9 consejos para negociar con éxito con los cobradores de deudas

Si tiene una cuenta en estado de cobro y desea ocuparse de ella pero no puede permitirse pagar el saldo en su totalidad, es posible que pueda negociar un pago más asequible con el cobrador.

Aunque no pueda conseguir que el cobrador acepte un pago más bajo, es posible que pueda llegar a un acuerdo para pagar la deuda a plazos.

Saber cómo negociar con los cobradores de deudas te ayudará a encontrar una solución de pago que te ayude a cuidar la cuenta de cobro de deudas para siempre.

1. Entender cómo trabajan los cobradores de deudas

El cobro de deudas puede ocurrir incluso a los consumidores más responsables financieramente. Una factura se le puede pasar por alto, puede tener una disputa con el acreedor sobre cuánto debe realmente, o los estados de cuenta de facturación pueden perderse en el correo antes de que usted sepa que la deuda existe. Ocasionalmente, los cobradores de deudas fabrican deudas de bonos e intentan asustar a los consumidores para que las paguen.1

Por mucho que quiera ignorar la cobranza, ocuparse de las cuentas de cobro suele ser mejor para usted y su puntuación de crédito a largo plazo. Una vez que pague, dejará de recibir llamadas y cartas de cobro para siempre, mejorará su historial de crédito y eliminará el riesgo de ser demandado por la deuda.

Como en cualquier negociación, saber todo lo que puedas sobre la otra parte te pone en una mejor posición para obtener lo que quieres del trato. El objetivo del cobrador de deudas es ganar tanto dinero como sea posible con el cobro de la deuda y lo hacen de dos maneras. Los cobradores de deudas pueden agregar cargos a la deuda según lo permita la ley estatal. O, los compradores de deudas basura obtienen ganancias de las deudas que han comprado por sólo centavos de dólar.2

Los coleccionistas sólo ganan dinero cuando los consumidores pagan la deuda. No pueden confiscar propiedades o tomar dinero de las cuentas bancarias de los consumidores a menos que demanden y obtengan una sentencia judicial y permiso para embargar los salarios de los consumidores.3

2. Conozca sus derechos

Antes de hablar con un cobrador de deudas, familiarícese con sus derechos. De lo contrario, los cobradores de deudas que son más sabios y con más experiencia que usted pueden aprovecharse fácilmente de usted.

Aquí hay algunas cosas que deberías saber:4

  • Los cobradores sólo pueden llamarle entre las 8 a.m. y las 9 p.m.
  • No pueden acosarte o usar un lenguaje profano cuando te hablan.
  • No pueden amenazar con tomar una acción que es ilegal o que no tienen intención de seguir adelante.
  • Los cobradores de deudas sólo pueden contactar con su empleador, familiares y amigos para obtener información sobre usted.

Los cobradores de deudas pueden intentar cobrarle por teléfono, enviando cartas y anotando una deuda en su informe crediticio siempre que la deuda esté dentro del límite de tiempo del informe crediticio.

Puedes detener las llamadas y cartas pidiendo al cobrador que deje de contactarte. Sin embargo, por lo general no puede eliminar una cobranza de su informe crediticio a menos que sea inexacta o esté fuera del límite de tiempo del informe crediticio.

3. Asegúrate de que es tu deuda

No dé por sentado que un cobrador que se pone en contacto con usted está persiguiendo una deuda legítima. Se ha sabido que los cobradores de deudas persiguen deudas falsas o incluso intentan cobrar deudas que ya han sido pagadas5 .

En los cinco días siguientes a su contacto, los cobradores deben enviarle un aviso de validación de la deuda. Este aviso enumera la cantidad de dinero que usted debe, nombra la entidad a la que se lo debe y detalla los pasos que puede seguir si cree que ha habido un error.6

Tiene 30 días a partir de la recepción de esta notificación para solicitar, por escrito, que el cobrador le envíe una prueba de la deuda. Una vez que el cobrador reciba su solicitud de verificación de la deuda, no podrá seguir cobrando hasta que le envíe la prueba que usted pidió.7

Una vez que el cobrador envíe la prueba y usted esté satisfecho de que la deuda es legítima, puede proceder con el resto de las negociaciones. De lo contrario, si el cobrador no envía suficientes pruebas, envíele una carta de cese y desistimiento pidiéndole que deje de contactarlo y que dispute la deuda con las oficinas de crédito.8

4. Consigue un poco de ventaja

Hay algunas cosas que pueden funcionar a tu favor cuando estás negociando con un cobrador de deudas. En primer lugar, si el cobrador de deudas tiene menos posibilidades de ganar una demanda en su contra, es más probable que acepte un pago parcial.

La prescripción afecta es el período de tiempo en que una deuda es legalmente exigible. Una vez que el estatuto ha pasado, al cobrador de deudas le será más difícil conseguir que un tribunal lo obligue a pagar la deuda, si utiliza el plazo vencido como defensa en el tribunal.9

Asegúrese de no reiniciar accidentalmente la prescripción admitiendo la deuda o haciendo un pago parcial. La ley de prescripción varía según el estado y el tipo de deuda y comienza con su última actividad en la cuenta.

Otro período de tiempo que puede funcionar a su favor es el límite de tiempo de reporte de crédito. Este período de tiempo afecta a si una deuda puede figurar en su informe crediticio.10 Si una deuda ha caído en su informe crediticio o está programada para caer pronto, hay menos incentivo para que la pague, porque ya no afecta a su crédito.

Sin embargo, puede que se sienta motivado a pagar la deuda por una obligación moral, para evitar que los cobradores de deudas se pongan en contacto con usted acerca de la deuda para siempre, o para eliminar el riesgo de ser demandado. El uso de un límite de tiempo vencido para la presentación de informes de crédito como apalancamiento puede alentar al cobrador de deudas a trabajar con su presupuesto.

Por lo general, cuanto más antigua es la deuda, más probable es que pueda convencer al cobrador de que acepte un pago inferior al total. Investigue y verifique tanto el estatuto de limitaciones como el límite de tiempo de reporte de crédito antes de comenzar a negociar con el cobrador de deudas.

5. Averigua lo que puedes pagar

Pagar su deuda es importante, particularmente si le impide mejorar su crédito o ser aprobado para otras tarjetas de crédito y préstamos.

Antes de ofrecer un pago al cobrador, considere sus otras obligaciones financieras. Eche un vistazo a sus ingresos y gastos presupuestados para averiguar lo que puede pagar por la deuda.

Considere si puede pagarlo todo en una sola suma o dividirlo en unos pocos pagos. Tenga en cuenta que los cobradores de deudas querrán cobrar tanto como puedan tan rápido como puedan, por lo que dividir sus pagos en más de unos pocos meses probablemente no sea una opción.

Puede, por ejemplo, ofrecerse a pagar una suma global de 3.000 dólares por una deuda de 5.000 dólares. Pedirá que el cobrador de deudas honre su pago como satisfacción total de la deuda, lo que significa que el cobrador cancela los $2.000 restantes. O bien, puede ofrecer hacer cuatro pagos mensuales de 1.250 dólares para saldar completamente la deuda.

Asegúrate de que puedes pagar lo que has ofrecido. Una vez que el cobrador acepte, puede que sólo tengas una pequeña ventana para hacer el pago. Este proceso se conoce como liquidación de deudas.

6. Conozca cómo le afectará su pago

Sea consciente de lo que su oferta significa para usted. Su pago será reportado a las agencias de crédito si la deuda está todavía dentro del límite de tiempo de reporte de crédito, que es de siete años para la mayoría de las deudas.10 Pagar en su totalidad típicamente se ve mejor que saldar su deuda, pero un pago se ve mejor que la falta de pago.11

Cualquier pago de la deuda reiniciará la prescripción de la misma, lo que dará al cobrador más tiempo para demandarle12 .

La liquidación de su deuda puede tener implicaciones fiscales. Si se cancelan más de 600 dólares de su deuda, el cobrador tiene que informar al IRS de la cantidad cancelada. Se le enviará un formulario 1099-C para incluir la deuda cancelada como ingreso en su próxima declaración de impuestos.

7. Estar preparado para una contraoferta

Comienza la negociación ofreciendo un pago más bajo de lo que realmente quieres pagar. El cobrador de la deuda probablemente contrarrestará con una cantidad más alta que su oferta o incluso puede insistir en que usted pague la cantidad completa. El objetivo es lograr que el cobrador de deudas acepte una cantidad igual o inferior a la que usted ha decidido que puede pagar.

8. Mantente firme

Los cobradores de deudas utilizan cualquier información que puedan obtener sobre usted para cobrarle la deuda, así que tenga cuidado con lo que divulga en sus conversaciones. Permanezca en control de sus emociones sin importar lo que pase y hable sólo de su oferta. Evite hablar de sus ingresos u otras obligaciones financieras.

Tenga en cuenta que los cobradores de deudas tienen acceso a su informe crediticio y pueden utilizar la información que contiene, como nuevos préstamos o pagos puntuales de sus otras cuentas, para presionarle a pagar más de lo que ha ofrecido13 . No permita que un cobrador le intimide para que deje de cumplir sus otras obligaciones financieras.

Es posible que tengas que hacer varias rondas con el cobrador antes de llegar a un acuerdo. No te sorprendas si terminas hablando con varias personas diferentes en la agencia de cobro. Toma nota de todas tus comunicaciones con los cobradores, anotando con quién hablaste y los detalles de la conversación.

9. Consigue el acuerdo por escrito

Una vez que usted y el cobrador hayan llegado a una cantidad de pago que funcione para ambos, consigan el acuerdo por escrito. Esto es particularmente necesario si han llegado a un acuerdo de pago o a una cantidad de liquidación.

No haga un pago hasta que tenga un acuerdo escrito del cobrador de deudas14 . Guarde una copia del acuerdo y la prueba de los pagos que haga por si acaso hay alguna duda sobre si ha satisfecho la deuda.

Para algunos, es más fácil hacer un cheque por el monto total y terminar con la deuda por completo. Sin embargo, si se busca ahorrar dinero en la deuda o simplemente no se puede pagar por completo, vale la pena negociar un pago más pequeño. Puedes hacerlo por tu cuenta, incluso si tienes que escribir una carta para comenzar las negociaciones. Es menos costoso que contratar a una empresa de alivio de la deuda para negociar en tu nombre.15

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