Cómo funcionan los préstamos sobre el título del auto: Préstamos a corto plazo, a un costo

Los préstamos sobre el título del coche ofrecen una opción para una rápida aprobación en un préstamo a corto plazo, pero generalmente son muy costosos. Para obtener un préstamo sobre el título de su auto, necesita dar en prenda su vehículo como garantía entregando el título al prestamista hasta que el préstamo esté completamente pagado.1

Si no tiene otras opciones -por ejemplo, necesita fondos de inmediato para un tratamiento médico de emergencia- un préstamo sobre el título podría tener sentido. Pero en la mayoría de los casos, estos préstamos son más caros de lo que valen, y corre el riesgo de perder su auto cuando lo usa.

Cómo funcionan los préstamos sobre el título del auto

Para pedir un préstamo contra su vehículo, necesita tener suficiente dinero en su coche para financiar un préstamo. En muchos casos, necesita haber pagado cualquier otro préstamo utilizado para comprar el vehículo, pero algunos prestamistas le permiten pedir un préstamo si todavía está pagando un préstamo estándar para la compra de un auto. En promedio, estos préstamos pueden variar entre $100 y $5,500.

La cantidad que puedes pedir prestada se basa en el valor de tu auto o el capital que tienes en el vehículo. Cuanto mayor sea el valor, más dinero en efectivo puedes recibir. Pero no esperes exprimir el valor total del auto de un préstamo de título. Los prestamistas quieren facilitar la devolución del dinero, por lo que prestan sólo lo que pueden recibir rápida y fácilmente si tienen que embargar y vender el vehículo. La mayoría de los prestamistas ofrecen préstamos por entre el 25% y el 50% del valor del coche. También pueden instalar un dispositivo de rastreo GPS en su vehículo para evitar que alguien esconda el auto en lugar de pagar el préstamo.1

Aunque puede obtener préstamos sobre el título de su auto de las compañías financieras de la tienda, también puede pedir un préstamo sobre su vehículo a través de su cooperativa de crédito o banco.2

Devolución del préstamo

Los préstamos sobre títulos de propiedad son préstamos a corto plazo, a menudo con vencimiento dentro de 15 a 30 días. Eso significa que tienes que conseguir rápidamente los fondos para el pago completo, conocido como pago global, y eso rara vez es tan fácil como esperas. En algunos casos, puedes extender el pago «renovando» el préstamo.

Dándose la vuelta: En lugar de pagar el préstamo, puedes obtener un nuevo préstamo a 30 días. Sin embargo, el refinanciamiento se convierte en una forma extremadamente costosa de pedir prestado. Las leyes estatales a veces limitan si el refinanciamiento es una opción.1

Las tasas de interés: Puede ver que su prestamista cobra un 25% de interés por un mes, lo que puede no sonar tan mal. Sin embargo, si usted llevara ese préstamo por un año completo, la tasa de porcentaje anual (APR) de interés en realidad equivale a alrededor del 300%.

Costo total del préstamo: Los costos son altos con los préstamos de títulos. Los prestamistas generalmente cobran tasas de interés más altas que las que pagarías en las tarjetas de crédito. Las leyes estatales a menudo limitan las tasas de interés, pero esos límites siguen siendo bastante altos. Además, normalmente se pagan cuotas para obtener un préstamo sobre el título de propiedad, y esas cuotas aumentan el costo del préstamo. Incluso si el cargo no se llama «interés», lo sigue pagando porque lo incluye en el saldo del préstamo. Al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de propiedad pueden hacer que pague varias veces lo que pida prestado, lo que suma un costo significativo para financiar sus necesidades.3

Perder el coche

Uno de los mayores problemas de los préstamos de títulos es el riesgo de perder el coche. Según un estudio de mayo de 2016 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, a uno de cada cinco prestatarios se le embarga el vehículo4 . En muchos casos, los prestamistas se quedan con el monto total de las ventas, porque eso es por lo que se vende el auto.5

Si su coche es embargado, las cosas pueden ir cuesta abajo rápidamente. Es posible que no puedas ir a trabajar y seguir ganando un ingreso. Alternativamente, ir y volver del trabajo tomará mucho más tiempo. Esto afecta a su calidad de vida, ya que será difícil para usted y su familia completar las tareas diarias como ir de compras y llegar a la escuela. Si no tienes que poner tu coche en la línea, no lo hagas.

Alternativas a los préstamos de títulos

Explora las alternativas antes de obtener un préstamo sobre el título. Las siguientes opciones pueden no ser atractivas, pero pueden ser mejores que la de obtener dinero en efectivo por su título.3

  • Un préstamo personal puede ser su mejor opción si tiene que pedir un préstamo. No necesitas dar en prenda la garantía, y puedes obtener una tasa más baja. Pregunte a su banco o a una cooperativa de crédito sobre la posibilidad de pedir un préstamo a largo plazo.
  • Las tarjetas de crédito rara vez son una forma inteligente de pedir un préstamo, pero son préstamos sin garantía que no conllevan el riesgo de ser embargados.
  • Un ingreso extra también puede hacerte pasar por un momento difícil. Si puedes aceptar otro trabajo, aunque sea temporalmente, lo más probable es que salgas adelante. El trabajo extra puede no ser agradable, y puede que ni siquiera sea posible, pero vale la pena evaluarlo.
  • Reducir los costos es más fácil de decir que de hacer, pero si los sacrificios temporales pueden hacer que superes una mala racha sin sufrir daños, probablemente sea una mejor opción.
  • Baja la categoría de tu coche si tienes un coche más caro del que necesitas. Podrías conseguir dinero vendiendo ese coche, comprando algo menos caro y quedándote con la diferencia.

Si tiene que usar un préstamo sobre el título de propiedad para obtener dinero en efectivo, planee cómo lo pagará antes de tomar el préstamo para no dejar nada al azar. La eliminación de esa deuda debería convertirse en su principal objetivo financiero.

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