Cómo funcionan las transferencias electrónicas: Envío y recepción de dinero

Imagen de Miguel Co. © The Balance 2019

Cuando necesite enviar o recibir dinero rápidamente, una transferencia bancaria o un giro telegráfico puede ser la herramienta adecuada para el trabajo. Las transferencias electrónicas son inmediatas, confiables y seguras (siempre y cuando no esté enviando dinero a un ladrón).

Para transacciones importantes, como comprar una casa, las transferencias bancarias o los cheques de caja pueden ser sus únicas opciones. ¿Por qué? La respuesta corta es que los fondos están disponibles para el destinatario más o menos inmediatamente.1

¿Qué es una transferencia electrónica?

Una transferencia bancaria es una transferencia electrónica de dinero. Una transferencia electrónica tradicional va de un banco o cooperativa de crédito a otro utilizando una red como la Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) o Fedwire.2

Normalmente, si alguien pide una «transferencia bancaria», quiere la tradicional transferencia de banco a banco. Pero el término transferencia bancaria se utiliza también para otros tipos de transferencias, por lo que es mejor aclarar los requisitos si alguien pide una transferencia bancaria.3

Velocidad de las transferencias electrónicas

Las transferencias electrónicas son útiles porque el dinero se mueve en uno o dos días. Dentro de los Estados Unidos, las transferencias en el mismo día son posibles, y las transferencias internacionales toman un día o dos adicionales.1

Fondos compensados

Dado que el dinero se mueve rápidamente, el receptor no debería tener que esperar a que los fondos se despejen antes de reclamar o utilizar el dinero. En otras palabras, no suele haber retención del dinero recibido por transferencia. Para cualquiera que venda mercancías o servicios, una transferencia electrónica es más segura que un cheque4 . Los cheques pueden rebotar y puede llevar varias semanas (o más) descubrir que un pago fue malo.

Tiempo de procesamiento

Las transferencias pueden completarse en un día, dependiendo de la antelación con que se presente la solicitud de envío de dinero5 . El banco receptor puede tardar varias horas en mostrar el producto de la transferencia en la cuenta del destinatario, incluso si el dinero está en ese banco. Un empleado del banco puede necesitar completar varias tareas para que los fondos estén disponibles.

Cómo usar una transferencia electrónica

Para transferir dinero, sólo tiene que dar instrucciones a su banco. Tendrá que proporcionar información sobre la cuenta bancaria del destinatario, que tal vez tenga que solicitar al destinatario, para pedirle instrucciones para la transferencia. Para hacer la solicitud con su banco, es posible que tenga que utilizar un formulario proporcionado por el banco, pero algunos bancos le permiten completar el proceso en línea.

Para recibir dinero por transferencia, deberá proporcionar la información de su cuenta bancaria a la persona o empresa que envía el dinero. Pida a su banco las instrucciones de la transferencia entrante para asegurarse de que utiliza los números correctos. Una vez más, el dinero normalmente se mueve en un día, pero podría tomar un día extra para que los fondos aparezcan en el saldo de su cuenta en línea (a menos que llame para que se acelere el proceso, lo cual podría o no ser posible).6

Las tarifas suelen ser más bajas para recibir una transferencia electrónica ($0-$18) que para enviarla ($30 y más), y las transferencias al extranjero son más costosas que las nacionales7 . Es mejor enviar una transferencia directamente desde su cuenta corriente.8

Seguridad en las transferencias bancarias

El principal riesgo con las transferencias electrónicas es cuando se envía dinero.

Con una transferencia electrónica, el dinero va de un banco a otro, y luego a la cuenta del destinatario. Dentro de los Estados Unidos, eso significa que cada parte de una transferencia electrónica necesita una cuenta bancaria. Para abrir una cuenta, las regulaciones federales requieren que los bancos verifiquen su identidad (entre otras cosas) y pidan una dirección física donde se le pueda encontrar.9

Es difícil hacer banca anónima dentro de los EE.UU., lo que limita la capacidad de los ladrones para realizar una estafa con una transferencia bancaria. Usted puede mantener su identidad de los individuos y las empresas hasta cierto punto, pero la aplicación de la ley por lo general tiene la capacidad de encontrarle. Incluso los bancos suizos colaboran con las fuerzas del orden de los Estados Unidos.

Cuidado con las estafas que involucran transferencias electrónicas: Envías dinero, el ladrón retira dinero en efectivo (o lo transfiere a una cuenta diferente, posiblemente en el extranjero), y no te das cuenta de que has sido estafado hasta que es demasiado tarde para recuperar los fondos. Los ladrones sólo necesitan tomar el control de la cuenta bancaria de alguien por unos días para obtener el dinero en efectivo o enviar el dinero a otro lugar. Por eso, nunca envíes dinero a nadie que no conozcas.

Si alguien te pide que envíes fondos, piensa bien a quién se los envías. Algunas transacciones son especialmente arriesgadas. Por ejemplo, si transfiere dinero a una oficina que paga el producto en efectivo (como una tienda de «transferencia de dinero» en un centro comercial, Western Union o similar), es más difícil verificar quién recibió el dinero. Cualquiera con una identificación falsa puede recoger el dinero en efectivo.10

Préstamos para la casa

Los anticipos y otras transferencias a una compañía de títulos son un objetivo atractivo para los hackers. Al comprar una casa, siempre verifique dónde se supone que el dinero debe ser transferido, especialmente si recibe instrucciones de transferencia por correo electrónico. Los hackers pueden alterar los correos electrónicos (incluso de personas con las que ha estado trabajando durante varias semanas) y darle instrucciones para enviar el dinero al lugar equivocado. Para evitar problemas, llama al destinatario para verificar las instrucciones de la transferencia.4

Recepción de fondos

¿Qué pasa con la recepción de una transferencia electrónica? ¿Es eso seguro? En su mayor parte, sí. Los pagos son más seguros porque los bancos sólo giran dinero si el remitente tiene los fondos disponibles. Una vez que el dinero llega, debería ser suyo para que lo tome dentro de un día hábil (aunque se pueden aplicar excepciones). Además, es muy difícil para el remitente retirar el dinero después de haber sido transferido.11

Sin embargo, tienes que asegurarte de que recibiste una transferencia real. Para ello, hable con alguien de su banco para saber si los fondos se han «compensado» y comente cualquier preocupación que tenga sobre la transacción. Algunos pagos electrónicos pueden ser revertidos. A los ladrones les gusta aprovecharse de su confusión prometiendo enviar una transferencia electrónica enviando dinero de forma binaria utilizando un método diferente (reversible).12

Otros tipos de transferencias electrónicas

El término «transferencia por cable» se utiliza a menudo para diversos tipos de transferencias electrónicas. Esos pagos no suelen ser tan instantáneos ni tan seguros como las transferencias asbancarias, como se ha descrito anteriormente. De hecho, hoy en día casi todos los pagos son electrónicos (incluso los cheques se digitalizan).

Servicios de transferencia de dinero

Las transferencias de dinero de Western Union y MoneyGram se denominan a veces «transferencias», y algunas de esas transferencias son más o menos instantáneas. El remitente puede entrar en un local comercial con dinero en efectivo, y el destinatario puede salir de otro local con dinero en pocos minutos. Sin embargo, si financia esas transferencias desde su cuenta bancaria, el proceso tomará al menos varios días. Y si usa su tarjeta de crédito para una transferencia de dinero, pagará cargos adicionales.13

Transferencias ACH

Las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) también son diferentes. El dinero se mueve de un banco a otro, pero la transferencia toma varios días, y el beneficiario no sabrá con seguridad si los fondos llegarán. Los pagos de la ACH pueden ser revertidos, pero sólo en circunstancias limitadas.14

Aplicaciones y herramientas de pago P2P

Varios instrumentos de pago le permiten enviar dinero interviniendo indirectamente en su cuenta bancaria. Venmo, PayPal, Square Cash y otros completan las transferencias electrónicas por ti. Asegúrate de comprobar con esos proveedores de servicios cualquier riesgo que puedas correr (especialmente si pagas a alguien que no conoces). Estos servicios son típicamente fáciles y baratos. Pero cada herramienta tiene sus puntos fuertes y sus puntos débiles, así que aprende sobre las opciones y averigua qué es lo que mejor funciona para cualquier persona con la que estés intercambiando dinero.

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