Cómo elegir una póliza de seguro de vida

Elegir una póliza de seguro de vida puede ser abrumador porque nos obliga a pensar en algo que realmente no queremos que suceda: los efectos en nuestra familia o seres queridos una vez que morimos. Luego, están todas las opciones y el costo adicional. El 40% de los estadounidenses no tienen ningún tipo de seguro de vida a pesar de que en el 35% de los hogares estadounidenses, si el principal asalariado muriera, sentirían el impacto financiero en un mes. Aquí están los aspectos básicos que debes saber sobre cómo elegir una póliza de seguro de vida sin romper el banco para que puedas obtener la protección que necesitas.1

¿Qué es el seguro de vida

El seguro de vida es un contrato entre una compañía de seguros y usted mismo en el que se compromete a pagar una prima a cambio del compromiso de la compañía de seguros de pagar una cantidad determinada de dinero a una persona o personas de su elección a su muerte.

  • El dinero que la compañía de seguros se compromete a pagar se conoce como el beneficio por muerte.
  • La persona que recibe el dinero es el beneficiario.

7 Razones para obtener un seguro de vida

La razón principal para obtener un seguro de vida es asegurar un estilo de vida o riqueza para su familia (o un beneficiario elegido) después de su muerte. También hay otras ventajas. Aquí están las razones más comunes para obtener un seguro de vida:

  1. Para pagar los gastos funerarios, las facturas médicas impagadas, la deuda de los estudiantes u otras deudas que queden después de la muerte para que su familia no tenga que asumir la carga.
  2. Dejar dinero a su familia o a su cónyuge para que puedan mantener el estilo de vida al que estaban acostumbrados.
  3. Dejar una herencia, donar fondos a una causa benéfica, proporcionar fondos para la universidad o pagar una hipoteca.
  4. Para crear riqueza, como se puede ver cuando se usan seguros de vida con opciones de inversión.
  5. Transferir la riqueza y aprovechar diversas ventajas fiscales para el beneficiario al recibir la prestación por fallecimiento. El seguro de vida puede proporcionar muchas ventajas libres de impuestos.
  6. Para pagar los impuestos de la herencia para que su familia no tenga que usar la herencia para cubrir estos impuestos.
  7. Para asegurar una hipoteca u otra deuda cuando el prestamista lo requiera

Relacionado: Las mejores pólizas de seguro de vida entera

Tipos de pólizas de seguro de vida

Hay dos categorías principales de seguro de vida: el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente.

En la categoría de «seguro de vida a término», puede elegir un seguro de vida por un período de tiempo determinado, el «término». En la categoría «seguro de vida permanente», la duración de la póliza es «de por vida» (algunas compañías también pueden ofrecer los planes hasta los 65 años). En el seguro de vida permanente, tienes algunas opciones que la póliza puede ofrecer. Aquí están los diferentes tipos de seguro de vida para ayudarle a entender las opciones:

  • Seguro de vida a plazo – Se compra por un período de tiempo específico, generalmente entre 10 y 30 años, sin valor en efectivo, y vence al final del plazo, a menos que sea «convertible». Esta es la opción de seguro de vida menos costosa.
  • Seguro de Vida Entera – Tiene una prima fija y es válida mientras siga pagando las primas; es parte del «Seguro de vida permanente».
  • Seguro de vida universal: también es un tipo de seguro de vida permanente que ofrece opciones de inversión; las primas pueden ajustarse a lo largo del tiempo en función de cómo decida gestionarlo. Los factores incluyen sus inversiones, valores en efectivo, y otras opciones como pedir prestado de su póliza de seguro de vida.2

La gente a menudo asume que necesita elegir entre un tipo de póliza de seguro de vida u otro, pero considera la opción de aprovechar ambos tipos de seguro a su favor. Puede ser una mejor opción financiera para usted utilizar una combinación de dos tipos porque sus necesidades de seguro de vida variarán a medida que envejezca.

Elección de las opciones de seguro de vida convertible o combinado

Las pólizas de seguro de vida combinadas le dan opciones para tener un pago en circunstancias distintas a la muerte. Cada vez es más popular que la gente elija una póliza de seguro de vida que se combina con otras coberturas, como el seguro de cuidados a largo plazo. De hecho, en un estudio reciente de Life Happens y LIMRA, 1 de cada 5 estadounidenses declaró que sería muy o muy probable que comprara un producto combinado.1

Las pólizas de seguro de vida convertibles le permiten empezar con una póliza de seguro de vida a término y convertirla en una póliza de vida entera en lugar de perder la póliza al final del término. Esto puede evitar que tenga que hacerse un examen médico cuando se convierta a vida entera.

Pros y contras del seguro de vida

Lo que nos gusta

  • Seguridad financiera y tranquilidad para su familia o su cónyuge

  • Flexibilidad para utilizar los fondos del seguro de vida como el beneficiario considere oportuno

  • Primas fijas para que sepas qué esperar en tu presupuesto

  • Para el seguro de vida permanente – la posibilidad de acumular ahorros a través de inversiones (también puede permitir la opción de pedir prestado dinero de la póliza de seguro de vida más adelante si es necesario)

Lo que no nos gusta

  • Para la vida a término, una vez finalizado el plazo, si no se paga el beneficio por muerte, se pierde cualquier prima pagada en la póliza

  • Para toda la vida con valores en efectivo o vida universal, las opciones de inversión no rinden los mayores rendimientos posibles

  • Si no paga la prima, su póliza será cancelada y es posible que tenga que contratar un nuevo seguro de vida, sujeto a su edad actual y a un nuevo examen médico

Determinar cuánto seguro de vida necesita

Como la gente compra seguros de vida por varias razones, la cantidad que necesita dependerá de por qué lo compra. Si desea asegurar el bienestar financiero de su familia en caso de que usted muera inesperadamente, entonces tendrá que revisar varios factores personales para ayudarle a calcular la cantidad que necesita.

Aquí hay un ejemplo de la información que necesitará para calcular una cantidad conservadora de seguro de vida:

Un ejemplo

¿Cuántos ingresos necesitaría su familia por año para reemplazar los ingresos perdidos? Tenga en cuenta que cuando usted está vivo parte de sus ingresos se destina a sostener sus propias necesidades y actividades, así que si sus ingresos fueran de 75.000 dólares, pero utilizara una parte para su propio consumo, tal vez quiera considerar eso. Además, si cubres tu hipoteca con el beneficio por fallecimiento, ¿una parte de tus ingresos se habría destinado a eso? Estos factores pueden reducir la cantidad de ingresos que necesita reemplazar. La respuesta a la sustitución de los ingresos no siempre es sencilla, así que considérelo cuidadosamente.

  • ¿Cuántos años necesitaría para proporcionar los ingresos?
  • Si tiene un cónyuge, ¿trabajará éste después de su muerte? ¿Qué ingresos aportan para contribuir a los gastos familiares? ¿Cuánto tiempo trabajarán?
  • ¿Necesita proporcionar fondos para ser usados para la educación, como la universidad?
  • ¿Cuánta deuda tiene la familia (o usted)? ¿Quieres cubrir esto en tu seguro de vida? ¿Hay préstamos pendientes, facturas médicas, hipotecas?
  • ¿Cuáles serían los gastos de su familia como resultado de su muerte? Considere los gastos funerarios, los costos de la ayuda contratada en casa, etc.
  • ¿Qué inversiones y ahorros tiene?

Costos del seguro de vida

El seguro de vida puede ser tan barato como unos pocos dólares al mes hasta varios cientos. La mayoría de las compañías de seguros de vida ofrecen varias opciones de pago para ayudar a que los pagos sean asequibles. Sin embargo, el 44% de los milenios sobreestiman el costo del seguro de vida, lo que puede alimentar la creciente indecisión de obtenerlo.3 4

El costo del seguro de vida dependerá de algunos factores como:

  • Edad
  • Condiciones médicas o de salud, incluso si es fumador o no; puede que tenga que pasar un examen médico de seguro de vida para tener derecho a un seguro de vida
  • El monto del beneficio por fallecimiento
  • El término del seguro: el seguro de vida permanente es significativamente más caro que el de vida a término
  • Si la póliza tiene o no valores en efectivo

En general, cuanto más joven y saludable eres, menos costoso es el seguro de vida.

Conclusión

Hay muchas opciones para elegir cuando se decide qué tipo de seguro de vida se necesita. Su edad y situación personal dictarán cuál es la cobertura de seguro de vida más necesaria para usted, así como cuánto puede pagar.

  • Considere que el seguro de vida a término puede utilizarse para necesidades a corto plazo en combinación con las opciones de seguro de vida convertible o permanente para ahorrar dinero, especialmente cuando está empezando.
  • Revise siempre sus opciones de seguro de vida cada pocos años o cada vez que cambie su situación familiar, incluyendo el monto del beneficio por fallecimiento y quiénes son los beneficiarios.
  • Se recomienda encarecidamente obtener la opinión de asesores financieros o de seguros de vida autorizados a la hora de tomar sus decisiones, ya que puede ayudarle a encontrar formas de costear el tipo de cobertura adecuado y asegurarse de que no acabará sin seguro de vida porque le preocupen los costes.

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar