstamo permanente que el comprador paga mes a mes, como con cualquier hipoteca tradicional. La FHA sólo requiere un cierre para ambos préstamos.

El préstamo de rehabilitación 203(k) está diseñado para los compradores que adquieren una vivienda ya existente. El préstamo permite a un comprador incluir hasta 35.000 dólares en su hipoteca para cubrir reparaciones, mejoras u otras renovaciones en la propiedad. Estas pueden ser buenas opciones para las llamadas casas «reparadoras».

Si ya es propietario de una casa unifamiliar, también puede utilizar un préstamo 203(k) de la FHA para financiar renovaciones.

Requisitos de préstamo

Como con cualquier préstamo hipotecario, los requisitos para los préstamos de construcción de la FHA dependen del programa que se utilice. Así es como la elegibilidad se desglosa para ambos.

Para un préstamo de construcción a permanente debes:

  • Tener un contrato de venta con un constructor con licencia y aprobado por la FHA
  • Poseer o estar comprando el lote en el que se está construyendo la propiedad
  • Pagar al menos un 3,5% de anticipo, el mínimo de la FHA
  • Pagar una prima de seguro de hipoteca tanto por adelantado como anual
  • Tener un puntaje crediticio de por lo menos 580, aunque algunos prestamistas fijan el mínimo más alto
  • No ha habido morosidad o impagos en un préstamo de la FHA en los últimos tres años

La propiedad también debe cumplir con los estándares mínimos de propiedad del HUD para la seguridad antes del cierre. Su prestamista verificará esto ordenando una valoración de la propiedad una vez que la casa haya sido construida al menos en un 90%.

Con los préstamos 203(k), debes hacerlo:

  • Pagar al menos un 3,5% de anticipo, el mínimo de la FHA
  • Pagar una prima de seguro de hipoteca tanto por adelantado como anual
  • Tener un puntaje crediticio de al menos 580-640, dependiendo del prestamista
  • Un saldo total del préstamo, incluyendo los costos de rehabilitación, que es inferior al límite máximo de su área
  • Ser el propietario y principal ocupante de la propiedad que estás rehabilitando
  • Realizar una de las actividades elegibles aprobadas por el HUD
  • No ha habido morosidad o impagos en un préstamo de la FHA en los últimos tres años
  • Tener ofertas y contratos de contratistas aprobados, detallando sus renovaciones, sus costos y el cronograma de los proyectos

Como los préstamos de construcción a permanente, los préstamos 203(k) son préstamos hipotecarios permanentes, incluso una vez que se han hecho los esfuerzos de rehabilitación. Los costos de los proyectos se incluyen en el saldo del préstamo y se distribuyen en los pagos mensuales subsiguientes.

Solicitar un préstamo de construcción de la FHA

Para solicitar ambos tipos de préstamos de construcción de la FHA, debes pasar por un prestamista aprobado por la FHA. Encontrará una lista completa de estos en HUD.gov.

Si está considerando un préstamo 203(k), tal vez desee trabajar con un consultor 203(k) para planificar y fijar el precio del trabajo que necesitará para su proyecto. Un precio exacto es vital para asegurar que asegure un préstamo lo suficientemente grande para rehabilitar su casa como se desea. Puede buscar un consultor en su área en HUD.gov. También tendrá que empezar a buscar e investigar a los contratistas que podría querer utilizar en sus proyectos.

Préstamos para la construcción de la FHA: El resultado final

Los préstamos de la FHA no son sólo para comprar una propiedad prístina y perfecta. También puedes usarlos para construir la casa de tus sueños o para rehabilitar una casa en reparación.

Independientemente de sus objetivos, es importante encontrar un prestamista, constructor y contratista que tenga experiencia en estos tipos únicos de préstamos de la FHA, ya que requieren documentación y papeleo adicional antes de la aprobación.

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