Cómo funciona el interés compuesto y cómo calcularlo

El interés compuesto es uno de los conceptos más importantes que hay que entender cuando se manejan las finanzas. Puede ayudarle a obtener un mayor rendimiento de sus ahorros e inversiones, pero también puede perjudicarle cuando esté pagando los intereses de un préstamo.

¿Qué es el interés compuesto?

La composición es un proceso de crecimiento. Si estás familiarizado con el «efecto bola de nieve», ya sabes cómo algo puede construirse sobre sí mismo. El interés compuesto es el interés ganado por el dinero que se ganó previamente como interés. Este ciclo lleva a un aumento del interés y de los saldos de las cuentas a un ritmo creciente, a veces conocido como crecimiento exponencial.

¿Cómo funciona?

Para entender el interés compuesto, primero, comience con el concepto de interés simple: usted deposita dinero, y el banco le paga intereses por su depósito.

Por ejemplo, si gana un 5% de interés anual, un depósito de 100 dólares le reportará 5 dólares después de un año. ¿Qué pasa al año siguiente? Ahí es donde entra la capitalización. Ganarás interés en tu depósito inicial, y ganarás interés en el interés que acabas de ganar.

Por lo tanto, el interés que gane el segundo año será mayor que el del año anterior porque el saldo de su cuenta es ahora de 105 dólares, no de 100 dólares. Así que aunque no hayas hecho ningún depósito, tus ganancias se acelerarán.

  • Primer año: Un depósito inicial de 100 dólares gana un 5% de interés, o 5 dólares, lo que hace que su saldo sea de 105 dólares.
  • Segundo año: Tus 105 dólares ganan un 5% de interés, o 5,25 dólares; tu saldo es ahora de 110,25 dólares.
  • Año tres: Su saldo de 110,25 dólares gana un 5% de interés, o 5,51 dólares; su saldo es ahora de 115,76 dólares.

Lo anterior es un ejemplo de interés compuesto anualmente; en muchos bancos, especialmente en los bancos en línea, el interés se compone diariamente y se agrega a su cuenta mensualmente, por lo que el proceso se mueve aún más rápido.

Por supuesto, como puedes imaginar, si estás pidiendo dinero prestado, la capitalización funciona en tu contra y a favor de tu prestamista. Usted paga intereses por el dinero que ha pedido prestado; al mes siguiente, si no ha pagado, debe intereses por la cantidad que pidió prestada más los intereses que acumuló.

Aprovechar el interés compuesto

Hay formas de asegurarse de que la composición funcione a su favor. Ahorra pronto y a menudo: Cuando aumentes tus ahorros, el tiempo es tu amigo. Cuanto más tiempo pueda dejar su dinero sin tocar, mayor puede crecer, porque el interés compuesto crece exponencialmente con el tiempo. Si ahorra $100 al mes al 5% de interés (compuesto anualmente) durante 5 años, habrá hecho $6,100 en depósitos y ganado $836.63 en intereses. Incluso si nunca hizo otro depósito después de ese tiempo, después de 20 años su cuenta habría ganado $7,484.13 adicionales en intereses, más que sus $6,100 iniciales en depósitos, gracias al interés compuesto.

Compruebe el APY: Para comparar productos bancarios como cuentas de ahorro y CD, mire el porcentaje de rendimiento anual (APY). Tiene en cuenta la capitalización y proporciona una tasa anual real. Afortunadamente, es fácil de encontrar porque los bancos suelen publicar el APY ya que es más alto que el tipo de interés. Debería tratar de obtener tasas decentes en sus ahorros, pero probablemente no vale la pena cambiar de banco por un 0,10% adicional a menos que tenga un saldo de cuenta extremadamente grande.

Paga las deudas rápidamente y paga extra cuando puedas: Pagar el mínimo de tus tarjetas de crédito te costará caro porque apenas harás mella en los intereses y tu saldo podría crecer. Si tienes préstamos estudiantiles, evita capitalizar los cargos por intereses (agregando los cargos por intereses no pagados al total del saldo) y al menos paga los intereses a medida que se acumulan para que no te lleves una desagradable sorpresa después de la graduación. Incluso si no estás obligado a pagar, te harás un favor minimizando los costos de los intereses de por vida.

Mantener bajas las tasas de interés de los préstamos: Además de afectar su pago mensual, las tasas de interés de sus préstamos determinan la rapidez con la que crece su deuda y el tiempo que se tarda en pagarla. Es difícil lidiar con tasas de dos dígitos, que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen. Vea si tiene sentido consolidar las deudas y bajar sus tasas de interés mientras paga la deuda; podría acelerar el proceso y ahorrarle dinero.

¿Qué hace que el interés compuesto sea poderoso?

La capitalización se produce cuando se paga el interés repetidamente. Los primeros uno o dos ciclos no son especialmente impresionantes, pero las cosas empiezan a mejorar después de añadir el interés una y otra vez.

Frecuencia: La frecuencia de las materias compuestas. Los períodos de composición más frecuentes, por ejemplo, diarios, tienen resultados más dramáticos. Cuando abra una cuenta de ahorros, busque cuentas que se compongan diariamente. Puede que sólo vea los pagos de intereses añadidos a su cuenta mensualmente, pero los cálculos todavía pueden hacerse diariamente. Algunas cuentas sólo calculan los intereses mensual o anualmente.

Tiempo: La composición es más dramática durante largos períodos. De nuevo, tienes un mayor número de cálculos o «créditos» en la cuenta cuando el dinero se deja solo para crecer.

Tasa de interés: La tasa de interés también es un factor importante en el saldo de su cuenta a lo largo del tiempo. Las tasas más altas significan que una cuenta crecerá más rápido. Pero el interés compuesto puede superar una tasa más alta. Especialmente durante largos períodos, una cuenta con interés compuesto pero con una tasa más baja puede terminar con un saldo más alto que una cuenta con un cálculo simple. Haz los cálculos para averiguar si eso sucederá, y localiza el punto de equilibrio.

Depósitos: Los retiros y depósitos también pueden afectar el saldo de su cuenta. Dejar que su dinero crezca o añadir regularmente nuevos depósitos a su cuenta funciona mejor. Si retira sus ganancias, disminuye el efecto de la capitalización.

Cantidad inicial: La cantidad de dinero con la que empiezas no afecta a la composición. Ya sea que empieces con $100 o $1 millón, la capitalización funciona de la misma manera. Las ganancias parecen mayores cuando se empieza con un depósito grande, pero no se le penaliza por empezar con un depósito pequeño o por mantener cuentas separadas. Es mejor concentrarse en los porcentajes y el tiempo al planificar su futuro: ¿Qué porcentaje ganarás y por cuánto tiempo? Los dólares son sólo el resultado de su tasa y el tiempo.

La Fórmula de Interés Compuesto

Puede calcular el interés compuesto de varias maneras para comprender cómo puede alcanzar sus objetivos y ayudarle a mantener expectativas realistas. Cada vez que haga los cálculos, examine algunos escenarios de «qué pasaría si» usando diferentes números y vea lo que sucedería si ahorra un poco más o gana el interés por algunos años más.

Las calculadoras en línea funcionan mejor, ya que hacen las matemáticas por ti y pueden crear fácilmente gráficos y tablas anuales. Pero muchas personas prefieren ver los números con más detalle haciendo los cálculos ellos mismos. Puedes usar una calculadora financiera que tenga funciones de almacenamiento especialmente para fórmulas o una calculadora normal, siempre que tenga una clave para calcular los exponentes.

Utilice la siguiente fórmula para calcular el interés compuesto:

A = P (1 + [ r / n ]) ^ nt

Para usar este cálculo, enchufe las variables de abajo:

  • R: La cantidad que terminará con
  • P: Su depósito inicial, conocido como el principal
  • r: el tipo de interés anual, escrito en formato decimal
  • n: el número de períodos compuestos por año (por ejemplo, el mensual es 12 y el semanal es 52)
  • t: la cantidad de tiempo (en años) que su dinero compone

Ejemplo: Tienes $1,000 ganando un 5% compuesto mensualmente. ¿Cuánto tendrás después de 15 años?

  1. A = P (1 + [ r / n ]) ^ nt
  2. A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
  3. A = 1000 (1.00417) ^ (180)
  4. A = 1000 (2.11497)
  5. A = 2113.70

Después de 15 años, tendrías unos 2.114 dólares. Tu número final puede variar ligeramente debido al redondeo. De esa cantidad, 1.000 dólares representan su depósito inicial, mientras que los restantes 1.114 son los intereses.

Una hoja de cálculo de muestra de Google Docs muestra cómo funciona junto con una copia de descarga para utilizar tus números.

Hojas de cálculo

Las hojas de cálculo pueden hacer todo el cálculo por ti. Para calcular el saldo final después de la capitalización, generalmente se utiliza un cálculo de valor futuro. Microsoft Excel, Google Sheets y otros productos de software ofrecen esta función, pero tendrás que ajustar los números un poco.

Utilizando el ejemplo anterior, puede hacer el cálculo con la función de valor futuro de Excel:

=FV(rate,nper,pmt,pv,type)

Introduce cada una de tus variables en celdas separadas y luego refiérete a esas celdas para no tener que hacerlo todo bien en una sola toma. Por ejemplo, la celda A1 podría tener «1000», la celda B1 podría mostrar «15», y así sucesivamente.

El truco para usar una hoja de cálculo para el interés compuesto es usar períodos compuestos en lugar de simplemente pensar en años. Para la capitalización mensual, el tipo de interés periódico es simplemente el tipo anual dividido por 12 porque hay 12 meses o «períodos» durante el año. Para la capitalización diaria, la mayoría de las organizaciones utilizan 360 o 365.

  1. =FV(rate,nper,pmt,pv,type)
  2. =FV([.05/12],[15*12], ,1000,)

Fíjese que puede dejar fuera la sección pmt, que sería una adición periódica a la cuenta. Si estuvieras agregando dinero mensualmente, esto podría ser útil. El tipo tampoco se usa en este caso.

Regla de 72

La Regla 72 es otra forma de hacer rápidamente estimaciones sobre el interés compuesto. Esta regla te dice lo que se necesita para duplicar tu dinero, mirando la tasa que ganas y el período de tiempo en el que ganarás esa tasa. Multiplica el número de años por la tasa de interés. Si obtienes 72, tienes una combinación de factores que duplicarán exactamente tu dinero.

Ejemplo 1: Tienes 1.000 dólares en ahorros que ganan un 5% de APY. ¿Cuánto tiempo pasará hasta que tengas $2,000 en tu cuenta?

Para encontrar la respuesta, averigua cómo llegar a la 72. Como 72 dividido por 5 es 14,4, tardará 14,4 años en doblar su dinero.

Ejemplo 2: Tienes 1.000 dólares ahora, y necesitarás 2.000 dólares en 20 años. ¿Qué tasa debes ganar para duplicar tu dinero?

De nuevo, averigua lo que se necesita para llegar a 72 usando la información que tienes (el número de años). Ya que 72 dividido por 20 es igual a 3.6, necesitarás ganar un 3.6% de APY para alcanzar tu objetivo.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar