Los certificados de depósito (CD) son una de las inversiones más seguras que pueden ofrecer los bancos y las cooperativas de crédito. Típicamente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario, pero hay un inconveniente: Tienes que guardar tu dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Es posible sacarlo antes, pero lo más probable es que pague una multa.1

¿Cómo funciona un CD?

TheBalance.

Un CD es una forma de depósito a plazo fijo.2 A cambio de un tipo de interés más alto, usted promete mantener su dinero en el banco durante seis meses, 18 meses o incluso varios años. El banco se compromete a pagarle más intereses de los que obtendría de la cuenta de ahorros a cambio de ese acuerdo. Recibirá un porcentaje de rendimiento anual (APY) más alto sobre los fondos que deposite porque el banco sabe que puede usar su dinero para inversiones a más largo plazo, como préstamos, y usted no vendrá a pedirlo la próxima semana.3

Depende de ti cuánto tiempo quieras mantener tus fondos guardados cuando abras un CD. Este período de tiempo se llama «término».

Los CDs vienen en una variedad de formas, y los bancos y las cooperativas de crédito siguen ofreciendo nuevas opciones a los clientes. Históricamente, los CDs venían con tasas fijas que no cambiaban, y siempre se pagaba una multa si se cobraba antes de tiempo. Pero ese ya no es necesariamente el caso.

Líquido o CDs «Sin penalización»

Los CD líquidos le permiten retirar sus fondos sin pagar una multa por retiro anticipado4 .

Los CDs líquidos pagan tasas de interés más bajas que los CDs que están bloqueados.5 Esto tiene sentido si lo miras desde el punto de vista del banco; están asumiendo el riesgo de aumentar las tasas de interés. Aún así, ganar menos durante un corto período de tiempo podría valer la pena si puede cambiar a una tasa más alta más tarde, y si está seguro de que las tasas aumentarán pronto.

Asegúrate de que entiendes las restricciones si estás pensando en invertir en un CD líquido. A veces estás limitado para poder sacar fondos, y también puede haber restricciones en cuanto a cuánto puedes sacar en un momento dado. También se suele exigir que inviertas una cantidad mayor por adelantado que con otros tipos de CD.5

CDs de Bump-Up

Los CD de Bump-up proporcionan un beneficio similar a los CD líquidos: No te quedas atascado con una baja rentabilidad si los tipos de interés suben después de comprar uno. Puedes mantener tu cuenta de CD existente y cambiar a la nueva tasa más alta que ofrece tu banco.6

Es posible que tenga que informar a su banco por adelantado que quiere ejercer su opción de aumento. El banco asume que usted se atiene a la tasa existente si no hace nada. Y no obtienes incrementos ilimitados.7

Al igual que los CD de líquidos, los CD con bump-up suelen empezar pagando tasas de interés más bajas que los CD estándar.8 Puedes salir adelante si las tasas aumentan lo suficiente, pero si las tasas permanecen estancadas o caen, habrías estado mejor con un CD estándar.

CDs de Step-Up

Estos vienen con incrementos regulares de la tasa de interés para que no estés bloqueado en la tasa que estaba en vigor en el momento en que compraste tu CD. Los incrementos pueden venir cada seis o siete meses.9 10

CD$0027s de intermediarios

Los CDs intermediados son otra alternativa. A veces ofrecen mejores tasas, pero a veces es mejor ir directamente a su banco o cooperativa de crédito.

Los CDs vendidos son cuentas de corretaje. Usted puede comprar CDs con intermediario de numerosos emisores y mantenerlos todos en un solo lugar en lugar de abrir una cuenta en un banco y utilizar su selección de CDs.11 Esto le da cierta capacidad de elección, pero los CDs con intermediario conllevan riesgos adicionales.

Querrás asegurarte de que cualquier emisor que estés considerando esté asegurado por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). No es sorprendente que los CDs sin seguro paguen más. Salir de un CD intermediado antes de tiempo también puede ser un desafío.1

CDs Jumbo

Como su nombre lo indica, los CDs jumbo tienen requisitos de saldo mínimo muy altos, normalmente por encima de los 100.000 dólares. Es un lugar seguro para aparcar una gran cantidad de dinero porque hasta 250.000 dólares de él están asegurados por la FDIC, y usted ganará una tasa de interés significativamente más alta.12

Seguridad del CD

Todos los CD emitidos por un banco o una cooperativa de crédito se tratan igual que los depósitos asegurados y están garantizados, el primero por la FDIC y el segundo por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), hasta 250.000 dólares. Por lo tanto, en caso de que su banco o cooperativa de crédito se venga abajo, el gobierno de los Estados Unidos se asegurará de que le devuelvan todo su dinero.2

Como con cualquier inversión, debes elegir entre el riesgo y la recompensa potencial. Los CDs se encuentran en el extremo de bajo riesgo y bajo rendimiento.1 Son un buen lugar para guardar el dinero que no puedes permitirte perder pero que no necesitarás usar en un futuro próximo.

Fechas de madurez

El CD «madura» al final de su período de vigencia, y usted tendrá que decidir qué hacer a continuación. Su banco le notificará cuando se acerque a esta fecha, y le dará varias opciones. Si no hace nada y su CD está sujeto a renovación automática, su dinero se reinvertirá en otro CD13 . La tasa de interés puede ser más alta o más baja que la tasa que usted ganaba anteriormente.14

Avisa a tu banco antes de la fecha límite de renovación si quieres hacer algo más que transferir tu dinero a un nuevo CD. Puede transferir los fondos a su cuenta corriente o de ahorros, o puede cambiar a otro CD con un plazo más largo o más corto.15

Ventajas y desventajas de un CD a largo plazo

Por lo general, ganarás una tasa de interés más alta cuando vayas con un CD a más largo plazo, pero esto no siempre es la mejor idea.16 Es posible que necesites tu dinero antes de que termine el plazo. Si retira sus fondos antes de tiempo, lo cual casi siempre es una opción, pero se sabe que los bancos y las cooperativas de crédito niegan estas solicitudes en algunos casos raros, tendrá que pagar la multa por retiro de fondos, que por lo general consiste en un cargo más la confiscación de varios meses de interés.17

Si crees que los tipos de interés son altos y que sólo van a bajar, los CDs a largo plazo pueden tener sentido. Pero si crees que no necesitarás el dinero durante varias décadas, evalúa otras inversiones además de los CDs para tus objetivos a largo plazo.

Un CD contra una cuenta de ahorros

Si estás sentado sobre una suma de dinero en una cuenta de ahorros tradicional y estás razonablemente seguro de que no vas a necesitar ese dinero por un tiempo, ponerlo en un CD podría ser justo lo que necesitas. Es casi seguro que te permitirá ganar más intereses por ese dinero. Dependiendo del tiempo que quieras atar tu dinero y la cantidad de tu depósito, podrías realmente duplicar la cantidad de interés que ganas.

Sin embargo, si el dinero de su cuenta de ahorros es su cuenta de emergencia, reservada como cobertura contra la pérdida de trabajo o enfermedad, puede que quiera dejar ese dinero en su sitio. Tal vez podrías abrir una nueva cuenta de ahorros con la idea de invertir eventualmente ese dinero en un CD.

Salvaste tu fondo de emergencia por una razón, y no querrías arriesgarte a agotarlo. Y pedir un préstamo para hacer frente a la emergencia casi seguro que acabaría costándote mucho más en intereses de lo que ganarías en un CD.18

Construyendo una escalera de CD

Si está interesado en utilizar los CD como una parte clave de su plan de ahorros, podría considerar una escalera, la estrategia de inversión en CD más común. Primero compraría varios CD con diferentes plazos para que maduren a intervalos regulares y luego reinvertiría el dinero en CD a más largo plazo a medida que los iniciales maduren.

Por ejemplo, si estás ahorrando $5,000, puedes colocar $1,000 en cada uno de los cinco CDs con fechas de vencimiento con un año de diferencia. Cuando el CD de un año vence, usted movería ese dinero a un nuevo CD de cinco años, que vencería el año después de que su CD inicial de cinco años lo haga. Dado que un CD vencería cada año, usted podría continuar este proceso indefinidamente hasta que necesitara el efectivo en un año determinado.19

Las escaleras te ayudan a evitar que encierres tu dinero en un CD de bajo pago, y te ayudan a evitar el cobro anticipado y el pago de penalidades.

Tasas de CD

Los precios de los CDs han subido ligeramente después de caer a mínimos históricos tras la Gran Recesión.

Diferentes emisores ofrecerán una gama de tipos de interés para un CD del mismo plazo. Utilice estrategias y productos que se ajusten a sus objetivos, y compare para maximizar el APY que gana con sus ahorros. Los bancos en línea suelen ser buenas opciones porque no tienen los mismos gastos generales que las instituciones de ladrillo y mortero, por lo que con frecuencia pueden ofrecer tasas más altas.20

También puedes buscar «especiales» de los bancos y cooperativas de crédito locales para encontrar buenas ofertas. Pueden aparecer en anuncios en línea o en fuentes de noticias locales. Cuando los bancos y las cooperativas de crédito quieren atraer depósitos, ofrecen tasas de interés especialmente altas para llamar su atención.

El 5 de abril de 2020, la Georgia$0027s Own Credit Union estaba pagando una APR del 1.6 por ciento en un CD a un año y una APR del 2.27 por ciento en un CD a cinco años.21 Y Marcus de Goldman Sachs estaba ofreciendo una APR del 1.7% en un CD a siete meses sin penalización por retiro anticipado.22

Cómo empezar a usar los CDs

Póngase en contacto con su banco o cooperativa de crédito si decide abrir un CD con su institución financiera local. La mayoría de los bancos le explicarán sus opciones y le permitirán hacer inversiones de CD en línea. También puede llamar al servicio de atención al cliente o hablar con un banquero en persona.

Explique cuánto le gustaría invertir, y pregunte sobre las penalizaciones por retiro anticipado y productos de CD alternativos. El banco podría tener opciones de CD adicionales que se adapten mejor a usted. Podrían ofrecer tasas más altas, más flexibilidad u otras características.

Verá una cuenta separada en sus estados de cuenta o en el panel de control en línea después de transferir su dinero a un CD.

Los CD pueden mantenerse en casi cualquier tipo de cuenta, incluidas las cuentas de jubilación individual (IRA), las cuentas conjuntas, los fideicomisos y las cuentas de custodia.23 24 25 26

Sólo asegúrate de seguir con los CDs asegurados por la FDIC o la NCUA. Y no tenga miedo de pedirle a su banquero una mejor tasa, especialmente si hace negocios significativos con ese banco o cooperativa de crédito.

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