Aprenda acerca de los préstamos de mejora FHA 203(k)

Un préstamo 203(k) de la FHA le permite usar un préstamo para mejoras en la vivienda y para la compra de una casa. También puedes usar estos préstamos sólo para mejoras en la vivienda, pero puede haber mejores opciones disponibles.

Los préstamos 203(k) están garantizados por la FHA, lo que significa que los prestamistas asumen menos riesgos al ofrecer este préstamo. Como resultado, puede ser más fácil obtener la aprobación (especialmente con un tipo de interés más bajo)1.

FHA 203(k) Básicos

Los préstamos 203(k) de la FHA hacen posible que las personas rehabiliten propiedades que necesitan alguna ayuda y las conviertan en hogares. A veces la ubicación es buena y la propiedad tiene potencial, pero es necesario hacer algunas mejoras significativas. Sin esas reparaciones, la casa podría no ser apta para vivir y los prestamistas podrían no estar dispuestos a financiar préstamos sobre una propiedad con problemas. Los préstamos 203(k) de la FHA dan a los compradores de viviendas un incentivo para sacar esas propiedades del mercado y hacer que vuelvan a ser una parte valiosa de la comunidad.

© The Balance, 2018

Reparación y compra de fondos

Puede pedir prestado lo suficiente para comprar una casa, además de fondos adicionales para hacer las mejoras necesarias. Debido a que la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA) asegura el préstamo, los prestamistas están más dispuestos a seguir adelante con una propiedad que de otra manera no tocarían.1

Pagar por la vivienda temporal

A menos que quieras vivir en una zona de construcción, necesitarás fondos para otros arreglos de vivienda. En algunos casos, podrá pedir un préstamo para ayudar a cubrir los pagos de la hipoteca de una propiedad que no pueda ocupar durante un máximo de seis meses.2

Resumen del proyecto

Los fondos se depositan en una cuenta de garantía bloqueada y se abonan a los contratistas a medida que el trabajo se va completando3 . Es esencial trabajar con contratistas de buena reputación que no presenten una oferta inferior a la real y que estén familiarizados con el proceso 203(k).4

Elegibilidad

Los propietarios/ocupantes y las organizaciones sin fines de lucro pueden usar el programa 203(k) de la FHA, pero no los inversionistas.5 El programa está diseñado para propiedades de una a cuatro unidades, pero los propietarios de condominios y casas remolque pueden usar el programa para proyectos de interiores.6 No se necesita un crédito perfecto, pero como con casi cualquier préstamo, se necesita un ingreso suficiente para cubrir los pagos.7

Es mejor tener una relación deuda/ingresos mejor que 31/43, pero puede que puedas subir más.8

Dependiendo de las mejoras específicas que tenga en mente, otros tipos de préstamos podrían ser más adecuados. Para proyectos ambientalmente sostenibles (como mejoras en los sistemas de calefacción y refrigeración de alta eficiencia energética), un préstamo de Energía Limpia Evaluada por la Propiedad, o PACE, también puede proporcionar financiación. PACE también está disponible para propiedades comerciales.9

Detalles del préstamo

Debe pedir prestado al menos 5.000 dólares para un préstamo estándar, y hay límites máximos establecidos por la FHA que varían según el lugar.1 Para la mayoría de las personas que compran una casa unifamiliar, eso no es extravagante, y la mayoría de los proyectos deben estar dentro de esos límites. Para proyectos más pequeños, el 203(k) de la FHA limitada -previamente bajo el nombre de Streamline 203(k)- permite pedir menos dinero prestado con un proceso más fácil.10

Puedes pedir prestado lo suficiente para financiar el 110% del valor proyectado de la casa después de la mejora. Los tasadores revisarán sus planes y tendrán en cuenta el valor futuro de su casa.1

Tasa de interés

La tasa de interés varía, dependiendo de las tasas en general y de su crédito. Espere pagar cuotas algo más altas que las que pagaría en un préstamo hipotecario estándar. Piense en esto como el costo de una aprobación más fácil (o la agrupación de sus préstamos de compra y mejora en uno solo). Además, los prestamistas realizan trabajo adicional, como el seguimiento del progreso de su proyecto y el manejo de los pagos.

Al mismo tiempo, el préstamo está asegurado por la FHA, por lo que los prestamistas podrían ofrecer una tasa más baja de la que usted calificaría en otro lugar. Compare las ofertas, y obtenga el préstamo que mejor le convenga. Los préstamos 203(k) pueden ser de tasa fija o variable con un plazo de reembolso de hasta 30 años.1

Pago inicial

Con el préstamo 203(k), como con otros préstamos de la FHA, puedes pagar tan sólo un 3,5% por adelantado. Sin embargo, hay varias buenas razones para hacer un pago inicial más grande siempre que puedas. Hacerlo puede reducir sus costos de interés y mantener los pagos mensuales al mínimo.11

Los contratistas y el bricolaje

Los préstamos 203(k) le dan la oportunidad de hacer mejoras significativas en su casa. También puedes elegir los proyectos que más te importan: Si quieres usar electrodomésticos y materiales ecológicos o de bajo consumo, eres libre de hacerlo. No puedes financiar artículos de lujo a través del 203(k), pero puedes hacer mejoras dramáticas.12

¿Disfrutas de los proyectos prácticos? Puede que le decepcione oír que el programa podría impedirle hacer el trabajo usted mismo13 .

Debe utilizar contratistas con licencia para todo el trabajo, y es importante que sepan que está utilizando el 203(k).4 Esto podría descartar a los contratistas locales que ha utilizado en el pasado, y con los que ha desarrollado una relación. El proceso 203(k) se basa en el papeleo y en seguir reglas específicas, así que prepárese para tener menos libertad de la que podría haber imaginado al remodelar su casa.

Si eres un inversionista que espera voltear casas, probablemente hay mejores opciones, incluyendo la obtención de dinero de prestamistas privados.

Pros y contras

Los préstamos 203(k) son excelentes para mejorar una propiedad en la que se espera vivir. Sin embargo, siempre hay pros y contras.

Costo

Los préstamos FHA 203(k) pueden o no ser su opción más asequible. Debes pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado (MIP), y también pagas una pequeña cuota continua por cada pago mensual.14

Su prestamista también puede cobrar una «comisión de apertura suplementaria» para obtener ingresos adicionales por el procesamiento de su préstamo.10 Otros prestamistas que no sean del tipo 203(k) también cobrarán comisiones. Como resultado, es mejor reunir cotizaciones de varias fuentes (mirando varios tipos diferentes de préstamos) antes de tomar una decisión.

Papeleo

Estos préstamos son notorios por el papeleo. Llenarán numerosos formularios, y sus contratistas también están sujetos a algo de este dolor. Si no tienes la paciencia para seguir con todo, considera otras opciones.

Tiempo

Además del tiempo que lleva hacer el papeleo, tendrás que esperar respuestas de la FHA y de tu prestamista. Ellos tienen tanto (o más) papeleo que hacer de su lado. Especialmente si estás tratando de comprar una propiedad en un mercado competitivo, esto puede ser un factor de ruptura.

Normas requeridas

Puede que tengas en mente ciertas mejoras, pero la FHA también requiere que te ocupes de los temas de salud y seguridad y que cumplas con todos los códigos de construcción. Pintura con plomo, problemas eléctricos y otros elementos pueden ser añadidos a tu lista de proyectos de forma inesperada. Tratar esos problemas es probablemente una buena idea de todos modos, pero tienes menos opciones sobre cuándo y cómo arreglar esos problemas.15

Deja un comentario

Si continuas utilizando este sitio aceptas el uso de cookies. más información

Los ajustes de cookies de esta web están configurados para "permitir cookies" y así ofrecerte la mejor experiencia de navegación posible. Si sigues utilizando esta web sin cambiar tus ajustes de cookies o haces clic en "Aceptar" estarás dando tu consentimiento a esto.

Cerrar