¿Cómo afectará la liquidación de deudas a mi puntuación de crédito?

Si no puede pagar una deuda vencida en su totalidad, puede negociar con su acreedor un pago global más bajo, una liquidación de deuda. La liquidación de deuda significa que ha llegado a un acuerdo con sus acreedores para pagar menos del saldo adeudado para satisfacer su deuda1 .

Cuando se salda una deuda que está en su informe de crédito, puede afectar negativamente a su crédito.

Impacto del puntaje crediticio

La mayoría de sus obligaciones de crédito y préstamo se informan a las agencias de crédito cada mes.2 El estado de su cuenta aparece en su informe de crédito indicando si sus pagos son puntuales, están atrasados o la cuenta está cerrada.

Cuando una deuda es saldada, un acreedor actualiza su informe de crédito para mostrar un estado de «saldado» o «pagado saldado». Aunque un estado de «liquidado» es ligeramente mejor que un estado de «impago», cualquier estado de pago que no sea «pagado según lo acordado» o «pagado en su totalidad» puede dañar su crédito.

Debido a que no está pagando el saldo total según lo acordado, los acuerdos de deuda tienen un impacto negativo en su puntuación de crédito3 .

Ejemplos de puntuación FICO

El puntaje crediticio es una medida de la probabilidad de que devuelva el dinero que pidió prestado en forma de préstamo, hipoteca o tarjeta de crédito. El puntaje crediticio también tiene en cuenta lo bien que los prestatarios pagan sus cuentas a tiempo. El puntaje crediticio FICO es un tipo de modelo de puntaje que se utiliza para calcular su puntaje crediticio y que los bancos, prestamistas y proveedores de crédito utilizan para tomar la decisión de otorgarle o no un crédito. Su puntaje también determina, en parte, la tasa de interés y el límite de crédito que recibirá en sus productos de crédito.

Las empresas de calificación crediticia no proporcionan los detalles exactos sobre cómo se calculan las puntuaciones, y puede variar en función de las métricas utilizadas en el cálculo4 . En un escenario, una persona con una puntuación crediticia de 680 y una demora en el pago de la tarjeta de crédito perdería entre 45 y 65 puntos después de la liquidación de la deuda de una tarjeta de crédito, mientras que una persona con una puntuación crediticia de 780 y ninguna otra demora en el pago perdería entre 140 y 160 puntos.

Su puntaje crediticio podría experimentar una caída similar si tiene un perfil crediticio similar a estos escenarios y está liquidando sólo una deuda. Tu puntaje crediticio podría caer aún más si liquidas varias cuentas.5

Pagos atrasados anteriores a la liquidación de la deuda

La liquidación de la deuda perjudicará más a su puntuación de crédito si las tarjetas de crédito que liquida ya están en buen estado y si termina liquidando varias cuentas de tarjetas de crédito.6

Muchas empresas de liquidación de deudas le aconsejarán que se retrase intencionadamente en sus pagos para que los acreedores estén más dispuestos a aceptar un pago de liquidación de la deuda. La teoría detrás de esta estrategia es la creencia de que los prestamistas sólo estarán motivados para liquidar las deudas que están en riesgo de no ser pagadas. Seguir el consejo de la compañía de liquidación de deudas significa varios meses de pagos atrasados, que dañan su crédito incluso antes de liquidar la deuda.7

La información sobre la liquidación de deudas permanecerá en su informe de crédito durante siete años, pero tendrá menos impacto en su puntuación de crédito cuanto más antigua sea la información y a medida que se añada más información positiva a su informe de crédito.

Reconstruyendo su crédito

El objetivo de la liquidación de deudas es deshacerse de parte de su deuda, especialmente si no puede pagar todos los saldos en su totalidad. Eso puede significar que temporalmente sacrifique su puntaje crediticio, especialmente si no está buscando un préstamo importante en este momento, con el fin de salir de la deuda.

Una vez que hayas saldado los balances, puedes concentrarte en reconstruir tu puntaje crediticio. Ya que el crédito se basa en préstamos, tendrás que usar tarjetas de crédito o préstamos para reconstruir tu crédito. Los préstamos responsables y los pagos puntuales son la clave para lograr un buen puntaje crediticio y mantenerse fuera de la deuda.

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