Cómo funciona la recuperación de la posesión: Cuando el banco se lleva tu coche

Cuando pides dinero prestado para comprar un coche, o si alquilas un coche, no eres dueño del vehículo «libre y limpio». Puedes conducir el coche, pero tu prestamista puede quitártelo a través de un embargo si dejas de hacer los pagos. Antes de llegar a ese punto, aprende cómo funciona el proceso, cuáles son los problemas y qué puedes hacer al respecto.

¿Qué es la recuperación de la posesión?

En el caso de los embargos, un banco o una empresa de arrendamiento financiero retira un vehículo a un prestatario que se ha retrasado en los pagos, a menudo sin previo aviso1 . En algunos casos, los prestamistas pueden deshabilitar el auto por control remoto para que no pueda conducirlo hasta que aclare las cosas.2

Los prestatarios suelen recibir una notificación de que están atrasados en los pagos, y los prestamistas deben informar a los prestatarios sobre las consecuencias3 .

¿Cuándo se permite el embargo? Para pedir dinero prestado o alquilar un coche, tienes que aceptar términos específicos. Por ejemplo, usted se compromete a hacer pagos mensuales a tiempo y mantener un seguro adecuado para el vehículo. Si no cumples con esos requisitos, el banco (o la compañía de leasing) tiene el derecho de llevarse el auto.4

Problemas resultantes: Además de perder el auto, su crédito sufrirá, y probablemente deberá pagar cuotas significativas. La reposesión, tanto si finalmente recupera el coche como si no, aparece en sus informes de crédito durante siete años y puede conducir a una disminución de la puntuación de crédito.5 A continuación trataremos esos problemas con más detalle.

Sus derechos

Su prestamista tiene el derecho de tomar su coche, pero usted también tiene derechos.

Los detalles varían de un estado a otro y de un prestamista a otro, así que asegúrese de leer sus acuerdos cuidadosamente y consulte con los defensores de los consumidores locales. Si usted o su familia están en el ejército, pueden aplicarse reglas adicionales.

Propiedad privada: Los prestamistas pueden embargar un vehículo que esté estacionado en propiedad privada, pero las leyes estatales generalmente los restringen de «quebrantar la paz» al hacerlo.1 Por ejemplo, los agentes de embargos no pueden dañar su propiedad para tener acceso a un vehículo. Normalmente no pueden destruir las cerraduras para entrar en su garaje, ni pueden usar (o amenazar con usar) la fuerza física cuando se llevan su coche.

Precio de venta: Si tu auto es tomado y vendido, el prestamista debe venderlo a un precio «comercialmente razonable».3 No es necesario que sea el precio más alto posible, pero el prestamista debe hacer un esfuerzo para obtener un valor de mercado justo del auto. ¿Por qué? El producto de la venta se destinará a pagar su deuda, por lo que sería injusto embargar el vehículo y «regalarlo» a otra persona.6

Hable con un abogado local si sus derechos son violados como resultado de la reposesión. Es posible que tenga derecho a emprender acciones legales contra su prestamista (haciéndole pagar por los bienes dañados, por ejemplo), y su prestamista podría perder la capacidad de cobrarle los fondos de deficiencia.

Deficiencias

Las cosas no necesariamente terminan después de la reposición. Si tu prestamista vende tu coche, los ingresos de la venta van al saldo de tu préstamo. En muchos casos, el auto se vende por menos de lo que debes, así que tu préstamo aún no está pagado. La cantidad que debe después de que el vehículo se venda se llama deficiencia.1

Costes añadidos: Además del saldo de su préstamo, también tiene que pagar los costos relacionados con el embargo. Los cargos pueden incluir los gastos de envío de un agente de reposesión, almacenamiento del vehículo, preparación del vehículo para la venta, y más.3 Todos esos costos se añaden a su saldo de deficiencia.

Si no puede pagar el saldo, espere que su prestamista envíe su cuenta a la agencia de cobranza7 . En algunos casos, su deuda será perdonada o cancelada (lo que posiblemente resulte en una responsabilidad fiscal por la deuda perdonada).

Cómo mantener su vehículo

Si quiere detener el proceso de reposesión y conservar su coche, hay varias soluciones potenciales (dependiendo de su estado y los términos de su acuerdo). Tu prestamista o compañía de leasing debe explicarte cuáles son tus opciones, así como los requisitos y plazos para cada una de ellas.

Reiniciar: ¿Quieres pulsar el botón «Reiniciar»? Una opción es ponerse al día con los pagos atrasados y pagar los costos de reposesión, lo que hará que se le restituya el préstamo.8 Recuperará el auto y volverá a estar más o menos en la misma posición en la que estaba antes de la reposesión (aunque su crédito seguirá mostrando el incumplimiento).

Mientras sigas cumpliendo los términos de tu contrato en adelante, el coche es tuyo.

Redención: Para dejar todo atrás, la redención podría ser una opción atractiva. Eso requiere pagar el préstamo en su totalidad (todos los pagos atrasados, más el saldo restante del préstamo) y cubrir todos los costos relacionados con la recuperación.1 En otras palabras, compras el auto y pagas los honorarios legales. Eso no es fácil para la mayoría de las personas – si tuvieras el dinero habrías hecho los pagos – pero podría tener sentido si has personalizado tu vehículo o hecho mejoras significativas.

Bancarrota:Si se declara en bancarrota, podría detener el proceso de reposesión – al menos temporalmente. Su presentación desencadena una «suspensión automática» que detiene los esfuerzos de cobro de sus acreedores.9 Sin embargo, el proceso es complicado, y la reposesión es todavía posible con la aprobación de un juez.

Consulte con un abogado local antes de dejar de hacer pagos o tratar de protegerse de la bancarrota.

Oferta en la subasta: Los prestamistas pueden vender su coche a través de una venta privada o una subasta pública. El prestamista debe informarle sobre lo que sucede con su vehículo después de la reposesión. Si el coche va a ir a una subasta, puede intentar asistir y pujar por el coche. Si ganas, tomarás posesión y no necesitarás seguir haciendo pagos, pero aún así podrías deber un saldo deudor.6

Propiedad personal

Probablemente no sabrá exactamente cuando un agente de embargo viene a por su coche. Puede que simplemente salga y descubra que el vehículo ha desaparecido. Si el momento es una sorpresa, es muy probable que algunas de sus pertenencias estén en el coche (un juego de herramientas en el maletero o ropa en el asiento trasero, por ejemplo).

Dado que esos artículos no formaban parte del contrato original, su prestamista no suele tener derecho a conservarlos10 . Pero actúe rápido – puede que sólo tenga 30 días más o menos.11

¿Qué hay de las piezas de repuesto y las actualizaciones? El diablo siempre está en los detalles (así que lea la letra pequeña y consulte con un abogado local), pero probablemente es seguro asumir que cualquier cosa que esté pegada al vehículo no le será devuelta. Si tiene ruedas, suspensión y equipo de audio valiosos, reemplace esos artículos con piezas de stock antes de que su auto sea embargado.

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