Cómo funcionan las anualidades diferidas para el ahorro a largo plazo

Una anualidad diferida es un contrato de seguro diseñado para ahorros a largo plazo. A diferencia de una anualidad inmediata, que inicia los pagos anuales o mensuales casi inmediatamente, los inversores pueden retrasar los pagos de una anualidad diferida indefinidamente. Durante ese tiempo, cualquier ganancia en la cuenta es de impuestos diferidos.

Al utilizar una anualidad diferida, se mantienen varias opciones disponibles, incluyendo:

  1. Añadir fondos a la cuenta para aumentar el valor de la anualidad
  2. Tomar retiros de suma global según sea necesario (para gastos significativos, por ejemplo)
  3. Transferencia de activos a otra institución financiera
  4. Cobrar la anualidad
  5. Convertir la anualidad en una corriente de pagos en una fecha posterior
  6. Dejar los activos para ganar intereses con el tiempo

Aunque todas las opciones anteriores pueden estar disponibles, no se pueden ignorar las consecuencias de esas opciones. Es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta, impuestos de penalización, cargos de rescate a la compañía de anualidades u otros cargos cuando retire fondos de una anualidad. Por lo tanto, es fundamental conocer todas sus alternativas y revisar los detalles con un profesional calificado en impuestos antes de tomar cualquier decisión.

Cómo funciona una anualidad diferida

El término «anualidad» se refiere a una serie de pagos. Tradicionalmente, las rentas vitalicias proporcionan ingresos de por vida (ingresos de jubilación, por ejemplo). Cuando se utiliza una anualidad diferida, no es necesario que el dinero se convierta en una corriente asistemática de ingresos. En cambio, puede simplemente hacer retiros según sea necesario, retirar todo en un solo pago o transferir los activos a una anualidad o cuenta diferente.

En última instancia, una anualidad diferida le permite mantener el control sobre el dinero y mantener sus opciones abiertas en lugar de entregar irrevocablemente todo a la compañía de seguros a cambio de pagos de por vida.

Cuando se utiliza de esa manera, una anualidad diferida es básicamente una cuenta que también tiene algunas de las características de una anualidad: ciertas características fiscales, y posiblemente garantías hechas por una compañía de seguros (incluyendo la posibilidad de un beneficio por fallecimiento).

Si finalmente decide hacer una anualidad, puede seleccionar una opción de pago de la lista de opciones de su compañía de seguros. Por ejemplo, puede elegir recibir ingresos que cubran sólo su vida, o puede preferir que los pagos continúen durante toda su vida o la de su cónyuge (la que sea más larga).

¿Cuánto tiempo se pueden retrasar los pagos en una anualidad diferida

El término «diferir» se refiere al hecho de que se espera para anular o tomar medidas sobre la anualidad. Contraste ese enfoque con una anualidad inmediata, que comienza a hacer pagos más o menos inmediatamente después de que usted compra y financia la anualidad.

Una vez que empiezas a recibir pagos de una anualidad inmediata, es difícil o imposible detener el proceso y recuperar tu dinero. Pero con una anualidad diferida, usted espera, posiblemente para siempre, para anular su contrato.

Añadir dinero a las anualidades diferidas

Las anualidades diferidas tienen una «fase de acumulación», que es el período de tiempo que precede a la anualidad (si es que la hay). Durante ese tiempo, puede añadir fondos a la cuenta, suponiendo que su compañía de seguros y las leyes fiscales le permitan hacerlo. Por ejemplo, puede hacer una suma global o contribuciones mensuales a la cuenta, o simplemente dejarla en paz.

Pero es crucial entender todas las reglas relacionadas con la adición de fondos. Por ejemplo, si se trata de una cuenta IRA, hay que tener en cuenta los límites de contribución anual y los requisitos de elegibilidad para las contribuciones.

Cómo se diferencia un aplazamiento de impuestos de una anualidad diferida

No se debe confundir el momento de los pagos de una anualidad diferida con el aplazamiento del pago de impuestos, que es otra de las características de las anualidades. Con el aplazamiento de impuestos, generalmente no se pagan impuestos sobre los ingresos dentro de la anualidad cada año. En su lugar, usted paga impuestos sólo cuando las ganancias se retiran de una cuenta con impuestos diferidos. Lo ideal es que esto le permita beneficiarse de la capitalización: Usted mantiene más dinero en el contrato, reinvierte sus ganancias, y gana más sobre esas ganancias.

El concepto de aplazamiento de impuestos es similar a la idea de una anualidad diferida: en ambos casos, se aplaza algo para más adelante (ya sea cuando se reciben ingresos de una anualidad o cuando se pagan impuestos).

Por qué es importante buscar consejo profesional sobre las anualidades diferidas

Hable con un asesor fiscal o un contador público certificado para determinar las consecuencias del uso de las rentas vitalicias, así como de la realización de retiros o transferencias, antes de hacer nada. Este artículo es sólo una definición básica y no profundiza en estos complejos productos de seguros (e incluso en leyes fiscales más complicadas).

Cualquier garantía es tan fuerte como la compañía de seguros que la garantiza, y es posible perder dinero en una anualidad. Consulte con un agente de seguros local con licencia para más detalles.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar