Cómo calcular la tasa porcentual anual (TAE)

La tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo es el interés que usted paga cada año representado como un porcentaje del saldo del préstamo.1 Por ejemplo, si su préstamo tiene un APR del 10%, usted pagaría $100 anuales por cada $1,000 prestados. En igualdad de condiciones, el préstamo con la APR más baja suele ser el menos costoso, pero suele ser más complicado que eso.

Aunque la TAE no es perfecta, proporciona un punto de partida útil para comparar los intereses y las comisiones de diferentes prestamistas.

Para cálculos rápidos de APR, crea una hoja de cálculo con las fórmulas apropiadas o descarga una hoja de cálculo existente y ajústala según tus necesidades.

Comprensión de las RPA

Las APR incluyen cuotas además de los cargos por intereses y convierten esas cuotas en un costo anualizado.1 Comprender cómo funcionan las APR le ayuda a entender mejor el costo total del préstamo.

No asuma que el prestamista con la tasa de interés más baja es la opción menos costosa. Calcule su APR, que incluye todos los honorarios asociados, para ayudarle a identificar la mejor oferta.

Los prestamistas a menudo citan diferentes números que significan cosas diferentes. Algunos pueden citar las tasas de interés sin incluir cargos adicionales en sus anuncios, mientras que otros pueden listar todo por adelantado. Incluso con prestamistas honestos y completamente transparentes, puede ser difícil decir qué préstamo es el más barato. Las tasas de interés anual ayudan a obtener una comparación de los préstamos de manzanas a manzanas al contabilizar todos los costos relacionados con el préstamo.

Calcular el pago mensual

El primer paso para calcular su APR es calcular la cantidad de su pago mensual (p) usando su balance principal o la cantidad total del préstamo (a), la tasa de interés periódica (r), que es su tasa anual dividida por el número de períodos de pago, y su número total de períodos de pago (n):2

  • Fórmula:a/{[(1+r)^n]-1}/[r(1+r)^n]=p

Digamos que pides prestados 100.000 dólares con una tasa de interés del 7% usando una hipoteca de tasa fija a 30 años. Para calcular el pago mensual, convierta los porcentajes al formato decimal, y luego siga la fórmula:

  • a:100.000, la cantidad del préstamo
  • r:0.00583 (7% de tasa anual -expresada como 0.07- dividida por 12 pagos mensuales por año)
  • n:360 (12 pagos mensuales por año por 30 años)
  • Cálculo:100.000/{[(1+0.00583)^360]-1}/[0.00583(1+0.00583)^360]=665.30, o 100.000/150.3081=665.30

El pago mensual es de 665,30 dólares. Comprueba tus matemáticas con una calculadora de pagos en línea.

Microsoft Excel y Google Sheets, entre otros, proporcionan funciones incorporadas que hacen la mayor parte del trabajo por usted. En Excel, por ejemplo, puedes calcular tu pago mensual escribiendo la siguiente fórmula en una celda:3

  • =PMT(tasa/número de pagos anuales, el número total de pagos, cantidad del préstamo)

Para el ejemplo anterior, la fórmula sería así:

  • =PMT(0.07/12,360,100000)

Calcule su APR

Siguiendo el mismo ejemplo, use el pago mensual que calculó más cualquier cuota inicial que se haya incluido en los $100,000 que pidió prestados para calcular su APR. Si $1,000 de la cantidad prestada se usó para los costos de cierre, el valor del préstamo es de $99,000, y esa es la cantidad usada para calcular la APR.

Una vez más, las hojas de cálculo como Excel hacen que este cálculo sea fácil. Simplemente escribe la siguiente fórmula en una celda:3

  • =RATE(número total de pagos, -pago mensual, valor del préstamo)

Para este ejemplo, la fórmula sería así:

  • =RATE(360,-665.30,99000)

Obsérvese que el pago mensual se representa como un número negativo basado en el cálculo anterior utilizado para determinar la cantidad.

Debería obtener un resultado de 0,5917%. Esto sigue siendo una tasa mensual, así que multiplícalo por 12 para obtener 7.0999%, que es tu APR.

Calcule su APR en los préstamos de día de pago

Los préstamos del día de pago pueden parecer tener tasas relativamente bajas, pero las tasas típicamente hacen que el costo total del préstamo sea bastante alto. A veces los cargos no parecen terribles. Por ejemplo, puede pagar 15 dólares para obtener dinero en efectivo rápidamente en una emergencia. Sin embargo, cuando se analizan estos costos en términos de una APR, se puede encontrar que hay formas menos costosas de pedir prestado.4

Por ejemplo, un préstamo de día de pago de 500 dólares que debe ser devuelto dentro de 14 días con un cargo de 50 dólares tiene un APR del 260,71%. La Federación de Consumidores de América explica cómo calcularla:5

  1. Divide el cargo financiero por el monto del préstamo. En este caso, 50 dólares divididos por 500 dólares es igual a 0,1.
  2. Multiplique el resultado por 365 para obtener 36,5.
  3. Divide el resultado por el plazo del préstamo. En este caso, 36,5 dividido por 14 es 2,6071.
  4. Multiplique el resultado por 100 para convertir la respuesta en un porcentaje: 260,71%.

APR en tarjetas de crédito

Con las tarjetas de crédito, su APR le dice los pagos de intereses, pero no incluye los efectos del interés compuesto, por lo que casi siempre paga más que el APR citado.6

Si tienes un saldo en tu tarjeta de crédito, pagas intereses sobre el dinero que pediste prestado y sobre los intereses ya acumulados. Este efecto compuesto hace que el costo de los préstamos sea más alto de lo que piensas.

La APR de las tarjetas de crédito incluye los costos de los intereses pero no los demás cargos que usted paga al emisor de su tarjeta de crédito, por lo que tiene que investigar y comparar esos cargos por separado. Los cargos anuales, los cargos por transferencia de saldos y otros cargos pueden sumarse. Como resultado, una tarjeta con un APR ligeramente más alto podría ser mejor, dependiendo de cómo use su tarjeta. Además, su tarjeta de crédito podría tener diferentes APR para diferentes tipos de transacciones.7

APR y préstamos para la vivienda

En el caso de las hipotecas, la APR es complicada porque incluye algo más que los intereses que se cobran.8 Cualquier cotización que se obtenga puede incluir o no los costos de cierre que se tengan que pagar. Además, es posible que tenga que hacer pagos adicionales para calificar para el préstamo, como el seguro hipotecario privado. Los prestamistas pueden elegir si ciertos elementos forman parte o no del cálculo de la APR, por lo que usted tiene que mirar cuidadosamente y saber cómo hacer sus propios cálculos.9

También es importante saber por cuánto tiempo se mantendrá un préstamo para tomar la mejor decisión. Por ejemplo, los cargos únicos y los costos iniciales pueden aumentar los costos inmediatos del préstamo, pero el cálculo de la APR supone que se extienden esos cargos a lo largo de todo el plazo del préstamo. Como resultado, la APR aparece más baja en los préstamos a largo plazo. Si planea pagar rápidamente un préstamo, la APR normalmente subestima el impacto de los costos iniciales.

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