Cómo evaluar el costo de la contratación de un planificador financiero

La estimación de los costos de un asesor de inversiones puede a veces parecer tan desalentadora como la planificación financiera. Algunos asesores financieros cobran honorarios fijos; otros tratan con porcentajes variables. Hay seis formas diferentes en que los planificadores financieros cobran sus honorarios. Aprenda cuáles son para que pueda encontrar el profesional y el presupuesto adecuados para un asesoramiento importante y una gestión de inversiones práctica que le ayude a cumplir sus objetivos financieros.

Porcentaje de activos

Una de las formas más comunes en que los planificadores financieros, los asesores financieros o los asesores de inversiones le cobrarán es un porcentaje de los activos que administran en su nombre. Los porcentajes de administración de activos atípicos pueden variar entre el 0.50% y el 2.0% por año. En general, mientras más activos tenga, menor será el porcentaje de sus activos totales que le cobrarán.

A muchos inversores les gusta esta estructura, ya que los honorarios se cargan directamente en sus cuentas. No hay que escribir ningún cheque, y los honorarios no tienen que salir de su presupuesto mensual. Además, los honorarios debitados de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como las cuentas IRA, se pagan con dólares antes de impuestos, lo que puede reducir ligeramente el saldo de su cuenta y los impuestos asociados al momento del retiro, haciéndolos altamente beneficiosos para los que se jubilan.

Cuando contrate a un planificador que sea compensado de esta manera, averigüe si el planificador está proporcionando gestión de inversiones y planificación financiera o sólo gestión de inversiones. Espere pagar una tarifa más alta si el planificador está proporcionando un servicio completo de planificación financiera junto con la gestión de inversiones.

También querrá preguntar si el asesor es de pago o de pago. Los asesores de pago sólo cobran una comisión basada en sus activos; no ganan comisiones adicionales basadas en la venta de productos. Tienen la responsabilidad fiduciaria de actuar en su beneficio financiero, por lo que es más probable que utilicen fondos de bajo costo en su cuenta que minimicen su costo total. Por el contrario, los asesores que cobran honorarios pueden cobrar comisiones adicionales a las que cobran por los activos.

La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) tiene los derechos de autor de su logotipo «sólo de pago». Además, los asesores miembros deben presentar documentación y jurar que no venden ningún producto de inversión o de seguros. La NAPFA puede ser un gran recurso para encontrar un planificador financiero o un asesor de inversiones «de pago».

Con una tarifa de porcentaje de administración de activos, un asesor gana más dinero a medida que el valor de su cuenta aumenta. Si el valor de su cuenta disminuye, ganará menos dinero. Por esta razón, su asesor tendrá un incentivo para hacer crecer su cuenta y minimizar las pérdidas.

Algunos planificadores han ideado interesantes variaciones de esta opción de pago, como el cobro de un porcentaje del patrimonio neto (con el objetivo de ayudarle a aumentar su valor) o un porcentaje de su ingreso bruto ajustado (con el objetivo de ofrecer asesoramiento profesional para ayudarle a aumentar sus ingresos).

Comisiones

Algunos planificadores financieros cobran una tarifa plana o un porcentaje de la compra o venta de una inversión que se hace a través de ellos. Conocidas como comisiones, estos pagos pueden variar entre el 3% y el 8,5% del precio de la inversión y generalmente toman dos formas:

  • Una carga frontal: Un asesor que utiliza esta estructura de precios le cobrará al comprar una inversión. Le daría al inversor una cantidad para invertir, y una comisión fija o un porcentaje de esa cantidad se retendría como comisión de planificación financiera.
  • Una carga de fondo: No se le cobrará cuando compre la inversión, pero se le deducirá una comisión fija o un porcentaje de su inversión cuando deje de mantenerla.

Las comisiones también pueden ser pagadas directamente al asesor por la compañía de inversiones, como en el caso de la venta de muchos fideicomisos de inversión inmobiliaria no comercializados públicamente (REIT). Pida una explicación clara de cuánto costará el asesor financiero y de quién recibirá la comisión si compra las inversiones que recomiendan.

Esta opción puede parecer tentadora porque el costo no sale de su bolsillo y la comisión del planificador financiero no está ligada a sus activos totales. Pero algunos asesores que cobran comisiones pueden ser compensados por la venta de productos, lo que puede motivarlos a recomendar que usted compre una inversión costosa que no es necesariamente adecuada para usted. Por esta razón, es importante examinar si el asesor es un intermediario honesto o simplemente un buen vendedor que busca cerrar un trato.

Combinación de tasas y comisiones

Muchos asesores hoy en día cobran tanto honorarios como comisiones. Estos asesores se llaman «basados en honorarios». Pueden, por ejemplo, cobrar un pequeño porcentaje basado en los activos que gestionan más una tarifa plana adicional o un porcentaje en comisiones cuando se inicia o se deja de mantener una inversión.

El beneficio de esta estructura de precios es que no está ligada exclusivamente al valor de los activos o a sus decisiones de compra de inversiones. Además, los asesores no estarán motivados exclusivamente por la venta de subproductos, ya que una parte de lo que ganan se basa en sus activos.

Aún así, es importante preguntar cuánto costarán los servicios del asesor financiero en honorarios versus comisiones. Como en el caso de los planificadores financieros que cobran según un modelo de sólo comisión, haga su debida diligencia y seleccione un asesor en el que confíe.

Tasa horaria

Los asesores que cobran según este modelo de honorarios le facturan una cierta cantidad por cada hora de asesoramiento que proporcionan. Mientras que los costos pueden sumarse si usted necesita un asesor que le sostenga la mano durante todo el proceso de inversión, pagar por hora puede ser una gran opción si usted está dispuesto a aplicar el asesoramiento por su cuenta.

Por ejemplo, puede pagar a un asesor financiero una tarifa por hora para que le diga cómo asignar las inversiones de su plan 401(k). Luego puede hacer los cambios que le sugieran por su cuenta para evitar incurrir en gastos adicionales de asesoramiento financiero.

Al igual que los abogados o los contables, las tarifas por hora varían mucho de un planificador a otro, normalmente entre 150 y 400 dólares. Espere pagar una tarifa por hora más alta para los asesores experimentados o los asesores que tienen un área de especialidad. Los asesores menos experimentados cobrarán tarifas más bajas.

Dado que la tarifa horaria no está vinculada al valor de las inversiones, ni a la compra de ninguna inversión específica, en general puede sentirse seguro de que recibirá un asesoramiento objetivo. Sin embargo, usted pagará de su propio bolsillo, así que mantenga sus costos bajos limitando la ayuda que les solicite y acudiendo a sesiones de planificación con las preguntas que necesiten respuesta ya preparadas.

Para encontrar un asesor que cobre una tarifa por hora, consulte la Red de Planificación de Garrett, que ofrece un servicio de búsqueda para conectarle con una red nacional de planificadores que ofrecen asesoramiento a una tarifa por hora.

Tarifa plana

Cuando se necesita completar un proyecto de planificación financiera, es útil subcontratarlo a un planificador financiero por un costo único. Por ejemplo, cuando se crea un plan de jubilación inicial, puede tener sentido pagar una tarifa fija para que alguien haga los cálculos y le ayude a comprender todo lo que implica crear una proyección precisa del plan de jubilación.

Los costos específicos varían según el proyecto. El costo de un asesor financiero para elaborar un plan de jubilación puede oscilar entre 700 y 3.500 dólares, por ejemplo.

Aunque pagará de su propio bolsillo, lo bueno de este modelo de honorarios es que facilita el presupuesto para obtener ayuda financiera. Además, la tarifa plana no está atada al valor de sus inversiones ni a la compra de ninguna inversión específica.

Sin embargo, para ayudar en la elaboración del presupuesto, pida la cuota por adelantado y obtenga una descripción clara de lo que se cubrirá con esa cuota. Por ejemplo, pregunte si (y cuántas) reuniones o preguntas de seguimiento están incluidas en la tarifa.

Cuota de retención

Según esta estructura de precios, se le cobraría periódicamente una tarifa plana a intervalos regulares (trimestral o anualmente, por ejemplo) para mantener los servicios permanentes de un asesor financiero. Usted puede beneficiarse de una ayuda continua si tiene una situación más compleja, como por ejemplo, opciones de compra de acciones a ejercer, un pequeño negocio, propiedades en alquiler o la necesidad de obtener un ingreso regular de sus inversiones.

Los honorarios específicos dependen del alcance de los servicios prestados y del nivel de experiencia del asesor. Mientras que la planificación financiera minuciosa puede variar entre 2.000 y 10.000 dólares al año, la planificación y la gestión de inversiones pueden llevarle a un rango anual de 5.000 a 30.000 dólares.

Por ese precio, en general puede estar seguro de que su planificador no le aconsejará en contra de sus mejores intereses, ya que una comisión de retención no está vinculada al valor de las inversiones o a la venta de productos específicos. Pero tendrá que pagar directamente al asesor.

Después de visitar a uno de estos planificadores financieros y compartir la complejidad de su situación, pregunte cuál sería su cuota de retención, en qué intervalos y los servicios incluidos en esa cuota. Normalmente se proporciona un contrato escrito que detalla los honorarios y servicios.

Cómo averiguar los honorarios de su consejero

Las tasas pueden variar en cada una de estas estructuras de compensación. La forma más precisa de estimar los costos del asesor financiero es pedirle a su planificador una explicación clara de la compensación antes de contratarlo.

Busque una respuesta honesta y directa, y manténgase alejado de los asesores que tratan de evitar la pregunta, le dicen que no se preocupe o dan a entender que los servicios son gratuitos. Los motores de búsqueda de asesores en línea, como la Asociación de Planificadores Financieros, le permiten buscar por criterios específicos, como la estructura de compensación que utiliza un asesor.

Al tratar de saber cuánto cuestan los servicios de un asesor financiero, tenga presente que los términos asesor financiero, asesor de inversiones y planificador financiero suelen utilizarse indistintamente, pero un título por sí solo puede no ofrecer una descripción exacta de los servicios ofrecidos. Siempre pregunte acerca de los tipos de planificación o asesoramiento que un planificador financiero proporciona para asegurarse de que puede ayudarle con su solicitud específica.

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