Calcular los pagos y los costos del préstamo: Fórmulas y herramientas

Una calculadora de pago de préstamos proporciona las respuestas que necesitas para decidir si puedes o no pedir dinero prestado. Utiliza una para saber cuánto debes pagar cada mes y si es asequible dados tus ingresos y otros gastos mensuales.

Diferentes préstamos, diferentes cálculos

Los métodos de cálculo varían según el tipo de préstamo. Por ejemplo, con los préstamos de sólo interés, no se paga nada del capital en los primeros años de interés solamente.1 Los préstamos amortizables, por otro lado, implican pagar tanto el capital como los intereses durante un período de tiempo determinado, como en el caso de un préstamo para automóviles a cinco años.2

Si no quieres hacer cálculos a mano, crea tu propia calculadora en un programa de hoja de cálculo como Microsoft Excel o Google Sheets, o descarga una calculadora existente y adáptala a tus propias necesidades. Cualquiera de las dos opciones te permite completar los cálculos y ver cómo el saldo y los pagos de intereses de un préstamo cambian cada mes durante la vida del préstamo.

Determinar qué tipo de calculadora utilizar en función del tipo de préstamo o cálculo específico:

  • Calculadora de amortización de préstamos
  • Calculadora de préstamos de sólo interés
  • Calculadora de pago con tarjeta de crédito

Fórmula de pago del préstamo amortizado

Calcule su pago mensual (p) utilizando su saldo de capital o el monto total del préstamo (a), la tasa de interés periódica (r), que es su tasa anual dividida por el número de períodos de pago, y su número total de períodos de pago (n):3

  • Fórmula: a/{{[(1+r)^n]-1}/[r(1+r)^n]=p

Supongamos que pide prestados 100.000 dólares al 6% durante 30 años para ser devueltos mensualmente. Para calcular el pago mensual, convierta los porcentajes al formato decimal, y luego siga la fórmula:

  • a: 100.000, el importe del préstamo
  • r: 0,005 (tasa anual del 6% -expresada como 0,06- dividida por 12 mensualidades al año)
  • n: 360 (12 pagos mensuales por año por 30 años)
  • Cálculo: 100.000/{[(1+0,005)^360]-1}/[0,005(1+0,005)^360]=599,55, o 100.000/166,7916=599,55

El pago mensual es de 599,55 dólares. Comprueba tus matemáticas con una calculadora de pagos en línea.

Fórmula de pago de préstamos con interés solamente

Calcular los pagos de un préstamo de sólo interés es más fácil. Multiplique la cantidad que pide prestada (a) por el tipo de interés anual (r), y luego divídala por el número de pagos anuales (n). O bien, multiplica la cantidad que pides prestada (a) por la tasa de interés mensual, que es la tasa de interés anual (r) dividida por 12:4

  • Fórmulas: a*(r/n) o (a*r)/12

Usando el ejemplo del préstamo anterior de 100.000 dólares al 6%, su cálculo sería así:

  • a: 100.000, el importe del préstamo
  • r: 0,06 (6% expresado como 0,06)
  • n: 12 (basado en pagos mensuales)
  • Cálculo 1: 100.000*(0,06/12)=500, o 100.000*0,005=500
  • Cálculo 2: (100.000*0,06)/12=500, o 6.000/12=500

De cualquier manera, te daré 500 dólares. Revisa tus matemáticas con una calculadora de sólo interés.

Cálculos de pago con tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito también usan matemáticas bastante simples, pero determinar su saldo requiere más esfuerzo porque fluctúa constantemente. Los prestamistas suelen utilizar una fórmula para calcular su pago mensual mínimo que se basa en su saldo total. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta podría exigirle que pague al menos $25 o el 1% de su saldo pendiente cada mes, el que sea mayor.5

Es prudente pagar más que el mínimo que se debe cada mes, pero el mínimo es la cantidad que se debe pagar para evitar cargos por retraso y otras penalidades.

Por ejemplo, si debe 7.000 dólares en su tarjeta de crédito y su pago mínimo se calcula como el 1% de su saldo, multiplicaría 7.000 dólares por 0,01 para obtener un pago mensual mínimo de 70 dólares. Esto no incluiría ningún cargo por retraso u otras penalidades que se deban. Revise sus matemáticas con una calculadora de pagos de tarjetas de crédito.

Debido a que su tarjeta de crédito cobra intereses cada mes, su saldo cambia cada mes, afectando lo que será su pago mensual mínimo. Muchas veces, el pago mínimo mensual de un saldo alto no será suficiente para cubrir los intereses acumulados.

Por ejemplo, si la tarjeta del ejemplo anterior tiene una tasa de porcentaje anual (APR) del 19,99%, usted calcularía sus cargos de interés mensual multiplicando su saldo por la APR/12 o 0,1999/12, que es 0,0166. Si multiplica 0.0166 por el saldo de $7,000, obtendrá $116.20, que sería el monto de los intereses que acumuló ese mes. Como puede ver, los cargos de interés exceden el pago mínimo mensual, por lo que el saldo seguiría creciendo incluso si se hace el pago mínimo cada mes.6

Costo total del préstamo

Puede ser difícil entender exactamente cuánto pagarás cuando tienes varias ofertas de préstamos que compiten entre sí. Una puede tener una tasa de interés más baja, mientras que otra ofrece cuotas más bajas. Averiguar qué oferta elegir significa que tendrás que calcular el costo total del préstamo, incluyendo los intereses y las comisiones. Las calculadoras ayudan a comparar las manzanas con las manzanas. Por ejemplo, algunas calculadoras de amortización te muestran el interés de por vida que puedes usar para comparar los costos de los intereses de un préstamo a otro.

Considere algo más que la cantidad de su pago mensual cuando revise los términos de un préstamo.

Además del pago mensual, es crucial centrarse en el precio de compra, el interés de por vida y cualquier otro cargo.7

La TAE es otra herramienta útil para comparar los costos de los préstamos. En las hipotecas, algunas APR representan los costos iniciales (como los costos de cierre) además de la tasa de interés que pagas por el saldo del préstamo. Pero la APR más baja no siempre es el mejor préstamo. Es posible que ni siquiera califique para la APR más baja anunciada. Si la APR es baja pero los costos de cierre y los cargos son altos, y no mantiene su préstamo por mucho tiempo, no verá los beneficios de esa baja APR.6

Consiguiendo los mejores tratos

El pago mensual del préstamo es sólo el resultado de la cantidad del préstamo, la tasa de interés y la duración del mismo. Los vendedores y los prestamistas pueden hacer que un pago mensual bajo parezca que usted está haciendo un buen negocio, incluso cuando no lo está.

Por ejemplo, algunos concesionarios de automóviles quieren que te concentres únicamente en tu pago mensual, por lo que a menudo preguntan cuánto puedes pagar cada mes. Con esa información, pueden venderte casi cualquier cosa y ajustarla a tu presupuesto mensual extendiendo la vida del préstamo.8

Es mejor negociar un precio de compra más bajo que un pago mensual más bajo. Bajar el precio de venta disminuye uno de los tres componentes del costo total del préstamo.

Alargar el préstamo significa que pagarás más en intereses durante la vida del préstamo, aumentando el costo total del mismo. Además, los préstamos a largo plazo pueden ser más arriesgados: cuando son utilizados por compradores con menor crédito para financiar cantidades mayores, hay un mayor riesgo de incumplimiento.9

Un atajo para pagar menos intereses

Para minimizar aún más los costos del préstamo, trate de pagar su deuda antes de tiempo. Mientras no haya una penalización por pago anticipado, puede ahorrar en intereses pagando extra cada mes o haciendo un gran pago único.10

Dependiendo de su préstamo, sus pagos mensuales requeridos en el futuro podrían o no cambiar, pregunte a su prestamista antes de pagar.

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