Aprenda cómo funcionan los pagos de la ACH

Los pagos de la ACH son pagos electrónicos que pasan por la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)1 . Los fondos se mueven de una cuenta bancaria a otra con la ayuda de un sistema centralizado que dirige los fondos a su destino final. Estos pagos computarizados pueden proporcionar beneficios tanto a los comerciantes como a los consumidores: Los pagos son baratos, pueden automatizarse y el mantenimiento de registros suele ser más fácil con los pagos electrónicos.

La mayoría de la gente ya utiliza los pagos de ACH, aunque puede que no esté familiarizado con la jerga técnica. Cuando los empleadores pagan los salarios mediante depósito directo o los consumidores pagan las facturas electrónicamente desde sus cuentas corrientes, la red ACH suele ser responsable de esos pagos. Los consumidores y las empresas realizaron más de 23.000 millones de pagos ACH en 2018, según Nacha, la Asociación de Pagos Electrónicos que está detrás de la red ACH.2

Fundamentos de la ACH

© The Balance, 2018

Los pagos de ACH son transferencias electrónicas de una cuenta bancaria a otra. Algunos ejemplos son:

  • Un cliente paga a un proveedor de servicios.
  • Un empleador deposita dinero en la cuenta corriente de un empleado.
  • Un consumidor transfiere fondos de un banco a otro.
  • Una empresa paga a un proveedor por los productos.
  • Un contribuyente envía fondos al IRS o a organizaciones locales en línea.

Para completar los pagos, la organización que solicita un pago (ya sea que quiera enviar o recibir fondos) necesita obtener información de la cuenta bancaria de la otra parte involucrada3 :

  • El nombre del banco o cooperativa de crédito que recibe los fondos
  • El tipo de cuenta en ese banco (corriente o ahorro)
  • El número de ruta ABA del banco
  • El número de cuenta del destinatario

Con esa información, los pagos pueden crearse y dirigirse a la cuenta correcta. Los facturadores necesitan esos mismos detalles para hacer retiros preautorizados de las cuentas de los clientes.

Los pagos de la ACH suelen ser electrónicos de principio a fin. Pero a veces los comerciantes convierten los cheques en papel en pagos electrónicos, y los fondos se mueven a través del sistema ACH.4

Beneficios por todas partes: Los pagos electrónicos son populares por varias razones.

  • Debido a que son electrónicos, los pagos de ACH utilizan menos recursos que los cheques tradicionales en papel. No hay necesidad de papel, tinta, combustible para transportar los cheques, tiempo y mano de obra para manejar y depositar los cheques, etc.
  • Las transacciones electrónicas facilitan el seguimiento de los ingresos y los gastos. Con cada transacción, los bancos crean un registro electrónico. Las herramientas de contabilidad y de gestión financiera personal también pueden acceder a ese historial de transacciones.

Por qué a los negocios les gustan los pagos de ACH

Las empresas pueden beneficiarse del ahorro de costes y de la mejora de las operaciones al utilizar los pagos electrónicos.

Fácil de manejar: Cuando los clientes pagan con cheque, los negocios deben esperar a que llegue el correo y luego deben depositar el cheque en un banco. Los pagos a veces se pierden, y el ingreso de esos pagos en un sistema de registro es un trabajo intensivo. Los pagos electrónicos llegan de manera rápida y confiable, y no hay necesidad de reenviar los cheques al banco y esperar unos días para saber qué cheques rebotaron.

Menos caro que el plástico: Para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito, a menudo cuesta menos procesar una transferencia ACH que aceptar un pago con tarjeta de crédito. Especialmente cuando se recogen numerosos pagos recurrentes, esos ahorros se suman, y la automatización de esos pagos sólo aumenta los beneficios. Sin embargo, la ACH no le da una respuesta de aprobación o denegación en tiempo real como lo haría una terminal de tarjetas de crédito.

Pagos a distancia: Las empresas pueden aceptar pagos por ACH a distancia, aunque lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito. Si sus clientes no tienen tarjetas de crédito o prefieren no proporcionar la información de sus tarjetas con regularidad, la ACH puede ofrecer una solución.5

Para una discusión más detallada de la ACH para uso comercial, ver Fundamentos del procesamiento de la ACH.

Por qué a los consumidores les gusta pagar con ACH

Las empresas no son las únicas que se benefician de los pagos de la ACH.

Pagos fáciles: No hay necesidad de que los consumidores escriban cheques, reordenen los cheques cuando se agoten, y reciban los cheques por correo a tiempo. No hay cargos en sus tarjetas de crédito: los fondos vienen directamente de su cuenta bancaria.6

Piloto automático: Si se utilizan los pagos automáticos de ACH, los clientes no necesitan estar atentos a las facturas, ni tomar medidas cuando los pagos se venzan. Para bien o para mal, todo funciona con el piloto automático.7

Aprenda más sobre cómo y por qué los consumidores usan ACH. Vea Débito de ACH para consumidores.

Cómo aceptar pagos de ACH de los clientes

Para aceptar pagos por ACH, necesita asociarse con un procesador de pagos. Es posible que ya tengas una relación con uno, pero aún no estás usando el servicio de ACH.8

Numerosos procesadores de pagos pueden ayudarte a aceptar pagos de ACH, así que vale la pena buscar uno que haga exactamente lo que necesitas.

Empiece preguntando a sus actuales proveedores de servicios si pueden habilitar los pagos de ACH para usted, incluyendo:

  • El banco donde tienes las cuentas de tu negocio
  • El proveedor que procesa los pagos con tarjeta de crédito (u otros) por usted ya
  • Su proveedor de software de contabilidad – los programas populares le permiten crear facturas y aceptar pagos por ACH

Nuevos procesadores de pagos entran continuamente en el mercado, y pueden ser una buena opción para las pequeñas empresas que sólo necesitan hacer pagos ACH poco frecuentes. Por ejemplo, Plooto le permite enviar o recibir pagos con una cuota mensual de $25 que incluye diez transferencias gratuitas.9 Las grandes empresas podrían pagar menos por cada artículo para ACH, pero eso podría ser competitivo si sólo tiene un puñado de transacciones cada mes.

¿Cuánto cuesta?

La ACH es una opción para empresas de cualquier tamaño. Naturalmente pagará menos si tiene un mayor volumen, pero lo mismo ocurre con los pagos con tarjeta de crédito. El costo promedio para enviar y recibir pagos de ACH es de alrededor de $0.29 por transacción.10 Para las pequeñas empresas, los proveedores de servicios pueden cobrar más (algunos sólo cobran por transacción, mientras que otros incluyen una cuota mensual o toman un porcentaje de cada pago). Dependiendo del tamaño promedio de su boleto, esos costos podrían seguir siendo competitivos con los cargos por procesamiento de pagos con tarjeta de débito.

Asegúrate de mirar el panorama general cuando evalúes las alternativas: Puede que no cueste nada aceptar cheques, pero ¿cuál es la contrapartida?

Lidiar con cheques de papel lleva tiempo, y los fondos probablemente no llegan a su cuenta tan rápido.

Para algunos negocios, como los consultores que sólo reciben uno o dos cheques al mes, y para los que el flujo de caja no es un problema, puede ser más problemático de lo que vale establecer ACH. Pero otros podrían salir adelante sólo por crear más tiempo en el día. Cuando automatiza los pagos, tiene más capacidad para otras actividades.

Pagos personales de ACH

Como individuo, puede enviar o recibir pagos a través de ACH si una empresa u otra organización está al otro lado de la transacción. Los pagos directos de ACH de persona a persona son difíciles de establecer, pero es fácil enviar fondos con un intermediario involucrado.

Aplicaciones de terceros: Varias aplicaciones y servicios de pago permiten enviar fondos a amigos y familiares de forma gratuita. Esas aplicaciones proporcionan una entrada a tu cuenta bancaria, y a menudo usan ACH para hacer depósitos y retiros por ti.11

1

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar