Beneficios de convertir su viejo 401(k) en un IRA de transferencia

Si participa en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como el 401(k), ¿qué pasa si un día deja la empresa para un nuevo trabajo o es despedido? ¿A dónde va ese dinero?

Lo que contribuyes a un 401(k) es tuyo para mantenerlo

Todo el dinero que has aportado al plan de jubilación de la empresa sigue siendo tuyo. Si usted es elegible para una aportación del empleador, también puede tener derechos sobre las contribuciones de su empleador, dependiendo de su programa de adquisición de derechos. Una compañía puede requerir hasta cinco años antes de otorgarle la propiedad completa de su contribución.

Puede ser tranquilizador saber que todavía tiene acceso a sus contribuciones y a las contribuciones de su empleador que han sido adquiridas. Tiene varias opciones a considerar sobre qué hacer con el dinero que aún está en el plan de jubilación de su antiguo empleador una vez que deje la compañía.

Las opciones de la cuenta de jubilación de su empleador

Siempre que usted termine su empleo después de participar en un plan de jubilación del lugar de trabajo, tendrá varias opciones sobre qué hacer con el monto adquirido en esa cuenta. De hecho, hay cuatro opciones que debe considerar:

  1. Dinero en efectivo del plan
  2. Deje el dinero en el plan
  3. Pasa al plan calificado de tu nuevo empleador
  4. Pasar a un IRA

Cobrar el plan de jubilación de tu antiguo empleador casi nunca es aconsejable. Es uno de los errores de planificación de jubilación que hay que evitar. Aunque dejar su dinero en el plan de su antiguo empleador o transferirlo a un plan de un nuevo empleador son ambas buenas opciones, no deje de lado la oportunidad de transferir sus fondos a una IRA de renovación. Una IRA de renovación viene con su propio conjunto de beneficios estratégicos y cuando se ejecuta correctamente, asegura que no se desencadene ninguna consecuencia fiscal negativa.

¿Qué es un IRA de prórroga?

Una IRA de reinversión es idéntica a una IRA tradicional -o a una IRA Roth en el caso de reinversión de fondos Roth 401(k) – excepto que la fuente del dinero no son las contribuciones anuales.

En cambio, el dinero que va a un IRA de renovación es dinero de un plan de jubilación anterior, como un plan 401(k). Si aún no tiene una IRA, puede abrir una con el propósito de renovar sus fondos de 401(k) sin hacer ninguna contribución anual adicional. Por otro lado, si tiene una IRA, se le permite transferir su 401(k) a esa cuenta IRA contributiva existente.

Sin embargo, es importante señalar que no se pueden combinar los fondos tradicionales del IRA y del 401(k) con los fondos del Roth IRA y del Roth 401(k).

Beneficios de los IRA de prórroga

Muchas personas pasan por alto su opción de renovación del IRA porque están igual de contentos de seguir manteniendo sus fondos de jubilación en algún tipo de plan del empleador. Hay unas cuantas razones de peso para optar por la IRA de renovación:

Beneficio de transferencia del IRA 1: Continuación del aplazamiento de impuestos

Una gran ventaja de la renovación del IRA es la continuación del tratamiento de impuestos diferidos que tenía en la cuenta de jubilación de su lugar de trabajo. Es más, no se debe ningún impuesto en una renovación correctamente ejecutada, aunque es una transacción reportable al IRS.

Beneficio de la renovación del IRA 2: Aumento de las opciones de inversión

Dentro de un plan 401(k), sus opciones de inversión se limitan a las opciones que le proporciona el custodio y el empleador de su plan. A menudo, estas opciones son suficientes, pero rara vez son extensas. Con una IRA de renovación, puede elegir poner su dinero en prácticamente cualquier inversión principal imaginable.

Beneficio de la transferencia del IRA 3: Tarifas más bajas

Además de las limitadas opciones de inversión, algunos planes 401(k) patrocinados por el empleador tienen altos honorarios administrativos. Estos honorarios no son suficientes para hacer que el aporte al plan sea un mal negocio, pero tiene más sentido mantener esos activos de jubilación creciendo en una opción con ventajas fiscales similares. Las cuentas IRA tienden a tener cargos más bajos, si es que los tienen, dependiendo de dónde y cómo abra la cuenta, por ejemplo, una institución bancaria, un banco en línea o a través de un asesor financiero.

Beneficio 4 del traspaso del IRA: Simplificación

En lugar de hacer malabares con varias cuentas de jubilación del lugar de trabajo cuando cambia de trabajo a lo largo de su carrera, la renovación constante de sus planes a una sola cuenta IRA de renovación reduce la complejidad. Puede mirar un estado de cuenta y ver el saldo, el rendimiento reciente y las selecciones de inversión de la mayoría de sus ahorros de jubilación en una sola cuenta.

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