Cómo eliminar los pagos atrasados de sus informes de crédito

Los puntajes crediticios predicen si usted hará los pagos a tiempo o no, así que no es sorprendente que los pagos atrasados puedan reducir sus puntajes. En algunos casos, es posible que se eliminen los pagos atrasados de sus informes crediticios a medida que reconstruye su crédito.1

¿Preciso, o un error?

Los pagos atrasados aparecen en sus informes de crédito cuando los prestamistas reportan que usted pagó tarde. Eso puede suceder de una de dos maneras:

  1. En realidad pagaste tarde, y el informe del prestamista es válido.
  2. Nunca pagaste tarde, y la oficina de crédito del prestamista cometió un error al añadir el pago a tu informe.

Si el informe es preciso, puede ser difícil y llevar mucho tiempo conseguir que se elimine el pago de sus informes, y es probable que no se elimine hasta dentro de siete años.2

Si el pago tardío es incorrecto, puede ser relativamente fácil corregir el error. Debe presentar una disputa explicando que su informe contiene un error y exigir que se elimine el pago.3 Si envía la carta por correo, entonces debe enviarla por correo certificado con una solicitud de acuse de recibo.4

Los prestamistas deben corregir los errores, y el no hacerlo es una violación de la Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA).4

Corregir el error puede llevar varias semanas, pero es posible que pueda acelerar el proceso mediante una rápida reevaluación, en la que se paga por una actualización más rápida de su informe. Hacer esto típicamente sólo tiene sentido si está en medio de la compra de una casa u otra transacción significativa.5

Cómo conseguir que se eliminen los pagos atrasados

El enfoque más simple es pedirle a su prestamista que quite el pago atrasado de su informe de crédito. Eso debería eliminar la información en la fuente para que no vuelva más tarde. Puede solicitar el cambio de dos maneras:

  1. Llama a tu prestamista por teléfono y pide que te borren el pago. La primera persona con la que hables probablemente no podrá ayudarte. Pide educadamente que se intensifique el asunto y habla con un gerente o un departamento que pueda aprobar tu solicitud. Una vez que los tenga en la línea, haga su caso cortésmente.
  2. Escriba una carta y pida que lo retiren. A menudo conocida como una carta de buena voluntad, estas solicitudes le permiten explicar formalmente por qué el pago debe ser eliminado. Incluya pruebas que apoyen su caso, cuantas más, mejor.

Si el pago tardío es correcto, aún puede pedir a los prestamistas que eliminen el pago de sus informes de crédito. No se les exige que lo hagan, pero pueden estar dispuestos a atender su solicitud, especialmente si se aplica uno o más de los siguientes puntos:

  • Pagaste tarde debido a una dificultad como la hospitalización o un desastre natural
  • La demora en el pago no fue culpa suya, y puede documentar la causa (por ejemplo, su banco cometió un error y proporcionará una carta explicando el problema)
  • Puedes ofrecerles algo a cambio, como pagar un préstamo que estás atrasado en
  • Normalmente pagas tus cuentas a tiempo y cometiste un error de una sola vez

Las razones de las dificultades pueden ayudar, y se obtienen mejores resultados si se pide amablemente. Esta es una situación estresante e importante para usted, lo que la hace especialmente difícil, pero sus probabilidades siempre son mejores si puede explicar su caso con calma y pedir ayuda.1

Su solicitud inicial puede no tener éxito. Está bien, pregunte varias veces y pruebe su suerte con otro representante de servicio al cliente. Al final, puede que no consiga que le quiten esos pagos, pero vale la pena intentarlo.

Algunas situaciones son tan complicadas o injustas que necesitas ayuda profesional. Un abogado con licencia en su área puede revisar su caso y ofrecer orientación sobre opciones adicionales.

Si no tienes éxito

Los pagos atrasados en su historial de crédito se mantendrán durante siete años, lo que puede dificultar la aprobación de los mejores préstamos y tasas de seguro. Después de ese tiempo, los pagos se «caerán» de sus informes de crédito, ya no se mostrarán a los demás y no formarán parte de su puntuación de crédito.6

Reconstruyendo su crédito

Especialmente con los pagos atrasados en sus informes, tendrá que reconstruir su crédito para aumentar sus puntuaciones. Lo más importante que puedes hacer es evitar más pagos atrasados, hacer tus pagos a tiempo en el futuro. Envíe los pagos con varios días de anticipación y regístrese en los pagos electrónicos (al menos para el pago mínimo) para evitar problemas.

También asegúrese de no acercarse demasiado a sus límites de crédito en ninguna de sus cuentas. Es seguro mantenerse por debajo del 30% de utilización de su crédito para asegurar que no afecte negativamente su puntuación.

Añadir nuevos préstamos a plazos y hacer esos pagos a tiempo también podría ayudar, pero sólo pedir prestado si tiene sentido hacerlo. No pidas prestado sólo para jugar con el sistema de crédito, cuesta dinero y necesitas una estrategia para que funcione.7

Pedir prestado con mal crédito

Sus puntuaciones serán más bajas si los pagos atrasados permanecen en sus informes de crédito, pero eso no significa que no pueda pedir dinero prestado. La clave es evitar a los prestamistas depredadores (tales como los prestamistas de día de campo) que cobran altos honorarios y tasas de interés.

Un cofirmante puede ayudarte a que te aprueben ciertos tipos de préstamos. Su cosignatario solicita un préstamo con usted y promete hacer los pagos si usted deja de pagar a tiempo. Los prestamistas evalúan sus puntuaciones de crédito y sus ingresos para determinar su capacidad de pagar el préstamo. Eso puede ser suficiente para ayudarlo a calificar, pero es riesgoso para el cosignatario, ya que su crédito podría verse afectado si usted hace pagos tardíos.8

Por qué son importantes los pagos atrasados

Su historial de pagos es el factor más significativo en su puntuación de crédito FICO, con una ponderación del 35%. Incluso si sus informes de crédito están en buena forma, un pago tardío puede dañar su crédito.9

El impacto de una demora en el pago depende de varios factores, entre ellos, si sus prestamistas informan o no de los pagos atrasados a las oficinas de crédito.

¿Qué tan tarde?

Es poco probable que los pagos con menos de 30 días de retraso aparezcan en su informe de crédito. Después de eso, los pagos se clasifican (30 días, 60 días, 90 días, y así sucesivamente, hasta que el prestamista recurre a una cancelación). Pagar 90 días de retraso tiene un impacto más severo que pagar 31 días de retraso.10

¿Con qué frecuencia?

Uno o dos pagos atrasados sin duda dañarán su crédito, pero el daño es limitado si evita hacer un hábito de ello. Si usted paga regularmente con retraso o se retrasa en los pagos de varios préstamos, el impacto será mayor.10

¿Cómo de reciente?

Un pago tardío afecta a su puntuación de crédito dentro de un mes más o menos.1 La información reciente es significativa para el modelo de puntuación. Aún así, puede ser útil eliminar los pagos atrasados que tengan varios años de antigüedad, ya que cualquier elemento negativo en su crédito pesará en su puntuación.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar