Cheques de caja: Cómo funcionan, tarifas y seguridad

Los cheques de caja son cheques que los bancos emiten y garantizan. Su banco o cooperativa de crédito imprime un documento con el nombre del destinatario (o beneficiario) y el importe, y el destinatario utiliza ese documento para recaudar fondos de su banco. Cuando se comparan con los cheques personales, los cheques de caja son más seguros para los vendedores porque los cheques no deben rebotar.1 Pero los cheques falsos pueden causar serios problemas.2

Por qué necesitas un cheque de caja

A pesar de las alternativas más modernas, los cheques de caja siguen siendo populares para los pagos sustanciales. Suponiendo que el cheque sea legítimo (más sobre eso a continuación), los cheques de caja son una de las formas más seguras de recibir el pago.

Los cheques de caja suelen ser necesarios cuando un vendedor necesita certeza, y son relativamente baratos.

Fondos garantizados: Los bancos y las cooperativas de crédito reciben el dinero antes de imprimir un cheque de caja. El banco o bien retira el dinero de la cuenta del titular o bien requiere dinero en efectivo de quien solicita el cheque. Los bancos reservan ese dinero y, como resultado, pueden garantizar que el cheque se pagará. Esto proporciona seguridad al destinatario, que a menudo está vendiendo algo. Por otra parte, con un cheque personal, un cheque sólo se compensará si los fondos están disponibles en la cuenta del emisor del cheque cuando el receptor intente depositar o cobrar el cheque.1

Disponibilidad rápida: Después de depositar un cheque de caja, el destinatario o el vendedor puede utilizar los fondos casi inmediatamente. Los primeros 5.000 dólares normalmente deben estar disponibles en el plazo de un día laborable (en comparación con los primeros 200 dólares de los cheques personales). Los bancos pueden retener cantidades superiores a 5.000 dólares, o cualquier cantidad que sospechen que pueda ser problemática, pero los cheques de caja suelen cobrarse mucho más rápido que los cheques personales.3

Cómo obtener un cheque de caja

Pide cheques de caja en tu banco o cooperativa de crédito.

Solicite el cheque: Pregunte a su banco sobre los requisitos para pedir un cheque. Normalmente necesita fondos disponibles en su cuenta, o necesita llevar dinero en efectivo al banco.

  • En persona: Puedes entrar en la mayoría de los bancos de ladrillos y mortero para que te den un cheque. En pocos minutos, deberías tener un cheque en mano, y puedes pagar al destinatario inmediatamente.
  • En línea: Algunos bancos, en particular los bancos en línea, le permiten solicitar cheques de caja en línea. El banco sólo puede enviar los cheques a su dirección postal verificada, por lo que debe esperar el cheque y luego reenviarlo al beneficiario final.

Prepárate: Su banco necesita varios detalles para emitir un cheque.

  • Compruebe la cantidad: Tienes que decirle al banco exactamente por cuánto es el cheque. Esa cantidad está impresa en el cheque y no puede ser cambiada.
  • Beneficiario: Proporcione el nombre del beneficiario (la persona o empresa a la que debe pagarse el cheque).
  • Otros detalles: Puede añadir un «memo» o notas en el cheque. Por ejemplo, puede incluir su cuenta o un número de referencia.
  • Identificación: Si visita una sucursal del banco en persona, traiga una identificación válida (licencia de conducir, pasaporte u otra identificación emitida por el gobierno).
  • Los honorarios: Espere pagar una modesta cuota por los cheques de caja. Los bancos y las cooperativas de crédito suelen cobrar alrededor de 10 dólares más o menos por cada cheque. Para cubrir ese costo, necesita dinero extra en efectivo, o disponible en su cuenta.4 1 5

Si usted está haciendo el pago de su cuenta, el banco retira los fondos de su cuenta inmediatamente cuando se imprime el cheque. De nuevo, un cheque de caja es una forma de fondos garantizados, por lo que su dinero se transfiere a la cuenta del banco hasta que el cheque sea cobrado o depositado.

Miembros de la cooperativa de crédito: Si utiliza una cooperativa de crédito, a menudo puede obtener cheques de caja en casi cualquier lugar de la nación (no sólo en su propia cooperativa de crédito) con sucursales compartidas. Lleve consigo identificación e información sobre su cooperativa de crédito «de casa». Llame con anticipación para asegurarse de que la cooperativa de crédito que planea visitar le proporcione cheques de caja.6

Si no tienes una cuenta bancaria: Puedes entrar en cualquier banco o cooperativa de crédito y pedir un cheque de caja. Sin embargo, algunas instituciones sólo emiten cheques para los clientes, por lo que es posible que tengas que probar en varios lugares diferentes (o abrir una cuenta). También puedes probar con un giro postal, si el beneficiario lo permite.

Los cheques de caja a veces se llaman giros bancarios.

¿Son seguros los cheques de caja?

Cuando se trata de documentos legítimos emitidos por un banco o una cooperativa de crédito, los cheques de caja son relativamente seguros. Tradicionalmente, los vendedores ven esos cheques con confianza porque el banco promete pagar, no sólo a la persona que le entrega el cheque. Pero esa reputación de seguridad permite a los estafadores robar dinero.

Estafas con cheques de caja

Desafortunadamente, no todos los cheques de caja son legítimos. Se usan regularmente en estafas porque los vendedores asumen que son 100 por ciento seguros. Una típica estafa implica:

  • Alguien te envía un cheque de caja.
  • Algo extraño sucede (envían demasiado, envían extra para el envío, o sus «planes cambian»).
  • Podrían pedirte que les envíes dinero o que le envíes el exceso a otra persona.
  • Su banco asume que el cheque es válido y le permite retirar los fondos.
  • El cheque eventualmente regresa como falso.
  • Su banco invierte el depósito y usted le debe dinero a su banco.2

Después de enviar dinero a un ladrón o gastarlo, no tienes más remedio que intentar encontrar al individuo por ti mismo, lo cual no es fácil. Su banco no suele ayudar.

Otras estafas, incluyendo los programas de compradores misteriosos, también pueden emplear cheques de caja. Para más detalles y ejemplos, vea Cómo funciona el fraude de los cheques de caja.

Como resultado de estas estafas, algunos bancos son reacios a cambiar los cheques de caja. Las regulaciones federales permiten a los bancos retener cantidades superiores a 5.000 dólares, y los bancos pueden negarse a aceptar un cheque en su totalidad si hay alguna razón para creer que es falso.3 Los bancos también pueden rechazar cheques de caja con más de 90 días de antigüedad.7

Comparación con los cheques personales

Cuando haces un cheque personal, se supone que tienes suficiente dinero en tu cuenta para cubrir el cheque. Pero (aparte del hecho de que es ilegal) nada te impide escribir un cheque sin los fondos disponibles. Es posible que sepas que tu cheque estará en el correo durante unos días, que el destinatario tardará un día o dos en depositarlo y que el procesamiento del depósito tardará otros días. Por lo tanto, el cheque no llegará a su cuenta (resultando en un débito) hasta varios días hábiles después de que escriba el cheque.

Si no tienes los fondos disponibles hoy, siempre puedes esperar tener el dinero cuando realmente importa, cuando el cheque se presenta a tu banco para el pago. Así que, puedes escribir el cheque de todos modos, y probablemente puedes irte con la mercancía en tus manos. Esa práctica se llama cheques flotantes. Si suena ilegal, es porque lo es.8

A diferencia de los cheques personales, los cheques de caja se retiran de su cuenta cuando el banco emite el cheque. Como resultado, no puedes obtener un cheque de caja a menos que tengas suficientes fondos en la cuenta o traigas dinero al banco. Una vez que el banco imprime el cheque, el banco se hace responsable de pagar al beneficiario, y es difícil cancelar el cheque.9

Como comerciante, ¿qué preferiría recibir: un cheque de caja o un cheque personal? Las probabilidades de que le paguen son mejores con un cheque de caja legítimo.

Giros postales contra cheques de caja

Los giros postales son similares a los cheques de caja. Se consideran formas «seguras» de pago porque sólo se pueden comprar en efectivo (o con instrumentos parecidos al efectivo, como una tarjeta de débito o un adelanto de efectivo de una tarjeta de crédito). Como resultado, no deben rebotar (o ser devueltos sin pagar) como los cheques personales.

Pero los giros postales vienen de diferentes emisores. Además de los bancos y las cooperativas de crédito, también puede comprar giros postales en oficinas de correos, tiendas minoristas y negocios de transferencia de dinero.5

Los giros postales vienen con límites máximos de emisión, por lo que pueden no ser útiles para gastos significativos, como la compra de una casa, pero pueden costar menos para pagos pequeños.

Para más detalles, lea sobre las diferencias entre los giros postales y los cheques de caja.

Beneficiario incierto

Puede haber momentos en los que no sepas a quién hacer un cheque de caja a nombre. En esos casos, puede que necesites algo de creatividad o paciencia extra. Es posible que los bancos no estén dispuestos a emitir un cheque de caja con el nombre del beneficiario en blanco, y lo mismo ocurre con la solicitud de un cheque a nombre de «Cash».9 Una vez que se emite un cheque de caja, el banco es responsable del mismo, y la mayoría de los bancos son reacios a entregar cheques en blanco.

Usos comunes de los cheques de caja

Debido a su relativa seguridad, los cheques de caja suelen utilizarse para transacciones y pagos de gran cuantía entre personas (o empresas) que no se conocen. En lugar de esperar que su comprador tenga fondos disponibles en su cuenta corriente, usted puede estar más seguro de que un banco tiene suficiente dinero en efectivo a mano para pagar lo que usted necesita.

Los cajeros también trabajan para transacciones en las que el dinero debe ser liquidado rápidamente.

Cuando depositas un cheque, puedes ver el dinero en tu cuenta, pero no puedes retirar todo ese dinero hasta que el banco «borre» el depósito. Con los cheques personales, eso puede llevar varios días o semanas, pero con los cheques de caja y los cheques emitidos por el gobierno, los fondos suelen estar disponibles en un día hábil.3

En una transacción inmobiliaria, nadie quiere esperar a que se procese un cheque personal. De nuevo, es una cantidad significativa de dinero, así que los pagos iniciales a menudo se hacen con un cheque de caja o una transferencia bancaria. Asimismo, las empresas de corretaje pueden exigir fondos liquidados para ciertas transacciones, y los cheques de caja pueden utilizarse para satisfacer esa necesidad.

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