Cómo funciona el seguro médico

El seguro médico funciona protegiendo sus bienes del alto costo de la atención médica. Sin él, los ahorros de toda su vida podrían ser eliminados por una factura médica de 300.000 dólares. De hecho, los costos de la atención médica son la causa número uno de las quiebras.

Es muy complicado, y mucha gente está abrumada y molesta con el proceso. Aquí hay una explicación del seguro médico, y cómo llegó a ser el vehículo de entrega dominante para el cuidado de la salud en América.

Por qué necesitas un seguro médico

El seguro médico es necesario para que los americanos paguen el alto costo de la atención médica. Lo necesitan a menos que sean muy ricos, mayores de 65 años o muy pobres. Los muy ricos pueden permitirse el costo de incluso una emergencia extraordinaria o atención médica crónica. Los mayores de 65 años han pagado a Medicare. Los muy pobres pueden calificar para Medicaid.

Todos los demás deben comprar un seguro médico o arriesgarse a una bancarrota médica. Como es tan común, mucha gente ha perdido de vista su propósito subyacente. Es como un seguro para tu coche, casa o apartamento. Se supone que protege los ahorros de toda la vida de los costos devastadores de un accidente grave, una emergencia médica o una enfermedad crónica.

Pero, a diferencia de otros seguros, el seguro de salud hace posible que usted reciba esa atención médica cuando la necesite. Si no tienes seguro de auto, puedes tomar el autobús hasta que puedas pagar la reparación de tu auto. Si se rompe la pierna, no puede entablillarla usted mismo hasta que ahorre lo suficiente para ir al médico.

Cómo elegir el seguro médico

Las compañías de seguros médicos ofrecen muchas opciones, pero antes de elegir un plan, hay que analizar varias combinaciones de deducibles, copagos, coaseguros y primas.

  1. Primas mensuales. Al igual que el seguro de auto o de casa, usted paga esto aunque nunca haga una reclamación. Eso proporciona el flujo de caja para que las compañías de seguros puedan pagar sus gastos diarios.
  2. Eldeductible. Eso es lo que pagas antes de que la compañía de seguros contribuya con un centavo. Los deducibles pueden variar entre $500 al año y $10,000 al año o más. Los deducibles más bajos sólo están disponibles en los planes patrocinados por la compañía. Son anuales, lo que significa que empiezas de nuevo el 1 de enero de cada año.
  3. Un copago por cada visita. Un copago típico es de 20 dólares por una visita al médico, 50 dólares por una visita al hospital y de 10 a 40 dólares por cada receta. Usted paga el 100 por ciento de la visita hasta que se cumpla el deducible.
  4. Un seguro compartido. Es un porcentaje que se paga por los procedimientos, como las cirugías o las estancias en el hospital. Si su médico lo visita en el hospital, podría pagar un copago por la visita y un coseguro por la hospitalización.

¿Por qué las compañías de seguros cobran deducibles, copagos y coaseguros? Quieren evitar que corras al médico por cada resfriado. Les preocupaba que, si la atención médica era 100 por ciento libre, sus costos se dispararan. El Affordable Care Actsaid estos costos de bolsillo no pueden exceder un máximo de $6,600 para individuos, o $13,200 para una familia. Después de eso, la compañía de seguros paga el 100 por ciento.

Todas estas opciones hacen que elegir un seguro médico sea muy complicado. Tienes que ser un creador de probabilidades para tu propia salud.

Por ejemplo, puede estar dispuesto a pagar una prima mensual más alta por un porcentaje de coaseguro y/o deducible más bajo. Eso tendría sentido si tienes una enfermedad crónica, como la diabetes, y sabes que irás al médico con frecuencia.

Por otro lado, la gente que está sana puede querer la prima más baja posible y un deducible más alto. Están dispuestos a arriesgarse a pagar más por la atención médica porque creen que esa posibilidad es pequeña. Cuanto más bajo es el deducible, más alta es la prima, el copago o el coseguro. A medida que los costos de la atención médica han aumentado, más personas han optado por planes de deducibles más altos sólo para mantener sus primas mensuales asequibles. Obamacare no ha podido corregir este defecto subyacente del sistema de seguro médico.

Por qué América depende del seguro médico para pagar la atención médica

Antes de la Segunda Guerra Mundial, la mayoría de los americanos no tenían seguro médico. Las pólizas que existían sólo cubrían el costo de la habitación y la comida del hospital. Después de la guerra, el gobierno federal instituyó una congelación de salarios para frenar la inflación. Pero eso significaba que las empresas no podían dar aumentos para conseguir los mejores empleados. En su lugar, ofrecieron beneficios que incluían un seguro médico.

En 1954, el Servicio de Impuestos Internos hizo que las primas del seguro médico no fueran gravables. Eso hizo que un dólar adicional de seguro médico fuera más valioso que un dólar de salario imponible. El Centro de Políticas de Impuestos estima que sólo esta reducción de impuestos aumenta el déficit de EE.UU. en 250 mil millones de dólares al año. Pero no es probable que los políticos sean reelegidos si sugieren eliminarlo.

Eso es especialmente cierto porque esta reducción de impuestos es como proporcionar un subsidio de seguro del gobierno para las clases medias-altas y los ricos. El Centro de Políticas Tributarias encontró que el beneficio promedio de la reducción de impuestos del seguro de salud era de alrededor de $281 para un hogar en el 15 por ciento de la escala de impuestos. Pero el beneficio es de 374 dólares para los que están en el 25 por ciento de impuestos.

Alternativas al seguro de salud

Muchos países han adoptado la atención sanitaria universal. Ahí es donde el gobierno paga por la atención médica, al igual que paga por la educación y la defensa. Es como expandir Medicare o Medicaid a todo el mundo. Cuando los franceses o los alemanes van al médico o al hospital, el gobierno se hace cargo de la mayor parte o de la totalidad de la factura. La desventaja es que lleva mucho tiempo ver a un especialista o recibir una operación que no sea de emergencia. Por otro lado, nadie tiene que preocuparse por morir de una enfermedad porque no puede pagar el tratamiento.

Cuando Hillarycare trató de implementar el cuidado de la salud universal en América, la profesión médica y las compañías de seguros de salud lo derrotaron. El Obamacare se presentó inicialmente como la atención médica universal. Pero las compañías de seguros lo cambiaron por uno que se basaba en sus productos.

Una alternativa al seguro médico es el auto-pago. Si la gente pagara por su propia atención médica, regatearían el precio para obtener el mejor trato. Eso reduciría el costo de la atención médica en general. Podrían pedir préstamos para procedimientos costosos, como un coche o una casa. Cuidarían mejor su salud para evitar enfermedades prevenibles como la diabetes.

Por otro lado, podría obligar a las personas de bajos ingresos a elegir entre alimentos y medicinas. El acceso a la atención médica se ha convertido en parte del Sueño Americano de hoy en día. Las investigaciones han descubierto que cuanto más altos sean los ingresos, mejor será la salud. Como resultado, la desigualdad de ingresos ha llevado a la desigualdad en el cuidado de la salud.

A fondo: Pros y contras de la ACA|Trump and Health Care|La verdad sobre el Obamacare

Para una guía paso a paso en la elección del seguro adecuado para ti, el libro «The Ultimate Obamacare Handbook».

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