Cómo funciona una línea de crédito

¿Cuándo empiezas a pagar en una línea de crédito?

También hará pagos mínimos durante el período de sorteo. Una parte de esos pagos se destinará a los intereses, pero -como en el caso de una tarjeta de crédito- la parte de sus pagos que representa el capital puede ser añadida a su línea de crédito para futuros préstamos. Sin embargo, este no es el caso de todas las líneas de crédito. Sus pagos durante el período de retiro representarán sólo el interés con algunos prestamistas.

La principal diferencia entre el período de retiro y el período de reembolso es que tendrás un período de tiempo determinado para pagar todo el préstamo cuando entres en el período de reembolso.

Líneas aseguradas vs. Líneas no aseguradas

Las líneas de crédito son típicamente no garantizadas, pero algunas requieren que usted ponga una garantía. El prestamista pondrá un gravamen sobre algún elemento de su propiedad, normalmente su casa o su vehículo, pero también puede poner en prenda una cuenta bancaria o un certificado de depósito.

El gravamen actúa como seguridad en caso de que usted no cumpla. El prestamista puede ejecutar o recuperar su garantía si usted no cumple con los términos del préstamo.

Líneas de Crédito vs. Préstamos Personales

Una línea de crédito normalmente le costará un poco más de interés que un préstamo personal, al menos si no está garantizado. Tomar un préstamo personal implica pedir prestada una cantidad fija de dinero en un solo pago. No puedes seguir pagando el capital y luego reutilizarlo como puedes hacerlo con una tarjeta de crédito o una línea de crédito.

Tipos de Líneas de Crédito – Líneas de Equidad de Vivienda

La línea de crédito más común para los consumidores es una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC). Este es un tipo de préstamo asegurado. El capital de su casa, la diferencia entre el valor justo de mercado y el saldo de su hipoteca, sirve como garantía. La HELOC constituye un gravamen contra su propiedad, al igual que su primera hipoteca. Su límite de crédito está determinado por la relación préstamo-valor, su puntuación de crédito y sus ingresos.

Estos préstamos son populares porque permiten pedir prestado cantidades relativamente grandes a tasas de interés relativamente bajas en comparación con las tarjetas de crédito o los préstamos sin garantía. Los bancos consideran que estos préstamos son bastante seguros porque asumen que usted pagará la línea de crédito para evitar que pierda su casa en una ejecución hipotecaria.

Préstamos sobre el capital de la vivienda

Un HELOC es similar a un préstamo hipotecario, pero hay algunas diferencias importantes y no se deben confundir.

Un HELOC es generalmente más flexible que un préstamo sobre el valor de la casa. Sólo pides prestado lo que necesitas cuando lo necesitas, y normalmente puedes volver por más dinero si es necesario, asumiendo que te quedas por debajo de tu límite de crédito máximo. Puede utilizar una chequera o una tarjeta de pago para acceder al dinero.

Consigues el dinero de una sola vez con un préstamo hipotecario, a veces llamado «segunda hipoteca». Obtendrás el monto máximo del préstamo en un solo pago, y tendrás que pagar intereses sobre el saldo total del préstamo desde el inicio. Sólo pagarás intereses sobre cualquier saldo pendiente del préstamo que hayas pedido con un HELOC.

Sus pagos mensuales normalmente seguirán siendo los mismos cada mes con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, y tendrá un tipo de interés fijo o uno que sólo cambie periódicamente. Un HELOC tendrá una tasa variable que puede cambiar con frecuencia, por lo que los pagos mensuales pueden variar.

Como en un HELOC, su casa actúa como garantía y el prestamista puede ejecutar la hipoteca si usted no cumple.

Líneas de crédito de tarjetas de crédito

Una vez más, una línea de crédito puede ser muy similar a una tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito es efectivamente una línea de crédito. Puedes pedir prestado hasta un límite máximo, y puedes devolverlo y volver a pedirlo muchas veces.

La mayor diferencia es que lo más probable es que pague un mayor interés si intenta sacar dinero en efectivo de una tarjeta de crédito -un «adelanto de efectivo»- en lugar de cargar directamente una compra.

Líneas de crédito en descubierto

Otra línea de crédito es la línea de crédito para sobregiros, disponible para su cuenta corriente. Esa línea de crédito crea un pequeño préstamo si gasta más de lo que tiene disponible en su cuenta. Es suficiente para que tu cuenta vuelva a estar en números rojos. Por lo general es menos costoso que un cargo por sobregiro, suponiendo que sólo se sobregira por unos pocos dólares.

¿Cuándo son apropiadas estas líneas de crédito?

Pocos consumidores pueden afirmar con absoluta certeza que tendrán un empleo el próximo mes o que disfrutarán del mismo nivel exacto de ingresos en el futuro. Pero deben estar tan seguros de esto como sea posible antes de comprometerse con cualquier tipo de préstamo.

Rara vez es aconsejable contratar una línea de crédito para «deseos» en lugar de «necesidades». Reserve la opción de consolidar las tarjetas de crédito con altas tasas de interés en un solo pago con menos interés, o para financiar la educación. Puede utilizar los fondos para reparar o mejorar su casa.

Pero tal vez quieras repensar esta opción si estás sacando la línea de crédito para ayudarte a cumplir con los gastos mensuales porque sólo va a aumentar los gastos mensuales con los que ya tienes problemas. Y rara vez es apropiado financiar unas vacaciones de ensueño u otra compra cara no esencial.

Consejos para un préstamo exitoso

  • Como en la mayoría de los tipos de préstamos, su puntuación de crédito puede ser crítica. Considere la posibilidad de esperar un tiempo, si es posible, si su puntuación no es buena ahora. Tome medidas para mejorarla y así obtener mejores términos cuando finalmente entre en un préstamo de línea de crédito.
  • Saber exactamente en qué te estás metiendo. No todas las líneas de crédito son creadas de la misma manera, y no todas afirman los mismos términos. Busca el mejor acuerdo teniendo en cuenta tu situación personal. Compara tus opciones.

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